JCB國際信用卡公司北京代表處首席代表大岡俊文近日在接受和訊網(wǎng)訪談時表示，中國的信用卡產(chǎn)業(yè)競爭將主要是服務(wù)方面的競爭，包括國內(nèi)的服務(wù)，海外的服務(wù)等多方面。對于學(xué)生信用卡，大岡俊文認(rèn)為，學(xué)生卡并不是100%不好，關(guān)鍵在于如何管理。還是可以給沒有收入的學(xué)生以較低的信用額度。
和訊網(wǎng)：請介紹一下JCB在中國市場的業(yè)務(wù)情況。
大岡俊文： JCB于1961年在日本成立，是總部在日本的信用卡公司。JCB在中國的業(yè)務(wù)主要有兩塊，一是針對從海外到中國來旅游的客戶的收單業(yè)務(wù)，二是在中國國內(nèi)，針對中國國內(nèi)消費(fèi)者的發(fā)卡業(yè)務(wù)。
1982年JCB開始進(jìn)入中國市場，與中國的銀行合作，開展收單業(yè)務(wù)。目前已有11家銀行代理我們的收單業(yè)務(wù)，今后還會陸續(xù)與新的銀行進(jìn)行合作，此外還會與現(xiàn)有合作伙伴銀行進(jìn)行新增業(yè)務(wù)的合作，招商銀行就是今年新增加的收單合作銀行。
在發(fā)卡方面，2005年開始在中國發(fā)行JCB品牌的信用卡，現(xiàn)在發(fā)行JCB品牌信用卡的銀行已經(jīng)有7家了，發(fā)卡量已經(jīng)超過250萬張。去年的發(fā)卡量沒有這么多，差不多是今年的一半，增長非?？?。從去年年底到今年上半年，JCB品牌的信用卡不斷增長。
和訊網(wǎng)：為什么今年發(fā)卡量會有這么大的增長？
大岡俊文：原來是100多萬張，今年是250萬張。一是增加了新的合作銀行。第二個原因是原來已建立合作關(guān)系的銀行去年年底到今年年初，不斷地有新的產(chǎn)品上市。因?yàn)橄M(fèi)者的需求是不同的，第一批的產(chǎn)品也只是滿足一部分消費(fèi)者的需求，所以不斷的開發(fā)新功能的產(chǎn)品，使更多的消費(fèi)者的需求得到滿足，發(fā)卡量自然地也會增長。
比如說光大銀行的花仙子信用卡，光大銀行原來發(fā)行的是JCB品牌時尚卡，時尚卡的發(fā)卡是差不多有兩年多的時間，發(fā)卡量已經(jīng)很多了，這個產(chǎn)品是光大銀行針對一定的目標(biāo)客戶群體定做的，現(xiàn)在差不多全國每個城市都有了，所以光大銀行開始考慮第二個選擇。原來光大銀行沒有花花綠綠的卡通卡，所以JCB給他們建議和提案，他們最后決定選擇發(fā)行花仙子信用卡?；ㄏ勺有庞每ǘ嗖实念伾浅Ｆ?。日本的動畫片非常有名，剛開始在中國電視臺播出的時候的觀看人群都是小孩子，現(xiàn)在已經(jīng)慢慢長大，正好對于信用卡來說是一個非常合適的客戶群，所以上市以后，銀行的有關(guān)人員告訴我反應(yīng)特別好。
就是這樣，經(jīng)過了差不多兩年半的時間，我們的合作銀行也想推出第二個JCB品牌的產(chǎn)品。現(xiàn)在一共七家銀行在發(fā)行JCB品牌的信用卡，各家銀行都有這樣的情況，在陸續(xù)這樣不斷的推出新的產(chǎn)品。截至目前，今年一共推出了9個產(chǎn)品，每家銀行推出的產(chǎn)品不一樣，客戶群也不一樣。
今年上半年JCB業(yè)務(wù)發(fā)展的一個特點(diǎn)就是：新產(chǎn)品增多，上市的多；今年還增加了像平安銀行這樣的新的合作伙伴。招行是作為收單的銀行今年是新加入的，然后平安銀行是作為一個新的發(fā)卡銀行今年加入的。
和訊網(wǎng)：您怎么看金融危機(jī)對信用卡行業(yè)的影響？
大岡俊文：我在JCB已經(jīng)工作27年了。27年間，我在日本也曾經(jīng)歷了多次全球經(jīng)濟(jì)情況的重大變化?；谶@些經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)，對于去年從美國開始的金融危機(jī)，我有一些自己的看法。
一個是信用卡是一個基本的支付工具，所以如果僅僅就一般的生活消費(fèi)方面使用量來說，我覺得應(yīng)該沒有什么太大的影響。但是當(dāng)然很貴的東西或品牌、大額的消費(fèi)方面可能會受到一些影響。
