透支了信用卡之后，如何還款？除了傳統(tǒng)的到期全額還款之外，還有另一種備受持卡族青睞的還款方式，那就是分期（還款）。由于分期還款拉長了還款周期，這緩解了不少資金并不充裕的年輕人的透支還款壓力。
不過，記者打探得知，分期還款也有講究，因為它們通常都有利息或手續(xù)費，而一些名為“免息免手續(xù)費”的分期還款，其實也不是“免費的午餐”。
最低還款 有利息
信用卡的分期方式有許多種，最簡便、被動的就是持卡人自動以“最低還款額”還款。但是采用這樣的方式后，持卡人不僅不能享受到20-50天的免息期，還要付出每日萬分之五的利息，并按月計復(fù)利。
例如某持卡人每月賬單日為25日，到期還款日為下月13日，該持卡人在7月10日購買了10000元的產(chǎn)品，那么在7月25日的對賬單中就會顯示出“本期應(yīng)還金額”是10000元，“最低還款額”為1000元。如果持卡人暫時無法拿出10000元，決定采用“最低還款”的方式自助分期，那么他在8月13日需要還款1000元。不過，這并不意味著持卡人撿到了便宜，記者了解到，按照銀行現(xiàn)行的全額計息方式，在8月25日的對賬單中該持卡人的循環(huán)利息計為：10000元×0.05%×34天(7月10日至8月13日)+9000元×0.05%×12天(8月13日至8月25日)=170元+54元=224元。
這224元就是該持卡人這一個月需要償還的利息，如果以后依然采用最低還款的方式，這224元會計入本金中循環(huán)計算。用最低還款額的方式分期可以說是最不劃算的。
賬單分期 有費用
除了最低還款外，目前各大銀行還推出了賬單分期還款，持卡人可以對賬單總額或是單筆大額消費進(jìn)行分期，采用賬單分期可以免息，但需要支付一定的手續(xù)費。手續(xù)費率根據(jù)賬單分期的時間不同而不同。
如一家商業(yè)銀行的信用卡賬單分期的期數(shù)為3期、6期、12期，其對應(yīng)的手續(xù)費率分別是2.6%、4.2%、7.2%，且手續(xù)費最低收費額為每筆20元人民幣，手續(xù)費在賬單分期業(yè)務(wù)申請成功后一次性計入持卡人信用卡賬戶收取。
如某持卡人本月賬單消費了10000元，選擇將賬單分12期償還，則其對應(yīng)的手續(xù)費為7.2%，那么持卡人需要支付720元的手續(xù)費，第一期就需要償還銀行1553元（833元+720元），以后每期償還833元。采用賬單分期后，持卡人的信用額度將會全部恢復(fù)，并繼續(xù)享受免息期。不過，這種分斯方式所支付的手續(xù)費還是讓不少持卡人望而卻步。
分期郵購 有名堂
最低還款額還款需要付息，賬單分期需要付費，于是，某些銀行則又針對一些“既不想付息也不想付費”的消費者推出了第三種分期還款方式———信用卡分期郵購。
所謂郵購分期付款，是指持卡人在發(fā)卡銀行的網(wǎng)上商城購物，購買相應(yīng)產(chǎn)品并分期付款，商品會以郵寄形式送到消費者手中。銀行方面通常宣稱的是：郵購分期付款相當(dāng)于是銀行幫商家代售一些產(chǎn)品，銀行可以從中拿到返點，所以不對持卡人收取任何費用。然而精明的消費者卻發(fā)現(xiàn)，采用郵購分期的商品，往往比市場價要高出一大截。
市民劉先生最近收到的信用卡對賬單中夾帶著一份郵購商品目錄，其中一款筆記本電腦宣傳單上注明的價格為5199元，還能分12期支付，每期只需要433.25元即可，并稱沒有利息和手續(xù)費。不過劉先生隨后了解到，這款筆記本的市場價才4781元，用信用卡分期郵購，將會被多收420元。而他如果用4781的市價購買這款筆記本，再將賬單分成12期還款，按照7.2%的手續(xù)費率，也才支付344元。這似乎正印證了那句老話“羊毛出在羊身上”。
本報記者 劉笑嫣
