信用卡早已成為人們錢夾中最熟悉的面孔，信用卡消費(fèi)方便快捷，已經(jīng)是一種時尚和主流。另外，信用卡消費(fèi)還可以增加信用額度，對于個人貸款都十分有好處。不過也正因此，刷爆了卡淪為“卡奴”的人也在近幾年激增。影片《一個購物狂的自白》就很好詮釋了那些衣著光鮮亮麗卻“拆東墻補(bǔ)西墻”的“卡奴”們的窘迫生活。有數(shù)據(jù)顯示，“卡奴”中40歲以下的中青年占到了70%以上的比例，其中消費(fèi)無度、以卡養(yǎng)卡是主要原因。在金融系統(tǒng)越來越看重“征信記錄”的今天，持卡人是時候好好審視一下自己的個人信用狀況了。
“以卡養(yǎng)卡”： 自作聰明的“死循環(huán)”
銀行間競爭日趨激烈，各銀行為多爭取客戶，通過設(shè)攤、上門、打電話等方式推廣信用卡，而對申請人的誠信、經(jīng)濟(jì)來源、生活保障、資產(chǎn)、存款等方面的限制，也在不斷放寬。此外贈禮方面，從最初的送一個小禮物，到后來的電熨斗、吸塵器，再到床品四件套，甚至價值近千元的折疊自行車，銀行送出的開卡禮物正在逐步升級，如此誘惑之下，很少有人不心動。于是禁不住誘惑的消費(fèi)者們就申辦了多張信用卡，其中不乏利用還款日的時間差和套現(xiàn)來“以卡養(yǎng)卡”的人群。
銀行人士提醒：其實(shí)以卡養(yǎng)卡的方式不可取。消費(fèi)者申辦信用卡要根據(jù)自身收入情況，并不是申辦得越多越好。目前在持卡一族中，有相當(dāng)一部分人無法做到理性消費(fèi)，購物付款時想的只是“先刷了再說”，很少有付現(xiàn)金時的心疼感。有的人甚至完全不考慮自己的償還能力，于是當(dāng)初的“義氣用事”就為后來的舉步維艱埋下了伏筆。“以卡養(yǎng)卡”的人們只是單純地看到了一筆取之即來的現(xiàn)金流，卻忽略了隨之而來的循環(huán)利息，還有有可能產(chǎn)生的滯納金、罰息等。
因此，面對品類繁多的信用卡，如何選擇至關(guān)重要。銀行相關(guān)專家表示，辦理時免年費(fèi)、得實(shí)惠應(yīng)是首先因素，此外還要考慮還款方便。需要注意的是，有些人沖著發(fā)卡行贈送的禮品申辦信用卡，之后卻丟在一邊成為“睡眠卡”，而有些信用卡即使不使用也可能收取年費(fèi)，馬虎大意可能會因拖欠卡賬而上了信用“黑名單”。
“高信用額度”： 只是看上去很美
“你新辦的信用卡額度多少？”“現(xiàn)在比以前嚴(yán)了，才給了2萬，我上一張給了4萬呢”這是記者一位朋友的回答。由于銀行競爭激烈，普遍為爭取客戶而頻頻調(diào)高客戶的透支額度。不少人在申請信用卡時，也一味追求高額度，在收入證明中刻意夸大收入水平。其實(shí)，可透支額度并非越高越好，額度越高，也就意味著面臨的風(fēng)險也越大。
高透支額度讓不少持卡人沖動消費(fèi)，還款期限到來時，過高的透支額會讓他們一籌莫展。一旦不能按時還款，可能承擔(dān)循環(huán)信用利息甚至高利率的還款滯納金。
為此，專家建議，信用卡額度越高，持卡人承擔(dān)的潛在風(fēng)險就越大。對個人來說，填寫申請額度要了解自己的消費(fèi)和保障能力，謹(jǐn)慎考慮經(jīng)濟(jì)和還款能力，最好把固定額度控制在兩個月的收入總額內(nèi)，如臨時有需要可適當(dāng)調(diào)高額度。切不可盲目追求透支額度，以免在沖動消費(fèi)下，讓自己陷入財(cái)務(wù)危機(jī)之中。
在消費(fèi)的時候，卡債不宜超過信用額度的一半。由于各家銀行競爭激烈，銀行在審核信用額度時，出于推廣循環(huán)信貸的考慮，額度往往相對較高，有些甚至可能會超過收入二三倍，如果在此范圍內(nèi)盡情刷卡，會在不知不覺中動用起循環(huán)信用，每月只還最低還款額。因此，計(jì)算每月還款的額度很重要，每月控制卡債不超過信用額度的一半，也是適當(dāng)?shù)淖晕冶Ｗo(hù)措施。
“最低還款”： 機(jī)遇與風(fēng)險并存的“雙刃劍”
信用卡透支可以幫助持卡人緩解短期消費(fèi)壓力，但如果消費(fèi)數(shù)額超過承受能力，那就不得不選擇“最低還款”。銀行一般規(guī)定每月最低還款額為消費(fèi)透支金額的10%(如果上月已經(jīng)申請過“最低還款”，那么還需加上所需支付總利息的份額)，剩余部分需繳納每日萬分之五的透支復(fù)利。這里需要注意的是如果申請“最低還款”，那么每日萬分之五的復(fù)利是從每筆交易的轉(zhuǎn)天，即記賬日開始算起，而非許多人以為的本次還款日開始計(jì)算。持卡人1個月內(nèi)未還足最低還款額，銀行會電話提醒，超過2個月，銀行將凍結(jié)信用卡，并可能將持卡人列入黑名單。即使欠幾分錢未還，仍會被看作透支，消費(fèi)不能享受免息。
但也并不是說“最低還款”只有無力償還全額賬單的消費(fèi)者們才會選擇，也是很多精通于短線投資和理財(cái)人士常用的方式。記者的一位朋友曾經(jīng)對一萬余元的賬單選擇了最低還款。而后將手頭的股市資金外加本該用于償還賬單的8000多元全部投資到觀望已久的股票上，在一周內(nèi)獲得較大利潤，進(jìn)而賣出股票并償還了剩余欠款。雖然這樣做也產(chǎn)生了一定數(shù)額的復(fù)利，但這筆錢所帶來的收益遠(yuǎn)高于此。當(dāng)然如此做法帶來的風(fēng)險性也較高，如果投資失誤，很可能“賠了夫人又折兵”。
“最低還款”是“銀行黑名單”前的最后一道防線，也直接關(guān)乎著個人征信記錄。雖然我國的個人征信系統(tǒng)才建立使用3年時間，還有不完善的地方，大多數(shù)市民甚至感覺不到個人資信的重要性。但隨著社會文明的不斷進(jìn)步，個人的每一次經(jīng)濟(jì)行為都將可能被記錄下來并充分促進(jìn)或制約其今后的其他行為。