JCB作為在日本是自己也可以獨(dú)立發(fā)卡、獨(dú)立收單的公司來說，在四十多年的發(fā)展過程中，交易金額每年都在不斷地增加，增加的速度可能有高有低，但是一直在不斷的增加。所以說到金融危機(jī)的影響，當(dāng)然是有一些，比如一般的個人的消費(fèi)心理上會有一些影響。但是對于整體的信用卡消費(fèi)市場來講，影響是有限的。我覺得在日本市場信用卡方面沒有什么大的影響。總的消費(fèi)來說，大家的消費(fèi)觀念都趨于保守，不著急的東西不買了，但是生活基本需求方面的消費(fèi)，這個沒有什么大的影響。
所以就中國的市場來說，我覺得可以說有兩個特點(diǎn)。首先，中國的消費(fèi)盡管是在金融危機(jī)的背景下，社會消費(fèi)的恢復(fù)速度是很快的。十一期間的刷卡量是非常大的。我覺得金融危機(jī)對于中國個人消費(fèi)的影響并不是很大，因而對于中國信用卡行業(yè)影響也不是很大。第二點(diǎn)，從銀行來說，銀行的管理也是開始了趨于保守嚴(yán)格的風(fēng)險管理，而且中國的媒體或者中央銀行也很早提出了關(guān)于不良債權(quán)管理方面的意見，覺得保守一點(diǎn)好的意見比較多，所以中國銀行業(yè)在風(fēng)險管理方面比較規(guī)范。中國信用卡市場發(fā)展仍然是會發(fā)展，只不過是開始了穩(wěn)定的發(fā)展。我覺得是這樣的。
和訊網(wǎng)：因?yàn)榻鹑谖C(jī)的影響，信用卡違約費(fèi)有所上升，可能對信用卡行業(yè)包括整個銀行業(yè)帶來一些負(fù)面的影響，您怎么看？
大岡俊文：我們的合作銀行有三個月的報表、六個月的報表，從今年上半年的數(shù)據(jù)來看，在對公方面有幾家銀行受到了一些影響，但是零售方面，雖然不良率的百分比上去了，但是就總量來說，這個百分比我覺得還是在能考慮到的范圍內(nèi)的。當(dāng)然根據(jù)媒體的報道，不良債權(quán)的數(shù)字增加了很多，但是從信用卡產(chǎn)業(yè)來說，我看到中國人民銀行歐陽司長在媒體報道中也提到過，雖然和去年的百分比相比較有所增長，但是這個增長相對于龐大的基數(shù)來說，還是很小的，還處于可控范圍之內(nèi)。
此外，央行也加強(qiáng)了這方面的管理和政策力度，商業(yè)銀行也因此紛紛進(jìn)行調(diào)整。您應(yīng)該也有所了解，去年年底后，各家銀行對新的信用卡申請人的審核比去年要嚴(yán)格很多。這個方面中國銀行也的反應(yīng)是很快的。
和訊網(wǎng)：JCB發(fā)卡是否會受到影響？
大岡俊文：相對于去年、前年來說，每個銀行的預(yù)計(jì)發(fā)卡量少了一點(diǎn)，但是他們的收入目標(biāo)是增加了。這是為什么呢？這是因?yàn)樵谟矫?，有幾家銀行已經(jīng)有自己的很龐大的客戶群，像前幾年，他們的力量可能主要放在增加新客戶上，但是今后他們可能也會考慮以前自己現(xiàn)有的客戶里面的，優(yōu)質(zhì)客戶群體有多少，如何培養(yǎng)這些現(xiàn)有的客戶群，讓他們更多地使用信用卡。
我覺得是有這樣的變化的，這是很正常的。以后需要兩個方面的工作一起抓，一方面不斷增加新的客戶，一方面要多多考慮如何更好地滿足現(xiàn)有的客戶需要。
和訊網(wǎng)：您如何看待中國內(nèi)地的信用支付環(huán)境？
大岡俊文：對于我們JCB信用卡品牌來說，希望有更多的客戶到海外去消費(fèi)。比如說今年七月份，日本政府開放了對中國公民的個人旅游簽證申請，究竟使用的人有多少，我不是十分清楚詳細(xì)的數(shù)字，但是一個特點(diǎn)是中國大陸以外的地區(qū)，臺灣地區(qū)、香港地區(qū)，使用我們信用卡的客戶越來越多了，在中國相鄰的韓國、日本等地方使用JCB信用卡的客戶也是越來越多。所以應(yīng)該說中國國內(nèi)或者到日本等地區(qū)刷卡方面的營銷是很重要的。中國國內(nèi)收入的盈利方面是很不夠的，但是一般在商戶的信用卡使用金額和海外旅游時的使用金額是不一樣的。所以對于JCB這樣的國際信用卡品牌，包括銀聯(lián)來說，當(dāng)然國內(nèi)商戶的消費(fèi)也很重要，但是也加強(qiáng)了在海外消費(fèi)方面的投入力度，我們和銀行一起舉行一些推廣活動。
和訊網(wǎng)：您如何看待中國內(nèi)地的信用支付環(huán)境？
