面臨經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”以及“三期疊加”（增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期政策消化期）的環(huán)境下，商業(yè)銀行如何轉(zhuǎn)型與支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，浙商銀行日前在“全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)”方面做了些探索。
在日前召開的銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上，浙商銀行行長(zhǎng)劉曉春介紹，“全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)”戰(zhàn)略的核心是，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的全過程中，加強(qiáng)與銀行同業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)和類金融機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)等金融市場(chǎng)的統(tǒng)籌管理與集約經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)信貸類資產(chǎn)、交易類資產(chǎn)、同業(yè)類資產(chǎn)、投資類資產(chǎn)的多元發(fā)展；通過綜合經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)為客戶提供全方位的金融解決方案，持續(xù)強(qiáng)化面向市場(chǎng)與客戶體驗(yàn)導(dǎo)向的產(chǎn)品和商業(yè)模式創(chuàng)新；同時(shí)，以資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力驅(qū)動(dòng)負(fù)債，實(shí)現(xiàn)各類資產(chǎn)與負(fù)債在來源、期限、成本上的戰(zhàn)略性與策略性匹配，進(jìn)而重塑資產(chǎn)負(fù)債表，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
“全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)”是經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略而不是業(yè)務(wù)策略，某一類業(yè)務(wù)的重要性是隨市場(chǎng)和客戶的需求變化而變化，作為經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不僅指的是業(yè)務(wù)的拓展，更涵蓋前、中、后臺(tái)的管理和協(xié)調(diào)，是涵蓋從間接融資到直接融資、從資產(chǎn)配置到負(fù)債組織、從內(nèi)部管理到市場(chǎng)拓展的全面、全程協(xié)調(diào)，綜合、互動(dòng)、均衡的一種經(jīng)營(yíng)管理方式。在這種經(jīng)營(yíng)模式下，浙商銀行的市場(chǎng)角色將從資金與信用中介向資本與信息中介轉(zhuǎn)變，獲客渠道將從各條線單兵作戰(zhàn)向板塊間聯(lián)動(dòng)協(xié)同轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)導(dǎo)向?qū)某钟匈Y產(chǎn)向交易資產(chǎn)與代客管理轉(zhuǎn)變，發(fā)展形態(tài)將從資本密集向技術(shù)密集與智力密集轉(zhuǎn)變。
浙商銀行將經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下的企業(yè)客戶分成三種類型：
1．需要保障日常流動(dòng)性的企業(yè)；
2．需要進(jìn)一步發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級(jí)的企業(yè)；
3．陷入危機(jī)，其貸款被列入為“關(guān)注類”甚至進(jìn)入“不良”的企業(yè)。針對(duì)三類不同的企業(yè)，浙商銀行在實(shí)踐中，探索出了相應(yīng)的解決之道。
如何解決企業(yè)的流動(dòng)性難題？一般而言，企業(yè)會(huì)想到向商業(yè)銀行申請(qǐng)規(guī)模不等的流動(dòng)資金貸款。
浙商銀行的做法是，通過將企業(yè)各類型資產(chǎn)和銀行各種融資服務(wù)“打包盤活”來增強(qiáng)其流動(dòng)性。過去，企業(yè)可貨幣化的各種資產(chǎn)散落在各處，銀行各條線、各類型的融資服務(wù)也處于“無組織”狀態(tài)。浙商銀行將這些資產(chǎn)和融資服務(wù)都打包在一個(gè)“資產(chǎn)池”產(chǎn)品里，企業(yè)可以在這個(gè)“資產(chǎn)池”中自由配置和組合資產(chǎn)。這個(gè)“資產(chǎn)池”打包的手法，是充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維來實(shí)現(xiàn)的。
今年以來，浙商銀行連續(xù)推出“涌金”系列的池化平臺(tái)，包括“資產(chǎn)池”、“出口池”等，不僅能為企業(yè)盤活存量、增加貸款，也降低了其整體負(fù)債和融資成本，也能增加其資金的流動(dòng)性。通過“涌金”系列的池化平臺(tái)產(chǎn)品，浙商銀行力求打造企業(yè)的“流動(dòng)性服務(wù)銀行”，這也是浙商銀行在轉(zhuǎn)型中擁抱互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)舉措。
在日常流動(dòng)性需求之外，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，企業(yè)需要更進(jìn)一步發(fā)展，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。過去，企業(yè)要進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展，若要開展新建廠房、新建生產(chǎn)線、技術(shù)改造等項(xiàng)目，往往想到的是申請(qǐng)發(fā)放項(xiàng)目貸款、固定資產(chǎn)貸款或技術(shù)改造貸款。
隨著我國(guó)多層次資本市場(chǎng)逐步建立、間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)不斷改變，直接融資大發(fā)展、社會(huì)化融資規(guī)模上升，在此背景下，如今企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的融資需求更多地通過并購(gòu)、發(fā)債、投資、資本市場(chǎng)融資等直接融資方式來解決。為此，浙商銀行也要“因變而變”，通過參與資本市場(chǎng)、資產(chǎn)管理、股權(quán)投資等方式來為企業(yè)的直接融資需求服務(wù)。因此，浙商銀行提出，要打造企業(yè)的“直接融資服務(wù)銀行”。
面對(duì)小微企業(yè)“融資難、融資貴”的世界級(jí)難題，針對(duì)提款、還款、續(xù)貸等“痛點(diǎn)”，浙商銀行推出三年貸、隨易貸（指循環(huán)使用、自助提還款，相當(dāng)于小企業(yè)“透支卡”）、還貸通等特色產(chǎn)品，續(xù)貸、還款方式創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的貸款余額約600億元，在小微貸款中占比近60%。
在向“新常態(tài)”轉(zhuǎn)換的過程中，浙商銀行更關(guān)注新行業(yè)、新企業(yè)、新企業(yè)家。比如，在小微金融戰(zhàn)略上，對(duì)于新興的創(chuàng)業(yè)企業(yè)和創(chuàng)客群體，浙商銀行積極響應(yīng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”號(hào)召，先后推出3款“雙創(chuàng)”貸款；針對(duì)新型電商企業(yè)，浙商銀行則設(shè)計(jì)推出了4款“電商”客群貸款。與此同時(shí)，推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)＋小微金融”服務(wù)渠道建設(shè)，擴(kuò)充微信、手機(jī)APP、網(wǎng)站、二維碼等新型服務(wù)模式。
在全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的布局之下，2015年，作為12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行之一的浙商銀行，實(shí)現(xiàn)了“逆勢(shì)增長(zhǎng)”：今年前9個(gè)月，全行存貸款業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)超過3成；總資產(chǎn)增長(zhǎng)超50%，表內(nèi)總資產(chǎn)已突破并穩(wěn)定在萬億元關(guān)口，達(dá)到10045億元。
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