中國銀行卡人三十年辛勞與智慧，成就了驕人的“三十功名”，相信在未來的“八千里路”征程上，中國銀行卡人定能在白云與明月的陪伴下再創(chuàng)佳績。
人生三十幾何，職業(yè)生涯三十又幾何，能見證、親歷、投身一個全新行業(yè)三十年起步、發(fā)展更幾何？2015年恰逢中國銀行卡發(fā)卡三十周年紀(jì)念，這也讓我們情不自禁地想起了岳飛“三十功名塵與土，八千里路云和月”那充滿英雄豪氣的詩句。
從零起步“三十功名”卓著
1985年，30年前，第一張信用卡“中銀卡”在珠海誕生，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展從此拉開序幕。
1987年，28年前，國際信用卡組織進(jìn)入中國，五大國有銀行始發(fā)信用卡，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)從此提速發(fā)展。
1993年，22年前，國務(wù)院啟動以銀行卡聯(lián)合發(fā)展為目標(biāo)的“金卡工程”，以改善用卡環(huán)境，實(shí)現(xiàn)設(shè)備共享、資源共享和市場共享，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)從此有了自己的車道體系。
2002年，13年前，中國銀聯(lián)在上海成立，作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，建立統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范及跨行交易清算系統(tǒng)，中國銀行卡從此有了本土體系與自主品牌。
2009年，6年前，中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會成立，中國銀行卡從此有了“自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”的行業(yè)公共平臺。
2011年，4年前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，銀行卡行業(yè)開始擁抱互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)申請辦卡、網(wǎng)銀激活開卡、網(wǎng)上商城消費(fèi)、電子賬單、網(wǎng)上支付平臺繳費(fèi)還款等業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)滲透到銀行卡使用的全過程，中國銀行卡已然進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時代。
中國銀行卡這三十年，零起步，大踏步，追趕超越，舉世矚目。
一是受理商戶從零到萬。我國信用卡境內(nèi)實(shí)體受理商戶總數(shù)達(dá)1203萬戶，境外銀聯(lián)卡受理商戶總數(shù)達(dá)到1428萬戶，受理市場環(huán)境進(jìn)一步改善，境內(nèi)外受理商戶數(shù)量大幅增長。
二是發(fā)卡規(guī)模從零到億。截至2014年末，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)4.5億張，近兩年活卡率維持在59%左右，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷壯大，經(jīng)歷了發(fā)卡量的爆發(fā)性增長后，完成由注重發(fā)卡規(guī)模向注重發(fā)卡質(zhì)量的轉(zhuǎn)變。
三是交易規(guī)模從零到萬億。2014年，我國信用卡交易金額19.7萬億元人民幣，交易筆數(shù)達(dá)60.5億筆，信用卡消費(fèi)總額13.2萬億元，占全國社會消費(fèi)品零售總額的比重約為49%。銀行卡已經(jīng)逐漸深入到餐飲、娛樂、繳費(fèi)等與老百姓生活息息相關(guān)的各個領(lǐng)域，成為我國居民消費(fèi)時使用最廣泛、最便捷的非現(xiàn)金支付工具。
岳飛詩云“三十功名塵與土”，表白其功名未立，即使有也好比塵土，中國銀行卡人卻頗以“三十功名”自豪。銀行卡在中國的出現(xiàn)與發(fā)展不僅全面而深刻地改變了國人的支付方式、購物方式、交易方式，而且深刻而全面地改變了國人的生活方式與交往方式。業(yè)界立足銀行卡基本的消費(fèi)與信貸功能，與時俱進(jìn)，積極創(chuàng)新，不斷優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)，使其超越單一的支付工具成為持卡人集消費(fèi)信貸、自助理財(cái)、抵押擔(dān)保于一體的多元化金融工具。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈在刺激消費(fèi)、拉動內(nèi)需、吸引投資、貢獻(xiàn)稅收、發(fā)展商圈、增加就業(yè)、降低社會交易成本以及促進(jìn)社會誠信體系建設(shè)、支持國家公益事業(yè)等方面可謂功勛卓著。
直面挑戰(zhàn)“八千里路”征程
“八千里路云和月”。展望未來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展也面臨多重挑戰(zhàn)。一是經(jīng)濟(jì)增長速度的下行壓力增大，銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步大規(guī)模擴(kuò)張面臨挑戰(zhàn)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使銀行卡的介質(zhì)形態(tài)和使用模式面臨挑戰(zhàn)。三是第三方支付機(jī)構(gòu)、外包公司等新的市場主體涌入銀行卡市場，原有以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的市場格局被打破，不同主體之間的跨界競爭與合作關(guān)系變得復(fù)雜，新的市場格局中競合秩序面臨挑戰(zhàn)。四是各類支付模式和受理終端不斷涌現(xiàn)，收單服務(wù)進(jìn)一步普及，其中不乏過于追求交易效率和便捷而忽視風(fēng)險(xiǎn)控制的情況，風(fēng)險(xiǎn)管控面臨挑戰(zhàn)。五是針對銀行卡的犯罪活動十分猖獗，花樣手段不斷翻新，竊取信息、制造偽卡、盜刷套現(xiàn)等，防不勝防，用卡安全面臨挑戰(zhàn)。
迎接挑戰(zhàn)，我們也要有岳飛那樣的征戰(zhàn)斗志與情懷。