大岡俊文：對于我們JCB信用卡品牌來說，希望有更多的客戶到海外去消費(fèi)。比如說今年七月份，日本政府開放了對中國公民的個人旅游簽證申請，究竟使用的人有多少，我不是十分清楚詳細(xì)的數(shù)字，但是一個特點(diǎn)是中國大陸以外的地區(qū)，臺灣地區(qū)、香港地區(qū)，使用我們信用卡的客戶越來越多了，在中國相鄰的韓國、日本等地方使用JCB信用卡的客戶也是越來越多。所以應(yīng)該說中國國內(nèi)或者到日本等地區(qū)刷卡方面的營銷是很重要的。中國國內(nèi)收入的盈利方面是很不夠的，但是一般在商戶的信用卡使用金額和海外旅游時的使用金額是不一樣的。所以對于JCB這樣的國際信用卡品牌，包括銀聯(lián)來說，當(dāng)然國內(nèi)商戶的消費(fèi)也很重要，但是也加強(qiáng)了在海外消費(fèi)方面的投入力度，我們和銀行一起舉行一些推廣活動。
第二個，就如你所說的，一般來說在支付功能方面是一樣的。這些情況不只是中國有，在日本、在美國也是一樣的。就是就支付功能來說，差不多一樣的。但是日本那么小的國家，信用卡的產(chǎn)業(yè)已經(jīng)有40多年的歷史了，現(xiàn)在仍然是不斷發(fā)展的狀態(tài)，這個是為什么呢？一個是產(chǎn)品開發(fā)，最近三年之內(nèi)，中國有很多聯(lián)名卡上市，但是聯(lián)名卡如果服務(wù)一成不變的話，客戶也不一定會滿意。當(dāng)某某產(chǎn)業(yè)和銀行合作推出聯(lián)名卡后，仍然需要不斷地去滿足客戶的需求。銀行和合作公司在給客戶的提供的服務(wù)內(nèi)容、數(shù)量要不斷地升級。這個就是信用卡服務(wù)方面變化的原因。我覺得在中國也是，服務(wù)方面的市場競爭和變化即將到來。
所以就中國來說，銀行要想提高收入我覺得從信用卡的角度開看有三個主要因素，一個是發(fā)卡量，一個是總的信用卡激活率或者使用率，一個是使用情況（單張交易金額和每月的交易筆數(shù)）。究竟重點(diǎn)放在哪個方面，每個銀行每年的重點(diǎn)是不一樣的，有的銀行可能還是希望卡量大一點(diǎn)，有的銀行還是營銷方面的活動特別多，利用率也因此有很大的變化，盈利的情況也有變化。這些是不斷調(diào)整的，是根據(jù)每家銀行每年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和戰(zhàn)略重點(diǎn)而變化的。
和訊網(wǎng)：中國的消費(fèi)者使用循環(huán)信用的比例還是比較低的，大家不太習(xí)慣找銀行借錢來消費(fèi)，一般是免息期之內(nèi)，就會把錢還掉。
大岡俊文：同為亞洲地區(qū)，日本的消費(fèi)習(xí)慣和中國是很像的。我們?nèi)毡究偛康貐^(qū)發(fā)卡方面也曾面臨一樣的情況。但是在五年、十年左右的時間內(nèi)，我們?nèi)毡究偛堪l(fā)卡部門也自己發(fā)卡，也做了一些市場推廣活動，有利息的方面的營銷，也有個人貸款方面的，這樣慢慢增加了市場。對客戶來說，有的人還是覺得即使稍微留在銀行里面也是自己的收入沒關(guān)系，還是使用現(xiàn)金比較好，每個人的想法都不一樣。
其實(shí)現(xiàn)在不知道您看到?jīng)]有，其實(shí)好多銀行，基本上大眾的銀行都在做這種用卡的一個促銷。比如發(fā)過來的賬單里面都有一些分期付款的信息，實(shí)際上你在他的銀行內(nèi)部分期付款比如說買一個手機(jī)，我在市面上，全部付款的話可能要三千，但是如果是在銀行分期付款的話，可能就需要兩千八、兩千九，就是會比實(shí)際上在店面買東西要便宜一點(diǎn)。其實(shí)我覺得這也是銀行來推動大家做分期付款的一個策略。
和訊網(wǎng)：能否介紹一下日本的征信系統(tǒng)？
大岡俊文：日本大概有三個很大的征信系統(tǒng)，是民間的，不是國家的，但是管理是很嚴(yán)格的。其特點(diǎn)是有銀行設(shè)立的個人征信信息，還有非銀行的個人征信信息，第三個是小金額貸款的公司設(shè)立的個人征信信息。出現(xiàn)的原因都不一樣的。但是現(xiàn)在JCB都是他們的會員公司?？梢匀ゲ椋椅覀冃枰o他們提供資料。是電子系統(tǒng)里面自動地交換信息，這個也是在保密的系統(tǒng)管理下進(jìn)行的。
當(dāng)客戶想查詢自己的信用情況怎么樣，如果給他們自己的身份證的話，隨時都可以了解自己的個人信息怎么樣。有人不放心的話，每天自己可以查。這是一個。第二個比如說信用卡公司，我們有可能出現(xiàn)錯誤，比如發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫里面是電腦的設(shè)計(jì)錯了，資料內(nèi)容是不對的，內(nèi)容是昨天發(fā)送過去某某的消息。發(fā)現(xiàn)后我們會馬上通知他們，然后修改，他們統(tǒng)計(jì)資料馬上也要修改。第三個是可能征信公司的機(jī)器里面有問題，他們不敢自己修改的，但是又發(fā)現(xiàn)問題而通知我們。
和訊網(wǎng)：信用記錄如果出錯是如何更正的？
大岡俊文：以我的經(jīng)驗(yàn)來說，比如從學(xué)校畢業(yè)以后，在銀行里有帳戶了，買賣過很多金融產(chǎn)品，也有很多信用卡，也有買房子的貸款，也使用過各種各樣銀行里的金融產(chǎn)品，我覺得有問題管理很差的人也有，但是是很少的一部分人，大部分的人，每個月大家的管理都很正常。這個方面我從來沒有看到銀行或者我們JCB公司出現(xiàn)錯誤，把很不好的信用記錄送到數(shù)據(jù)庫。有些人不放心也可以自己去查自己征信情況怎么樣，但是一般包括我就從來沒有看過，應(yīng)該沒有不好的征信記錄，我的太太應(yīng)該也沒有這方面的記錄。一般銀行系統(tǒng)里面的機(jī)器出錯的幾率我覺得很小，我覺得很少出現(xiàn)問題。
和訊網(wǎng)：您怎么看信用卡非法套現(xiàn)的問題，國際上有沒有好的解決辦法？
大岡俊文：日本也有信用卡非法套現(xiàn)的問題，我覺得如果想要一下子解決是很難的，但是我建議可以從三個方面入手：一個是先要從法律法規(guī)方面對違法行為加以界定，究竟是違法不違法，如果不違法，責(zé)備他也沒有用的，必須要先有法律，法律上這個是能做還是不能做，必須有很明確的界定，這個是很重要的。日本的情況也是先由行業(yè)的人向國家建議制訂新的法律來管理，這個是很重要的；第二個對于信用卡公司來說，有這種行為的人一般都是需要現(xiàn)金的，這個人的信用額度應(yīng)該需要調(diào)整，一分錢也沒有，但是我又需要錢，怎么辦？管理方面，每個人的信用額度需要管理，或者上調(diào)或者下調(diào)。信用卡套現(xiàn)問題主要是獲得超出自己收入很多的現(xiàn)金。這個也要管理。
第三個方面是需要消費(fèi)者，商戶，銀行及其他的機(jī)構(gòu)來普及和樹立這樣的一個意識，就是要通過正常的渠道來獲取現(xiàn)金。因?yàn)闊o論商戶還是個人，通過這種方式獲得現(xiàn)金的話，有可能也會使自己遭受到一定的損失?，F(xiàn)在社會上也報道過一些商戶或者個人的套現(xiàn)行為可能會有遭到欺騙的這種情況。還是希望大家樹立一種比較健康、比較正確使用信用卡的意識和知識，才能使信用卡市場朝著健康的方向發(fā)展。
日本其實(shí)也發(fā)生過類似的問題，也是慢慢穩(wěn)定下來的。中央銀行還有媒體提出來套現(xiàn)問題，一般的消費(fèi)者有很多機(jī)會了解、理解這個對我來說是好的事情，要的事情，不要的事情。
和訊網(wǎng)：如果通過銀行正常渠道貸款的話成本更低一些，流程更簡單一些，會不會就不需要去通過非法公司去套現(xiàn)？
大岡俊文：對，今年中國政府關(guān)于小金額貸款的新法規(guī)也出臺了，這是邁出了第一步。北方比較少，南方有很多這樣的小金額貸款公司，也可以看到很多廣告，這個是很正常的。這是我個人的一個看法。
和訊網(wǎng)：您怎么看中國內(nèi)地學(xué)生卡的市場？
大岡俊文：我個人認(rèn)為學(xué)生卡并不是100%不好。雖然大學(xué)生沒有工作，收入很少，但是小金額的錢的管理他們也是有一些經(jīng)驗(yàn)。所以我的意見是比如說大學(xué)生到海外留學(xué)的時候信用卡很方便，萬一發(fā)生緊急事情的時候，錢包里有一張兩張信用卡能解決的話，父母也會放心。所以我認(rèn)為，不是所有的大學(xué)生都不能發(fā)給他們信用卡。第二對于沒有收入的學(xué)生給予太大的信用額度，這個是有問題的。應(yīng)該對于他們的信用額度加以管理，而且額度稍微低一點(diǎn)，少一點(diǎn)比較好。
和訊網(wǎng)：很多銀行在給大學(xué)生發(fā)卡，因?yàn)樗且粋€潛在的客戶。
大岡俊文：主要是前期培養(yǎng)。日本也發(fā)一定量的學(xué)生卡。
和訊網(wǎng)：學(xué)生卡在日本違約率高嗎？