一是在規(guī)范發(fā)展方面征戰(zhàn)。無規(guī)矩不成方圓。為進(jìn)一步規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)管理、維護(hù)銀行卡市場秩序，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺了若干規(guī)矩，2015年7月，中國人民銀行等十部委出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，旨在進(jìn)一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序。這些規(guī)矩都是銀行卡行業(yè)必須遵循的。與此同時，業(yè)界各相關(guān)方還應(yīng)借鑒國外先進(jìn)信用卡市場的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，協(xié)同監(jiān)管與產(chǎn)業(yè)各方建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)指標(biāo)監(jiān)控體系，并通過數(shù)據(jù)平臺加強(qiáng)成員單位間、成員單位與監(jiān)管部門間的信息交流與共享。應(yīng)協(xié)同努力，尊重信用卡本身的發(fā)展規(guī)律，形成合理的價格調(diào)整機(jī)制。要規(guī)范信用卡基礎(chǔ)服務(wù)流程與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，防范市場亂象。
二是在安全運(yùn)行方面征戰(zhàn)。這里講的安全，既指網(wǎng)絡(luò)支付的安全，也包括信息安全。網(wǎng)絡(luò)支付的安全性是網(wǎng)上交易的核心與關(guān)鍵。由于網(wǎng)絡(luò)本身的開放性和目前網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展的局限性，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信息泄露事件頻現(xiàn)。網(wǎng)上交易發(fā)展所要求的開放的支付環(huán)節(jié)，需要金融和通信、互聯(lián)網(wǎng)等產(chǎn)業(yè)之間的融合，而這又導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)支付中的風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞。因此，我們要尊重銀行卡本身的發(fā)展規(guī)律，監(jiān)管方為行業(yè)提供良好政策的環(huán)境，卡組織做好交易清算、受理環(huán)境建設(shè)等基礎(chǔ)工作，商業(yè)銀行應(yīng)在貫徹政策、控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新，各方協(xié)同聚力，在強(qiáng)化安全技術(shù)的同時，共同著手社會信用體系建設(shè)，大力宣傳網(wǎng)絡(luò)用卡安全，在實(shí)踐過程中不斷規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管制度，為銀行卡行業(yè)創(chuàng)造健康的發(fā)展環(huán)境，保持增長活力。
三是在移動創(chuàng)新方面征戰(zhàn)。新的市場環(huán)境下，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個領(lǐng)域不斷滲透，銀行卡產(chǎn)業(yè)將迎來全新的發(fā)展機(jī)遇，產(chǎn)業(yè)各方應(yīng)積極探索移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式，加快銀行卡支付產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，推動產(chǎn)業(yè)升級。在移動支付方面，通過對客戶支付需求的精細(xì)化區(qū)分，分別加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等安全等級較高的線上支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，并針對小額、頻繁的線上支付需求，研發(fā)或優(yōu)化快捷支付產(chǎn)品。在服務(wù)方面，運(yùn)用移動互聯(lián)網(wǎng)平臺提供更貼合客戶需求的服務(wù)渠道，加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，建立發(fā)卡行和持卡人之間的交互生態(tài)體系。收單方面，移動收單領(lǐng)域逐步成為移動支付領(lǐng)域探索的新方向，各家銀行要積極嘗試開拓移動收單業(yè)務(wù)藍(lán)海，加大收單創(chuàng)新，應(yīng)用各種移動支付技術(shù)或新興的業(yè)務(wù)模式，提供通用化的線上收單服務(wù)，為商戶和客戶間的交易支付需求提供高附加值功能。
四是在行業(yè)治理方面征戰(zhàn)。2015年監(jiān)管工作重點(diǎn)中,已經(jīng)明確將開展有關(guān)銀行設(shè)立信用卡、理財(cái)、私人銀行等獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)的專題調(diào)研，研究制定試點(diǎn)方案并開展試點(diǎn)工作。從2002年開始，國內(nèi)各家銀行就紛紛成立了事業(yè)部制運(yùn)作的信用卡中心。從銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，信用卡業(yè)務(wù)的事業(yè)部制運(yùn)作最為成熟，因此目前已經(jīng)盈利的信用卡中心一定會成為第一批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，各家機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索，完善運(yùn)行機(jī)制，推動完成產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型。
五是在國際化方面征戰(zhàn)。2015年4月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，正式放開銀行卡清算準(zhǔn)入。該《決定》的發(fā)布標(biāo)志著我國銀行卡清算服務(wù)市場實(shí)現(xiàn)了面向國際和國內(nèi)的全面開放，意味著在既有中國銀聯(lián)的格局中，將很快迎來國際資本和民營資本的進(jìn)入，不同的清算機(jī)構(gòu)將割據(jù)整個市場，銀行卡市場將被進(jìn)一步細(xì)分。發(fā)卡行可以選擇與多家機(jī)構(gòu)合作，通過制訂有效的發(fā)卡戰(zhàn)略，精細(xì)化劃分客群，針對不同客群的經(jīng)營戰(zhàn)略選擇合適的卡組織進(jìn)行合作，制定個性化產(chǎn)品提升客戶體驗(yàn)，提升自身競爭力。與此同時，我國銀行卡市場應(yīng)該把目光投向中國本土以外的全球海外市場，整合全球資源，不斷增強(qiáng)企業(yè)的競爭實(shí)力和環(huán)境適應(yīng)性，積極拓展海外商戶與客戶，把海外業(yè)務(wù)的成長納入有序軌道，與國際同業(yè)分享發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與行業(yè)文化。
中國銀行卡人三十年辛勞與智慧，成就了驕人的“三十功名”，相信在未來的“八千里路”征程上，中國銀行卡人定能在白云與明月的陪伴下再創(chuàng)佳績！