大岡俊文：額度很低。日本的學(xué)生卡不一定都是單純的信用卡，有的大學(xué)就是學(xué)生證、學(xué)生卡一體的，有的還有校園門禁卡的功能，所以增加很多使用的功能，也能讓學(xué)生更好的管理利用自己的信用卡。
和訊網(wǎng)：重要的是如何管理。
大岡俊文：首先主要是讓他們從小小的金額的理財(cái)開始聯(lián)系，積累經(jīng)驗(yàn)，大學(xué)畢業(yè)以后是要自己管理自己的收入的，當(dāng)然有收入沒有收入這個有很大的區(qū)別，讓他們在學(xué)校的時候有一種這樣的信用管理，包括信用卡自己的理財(cái)管理這樣的一種練習(xí)。我覺得在管理很嚴(yán)格，額度很小很穩(wěn)定的前提下，是可以用的。這是我個人的意見。
和訊網(wǎng)：您怎么看銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險？JCB在保障用卡安全上會有哪些措施？
大岡俊文：在中國的市場來說，風(fēng)險管理方面的工作是由每個銀行來做的。前面介紹過，我們JCB日本總部有自己進(jìn)行風(fēng)險管理方面的經(jīng)驗(yàn)，我們通過交流會與銀行有關(guān)部門進(jìn)行互相交流，介紹好的經(jīng)驗(yàn)給他們。我們的風(fēng)險管理模式有一個特點(diǎn)，就是調(diào)整每個人信用額度的系統(tǒng)功能，比如這兩三個月或者六個月使用的環(huán)境不是很好，這樣會稍微調(diào)低額度，然后又好一點(diǎn)了，可以再調(diào)高一點(diǎn)，這樣定期地進(jìn)行改變，這樣管理的話相對降低了風(fēng)險，對信用卡公司來說比較安全。
第二個，我們JCB在日本發(fā)的卡都是芯片卡，芯片卡是比較安全的，比如說日本地區(qū)JCB發(fā)行的信用卡90%都已經(jīng)換成了芯片卡，從JCB自己發(fā)卡的角度來說有以上兩個方法進(jìn)行風(fēng)險管理。
和訊網(wǎng)：芯片卡比磁條卡安全更高一些？
大岡俊文：對，但是中國和日本情況有些不一樣，中國的銀行一般提供短信通知功能，在日本的話很少能用SMS，手機(jī)里面即使有這個功能，但是客戶經(jīng)常會換自己的網(wǎng)址，今天說能收到通知信息，明天又說收不到，一般的卡公司很難掌握這些網(wǎng)址的變化。但是在中國很方便，只要手機(jī)號不變，一直都能聯(lián)系上，這方面的情況不一樣。在中國有這樣的短信通知服務(wù)，每個銀行都在提供這個功能，相對安全度要高一些。另外還有安全保障方面的管理。
和訊網(wǎng)：跟銀行合作，是不是也要需要提供一些技術(shù)支持？
大岡俊文：有，我們定期每年一次舉行芯片卡方面的研討會，有來自銀行新產(chǎn)品開發(fā)部門、卡公司、芯片公司，還有我們JCB的四方的代表一起交流，包括日本的情況怎么樣，中國的情況怎么樣，歐洲的情況怎么樣，美國的情況怎么樣等等，主要是關(guān)于接觸卡、非接觸卡芯片方面的交流，這個是面對幾方的合作伙伴定期的舉行。
和訊網(wǎng)：國內(nèi)銀行提供信用卡失卡保障，比如48小時之內(nèi)如果丟了的話，發(fā)生盜刷這種情況是可以索賠。日本是否也是這樣？
大岡俊文：現(xiàn)在大部分銀行都有。剛開始很久以前是有的銀行有，有的銀行沒有，但是根據(jù)消費(fèi)者提出來的意見，原來沒有這項(xiàng)服務(wù)的現(xiàn)在也考慮這樣做，時間不一樣，有的銀行是24小時，有的是48小時。
日本時間上和中國不太一樣。中國有短信通知功能，馬上就知道了，如果我工作很忙，沒有看到，但是轉(zhuǎn)天看到，如發(fā)現(xiàn)可疑交易，可以打電話給銀行。但是一般日本沒有短信通知功能，每個月有一個對帳單，根據(jù)對帳單來看是否有不對的交易記錄，如果有，可以打電話或者上網(wǎng)查發(fā)卡公司的記錄，可以投訴。或者有人喜歡上網(wǎng)查詢，這個和中國是一樣的，我自己的帳戶里面一個月用了多少，每天可以看見。通過網(wǎng)上銀行查看消費(fèi)記錄，對于疑問交易馬上聯(lián)系。但是原來是一般一個月一次有機(jī)會知道這個用過或者沒有用過，這個是日本和中國不一樣的地方。
和訊網(wǎng)：以您多年的工作經(jīng)驗(yàn)來看，目前在中國內(nèi)地信用卡發(fā)展中最迫切和最需要解決的問題有哪些？
大岡俊文：我覺得發(fā)展的概念是如果發(fā)卡量交易金額是很正常的增長，那么可以說市場是在很正常的發(fā)展。首先是發(fā)卡量，每個發(fā)卡行的新發(fā)卡量越來越多。去年的金融危機(jī)后，各家銀行對于新申請卡審核比較嚴(yán)格了，但是以我進(jìn)入這個產(chǎn)業(yè)二十多年的經(jīng)驗(yàn)來說，應(yīng)該說日本的市場現(xiàn)在已經(jīng)很成熟了，但是總的發(fā)卡量還是在增加，沒有降下去。
這是為什么會這樣？這是因?yàn)槊總€發(fā)卡行及合作企業(yè)一直在研究提供何種服務(wù)的卡比較好，增加什么樣的服務(wù)比較好等等。在中國的信用卡產(chǎn)業(yè)中，接下來的競爭我覺得應(yīng)該是服務(wù)方面的競爭，包括國內(nèi)的服務(wù)，海外的服務(wù)等很多方面，這是每個銀行需要準(zhǔn)備做的。我們也希望就此與他們展開合作開發(fā)為持卡人提供的服務(wù)。
從交易環(huán)境來說，確實(shí)存在剛剛提到的套現(xiàn)問題等等，使用環(huán)境里面的管理系統(tǒng)，個人信息數(shù)據(jù)庫的利用率提高一點(diǎn)，個人信用額度管理方面的科技得到發(fā)展，這樣的話又安全又能發(fā)很多種信用卡，技術(shù)管理方面能達(dá)到這樣的程度。以上兩點(diǎn)是下一步中國市場發(fā)展的很重要的因素。
和訊網(wǎng)：在您看來，人均多少持卡數(shù)比較合適？在日本人均持卡量是多少？
大岡俊文：日本人口是一億三千萬左右，人均3.5張左右。
人均持卡數(shù)這個很難說，大家的需要不一樣。在海外生活，在日本國內(nèi)生活，我的生活消費(fèi)習(xí)慣也不一樣。比如說一般在日本國內(nèi)自己開車，需要汽油方面的聯(lián)名卡，買東西需要百貨店的卡，還有與去海外有關(guān)的，如航空公司的聯(lián)名卡，還有自動支付高速公路費(fèi)的卡，還有用于鐵路的，大概有這些種類的卡。還是因人而異，根據(jù)個人需求的。
雖然有這么多張卡，但是人均3.5張中每天用哪個卡，用得最多的卡，都是不一樣的。有的卡用的機(jī)會多，有的卡可能不經(jīng)常放在錢包里，可能放在家里的抽屜里之類，有時候可能晚上要開車出去，那我?guī)线@個卡吧，有時候去吃飯，那我?guī)线@個卡吧。所以在中國也是這樣，持卡人可能會根據(jù)服務(wù)來選擇最終第一我要用什么卡，第二第三用什么卡。
和訊網(wǎng)：有沒有可能一種卡里面包含所有的功能？
大岡俊文：每張卡的服務(wù)功能不一樣，提供服務(wù)的公司也不一樣。這和媒體很像，以前中國只有CCTV，現(xiàn)在有那么多電視臺，如果報紙千篇一律，大家肯定不會滿意。只有每個報紙內(nèi)容不一樣，才能根據(jù)自己愛好來選擇報紙。如果網(wǎng)上新聞信息都是一樣的，大家馬上不滿意?？腿诵枨蟮某潭?、內(nèi)容都不一樣。
和訊網(wǎng)：信用卡公司可否整合各種功能到一種卡當(dāng)中？
大岡俊文：比如說我們五個公司都不一樣，但是我們五個公司要提供服務(wù)給一個客戶，這個時候一定要我們五家公司之間直接聯(lián)網(wǎng)，之間要有聯(lián)絡(luò)功能，這個聯(lián)絡(luò)的成本太大了。一對一的話，成本不算太大，就是原來自己公司管理的系統(tǒng)里面可以解決，這個是第一個原因。
第二個是你剛才說的，我覺得是很好的建議，這個怎么解決？一個是積分的互相交換功能，可以用一家積累的積分購買另一家的產(chǎn)品。這個很有發(fā)展前景。但是在中國一般是一個銀行單獨(dú)一個信用卡積分，今后與別的銀行的積分可以交換也可能會成為一個未來的趨勢，但是這也需要解決雙方的公司系統(tǒng)聯(lián)絡(luò)的問題。而且中國是這么大的國家，系統(tǒng)方面工作真的很龐大。
和訊網(wǎng)：您對信用卡在中國內(nèi)地的發(fā)展的前景怎么看？
大岡俊文：一個是從卡量來說，去年金融危機(jī)以后，增長得稍微慢下來一點(diǎn)，但是我相信這個是發(fā)展的過程，要繼續(xù)發(fā)卡的趨勢是不變的，只不過是慢慢增長的過程。這是為什么？中國國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)越來越發(fā)展了，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展就是個人的收入方面，個人的經(jīng)濟(jì)方面也是一定要發(fā)展的。所以我相信中國的信用卡市場是會有大發(fā)展的。
第二還是現(xiàn)在流行到海外旅游。我的個人經(jīng)驗(yàn)來說，使用信用卡的機(jī)會增加是在海外旅游方面，去海外旅游，很多地方不熟悉，不方便攜帶大量現(xiàn)金。難得去旅游，一定想要買很多東西，可是有沒有那么多現(xiàn)金的時候，信用卡就很方便了。從這個角度來講，隨著中國國民海外出行的人數(shù)越來越多，現(xiàn)金、信用卡的需求量肯定也會增加。
第三個是管理方面，中國的銀行、央行、銀監(jiān)會、信用卡公司，也考慮到了信用卡正常發(fā)展的問題，大家都知道海外的情況、美國的金融危機(jī)后信用卡市場有什么變化，這個變化的原因是什么？這個是中國的銀行業(yè)和央行都了解的，所以我相信中國的信用卡市場肯定發(fā)展。
和訊網(wǎng)：在國際卡組織之間的競爭中，JCB如何體現(xiàn)自己的優(yōu)勢？
大岡俊文：從面向一般消費(fèi)者的服務(wù)角度來說，我們JCB在世界的主要城市和地區(qū)設(shè)有42個服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這個是與其他國際信用卡品牌不同的地方。他們基本上是通過當(dāng)?shù)氐你y行給予服務(wù)，每個地區(qū)不一樣，是分開管理的。而JCB是有一個整體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。比如說在東京的貴賓服務(wù)中心，其中有兩名在JCB工作很多年的中國員工，他們兩個會講中文、英文、日文、韓語，她是中國人，朝鮮族，可以用四種語言提供服務(wù)。就是這樣的人在我們的服務(wù)中心里面工作，提供旅游住宿餐飲方面的咨詢，還有幫助持卡人解決在海外發(fā)生一些事情，可以通過電話提供服務(wù)，這是與其他卡組織不一樣的地方。
第二點(diǎn)，剛才前面說過，現(xiàn)在中國的銀行很重視產(chǎn)品開發(fā)，這方面的需求越來越大。在這個方面，因?yàn)槲覀僇CB在日本總部里面有三個大的部門，自己發(fā)卡，自己收單，還有國際品牌。我在日本的時候就是在國際品牌方面的部門里面工作，然后來到中國工作。另外兩個部門（自己發(fā)卡、自己收單）都是日本國內(nèi)的業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)和中國的銀行的信用卡中心是一樣的，也是和日本當(dāng)?shù)氐膭e的信用卡公司一樣的。在發(fā)卡方面，也是每年要自己發(fā)卡，自己要開發(fā)新的信用卡產(chǎn)品的，因此在這方面我們JCB積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。另外在我們公司里面還有自己進(jìn)行風(fēng)險管理方面的部門。
今年3月份我們在中國國內(nèi)舉辦了第一屆合作伙伴論壇，請來JCB日本國內(nèi)負(fù)責(zé)風(fēng)險管理和市場推廣部門的兩位負(fù)責(zé)人來中國，在北京、上海兩個城市舉行，邀請了銀行風(fēng)險管理和市場部門的有關(guān)人員約200人來參加，內(nèi)容既是培訓(xùn)也是交流，內(nèi)容還包括別的國家的消費(fèi)者怎么想，適合不適合中國的消費(fèi)者，為我們的合作伙伴提供這樣一個交流的機(jī)會。這個也是JCB的一個特點(diǎn)。像VISA、Master是管理機(jī)構(gòu)，他們沒有這樣自己發(fā)卡，自己收單，自己風(fēng)險管理，沒有這樣的業(yè)務(wù)，這個是只有JCB公司才有這樣的人才。這些工作與中國的銀行的信用卡中心的人員的工作是一樣的，所以我們有很多可以共通的經(jīng)驗(yàn)，就是要解決類似的問題、課題。通過這個會議雙方交流消息，反響特別好。
和訊網(wǎng)：JCB是自己發(fā)卡占的比重比較大，還是通過跟銀行合作發(fā)卡占比較大一些？
大岡俊文：在日本差不多是一半一半。在日本以外地區(qū)，全部是通過當(dāng)?shù)氐你y行。只在日本自己發(fā)卡。這是歷史原因，原來JCB就是自己發(fā)卡的信用卡公司，后來才開始海外業(yè)務(wù)的。
和訊網(wǎng)：JCB在中國市場還有哪些發(fā)展計(jì)劃？
大岡俊文：JCB也希望能和中國市場共同發(fā)展。從去年到今年，很多銀行發(fā)行JCB信用卡，第三方方面的聯(lián)名卡也很多，例如今年也和東方航空公司推出聯(lián)名卡，我們對此感到很榮幸像東航這么大的航空公司能夠選擇我們品牌來發(fā)行聯(lián)名卡。
之所以取得這些進(jìn)展，一是我們和銀行的合作關(guān)系很好，第二是我們每年都要進(jìn)行消費(fèi)者調(diào)查，從調(diào)查結(jié)果來看有一定的變化，知道和了解JCB的人數(shù)在慢慢的增加，消費(fèi)者認(rèn)知度上升了。我們對此感到非常高興。
從長期來說，我們希望JCB能一直在中國消費(fèi)者的錢包里面占據(jù)一張的位置。怎么達(dá)到這個目的？還是我們需要提供有特色的服務(wù)。在中國國內(nèi)，我們是給銀行服務(wù)，有銀行提供服務(wù)給消費(fèi)者。但是在海外地區(qū)的服務(wù)都是JCB直接提供給消費(fèi)者的。我們需要在這兩個方面做出努力。此外，我們還需要不斷努力增加新的項(xiàng)目。我來中國差不多五年了，2005年來北京工作。那個時候的JCB發(fā)卡量不到一萬張，只有幾千張。但是就是這兩年的時間，已經(jīng)達(dá)到250多萬張。沒有想到那么多的客戶選擇我們的卡。希望信用卡的海外使用率方面，不斷有增長的機(jī)會。
和訊網(wǎng)：您剛才提到的在海外的服務(wù)，能具體一些嗎？
大岡俊文：在海外的話，比如說很簡單的事情，現(xiàn)在到日本去，銀聯(lián)、VISA卡、MASTER卡都能用，為什么選擇JCB？一個是優(yōu)惠店鋪多，一個是聯(lián)名卡方面例如東方航空公司直飛城市最多的國家就是日本，現(xiàn)在日本的15個城市有直飛航班。即便是地方性的城市里面也是如此，日本地區(qū)所有的城市里都有JCB的商戶。使用起來會像在國內(nèi)一樣方便，游客想要用卡的地方，基本上都有JCB的商戶。在用戶方面，比如這個手冊是在東京中國客戶比較多一些的地方免費(fèi)發(fā)放的。這不是JCB做的手冊，但是里面有JCB的廣告。這是北海道的刷卡優(yōu)惠活動，有很多我們優(yōu)惠店，現(xiàn)在中國人很喜歡去北海道旅游。這是為了春節(jié)前后旅游而設(shè)定的活動期間，可以看到有雪景的北海道，很漂亮。還有現(xiàn)在在臺灣地區(qū)，JCB信用卡的使用率也越來越多，比去年增加了很多。所以最近也在幾個商店，推出了一些優(yōu)惠活動，中國大陸的客戶過去的時候可以利用。
JCB海外業(yè)務(wù)的重點(diǎn)就是中國。所以推出的市場推廣活動也是在東亞比較多，中國大陸、臺灣、韓國、香港、日本，當(dāng)然商戶是全球都有。應(yīng)用環(huán)境來說，沒有什么差別。從全球客戶的密度來說，現(xiàn)在JCB品牌卡的使用的地方，第一個是日本，第二個是在美國，第三個是臺灣地區(qū)，此外還有韓國、香港，這些地方是用的密度很高的地方，還是要先做這些地方的活動。在這些地方消費(fèi)的中國客戶很多，而例如韓國的客人喜歡使用的區(qū)域與這個又不一樣了，日本客戶想用的地方又是另外一個樣子。也是09年的秋天，最近也搞了一些活動。
這個東京市內(nèi)的交通地圖，里面都寫漢字，很方便，還有很多店鋪的信息，都是中文。有一張地圖的話，移動很方便。而且日本早上很早，晚上很晚，一直有公共交通工具可以使用。
和訊網(wǎng)：除了中國的用戶外，對其他國家的用戶提供哪些服務(wù)？
大岡俊文：日本人外語方面是很差的，那怎么辦呢？我們有一個旅游手冊，他們可以放到旅游包里面。如來中國的話，這個里面有優(yōu)惠店，有酒店的電話，這個地圖也很詳細(xì)，很好用。這個比馬路邊上的賣的那個一塊一張的地圖要詳細(xì)得多。比如你看這個是北京的地圖，跟街頭一元錢的地圖就不一樣，用著很方便。全球的大城市的地圖都有，而且這個里面還有當(dāng)?shù)卣Z言的信息，是專門給商戶的店員看的，方便雙方的溝通。這個也是中國人旅游的方式和日本人旅游的方式不一樣，所以我們提供旅游信息的方式也不一樣。我們現(xiàn)在在中文網(wǎng)站上也有很多旅游方面的信息，這個是中文，為了中國客戶提供的服務(wù)，網(wǎng)上有很多旅游目的地的信息。包括旅游信息、優(yōu)惠信息等都可以查到，我們的合作銀行也會在他們的網(wǎng)站上面放鏈接，這樣持卡人直接點(diǎn)那個鏈接就可以進(jìn)到我們網(wǎng)站。
