從廣發(fā)銀行1995年發(fā)行第一張真正意義上的信用卡以來 ，中國信用卡的發(fā)展已經(jīng)走過了20年的歷程。從現(xiàn)金消費到持卡消費，從線下購買到線上支付，從全額還款到賬單分期，從消費金融崛起到移動互聯(lián)金融噴發(fā)，20年間，伴隨中國消費者生活水平的提高，信用卡的使用大幅度地改變了國民傳統(tǒng)的消費習慣。尤其在近幾年宏觀經(jīng)濟下行的大環(huán)境下，消費驅動內需的趨勢給予消費金融“始祖”的信用卡行業(yè)更多機遇和挑戰(zhàn)。就在國內信用卡發(fā)展踏入20周年之際，首家信用卡發(fā)行機構廣發(fā)銀行日前正式宣布其信用卡收入已超200億。
第一個吃“信用卡”螃蟹的廣發(fā)銀行
早在1985年，中國銀行珠海分行就發(fā)行了被稱為信用卡的“中銀卡”，隨后工行、農行紛紛跟進。雖被稱為信用卡，但其使用時需要先存一定的金額才能進行透支刷卡，業(yè)界將其定義為“準貸記卡”。
國內真正意義上第一張標準人民幣信用卡（即貸記卡）是1995年由當時的廣東發(fā)展銀行率先發(fā)行。其與早期發(fā)行的“中銀卡”不同，該張信用卡首次將支付與信貸相融合，引入了先消費、后付款的卡片消費模式，以標準信用卡的身份拉開了國內信用卡的發(fā)展序幕。隨后幾年，國內銀行業(yè)先后布局信用卡領域，招行、中信等銀行相繼推出信用卡。
信用卡作為新興產(chǎn)業(yè)在國內迅速蔓延，卻缺乏行業(yè)長期發(fā)展的規(guī)范性文件，幾大發(fā)卡行只能摸索前進。直到1996年，作為首家發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行率先正式頒布《信用卡業(yè)務管理辦法》對信用卡業(yè)務進行全面的規(guī)范，甚至早于銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》等條例。
無論是發(fā)行首張真正意義上的信用卡，抑或是率先頒布信用卡業(yè)務管理辦法，廣發(fā)銀行都堪稱中國信用卡領域“第一個吃螃蟹”的銀行。此后的2003年，廣發(fā)銀行更成為國內首家發(fā)行貸記卡卡量突破一百萬張的銀行。
細分卡種滿足各類消費需求
自銀行業(yè)內首張貸記卡發(fā)行后，銀行間一系列舉動似乎應驗了經(jīng)濟學家們的預判，要想將中國經(jīng)濟增長轉變?yōu)橄M者主導型模式，最有力的方式就是人手一張信用卡。
中國經(jīng)濟增長方式向外需拉動轉型，包括廣發(fā)銀行在內的國內主要商業(yè)銀行相繼推出符合大額消費使用習慣、滿足外貿交易需求的多幣種信用卡，例如廣發(fā)銀行發(fā)行首張美元VISA信用卡及轉賬卡、中國銀行的長城商務卡等。
在高端信用卡領域，2001年，廣發(fā)銀行發(fā)行了國內股份制商業(yè)銀行獨立發(fā)行的第一張白金卡產(chǎn)品—“廣發(fā)白金卡”；在女性信用卡領域，廣發(fā)真情卡在國內首次推出了透明設計的卡版，并于兩年后為商旅人士創(chuàng)新首發(fā)了國內第一張?zhí)匦涂ò妗虾矫髦槿f事達信用卡“F”與“M”；在航空聯(lián)名卡領域，廣發(fā)銀行推出的南航明珠信用卡成為國內航空聯(lián)名卡中發(fā)卡量最大的信用卡之一。
值得一提的是，在不斷超速發(fā)展的同時，各家銀行也將信用卡業(yè)務的提升與企業(yè)社會責任的履行列為同級別。2008年“廣發(fā)希望慈善基金”成立同期，廣發(fā)推出了第一張全國范圍的銀聯(lián)標準慈善主題信用卡—廣發(fā)希望卡，將刷卡消費與社會公益事業(yè)緊密結合。同年，招商銀行大舉推出“小積分，微慈善”活動，為消費積分與公益互動打造平臺。
精耕細作做大消費金融蛋糕
經(jīng)過多年的跑馬圈地式發(fā)展后，中國信用卡行業(yè)由規(guī)模增長漸向平衡規(guī)模期過渡。繼先后推出美元、港幣等多幣種信用卡后，國內信用卡業(yè)正式將管理系統(tǒng)接軌國際市場。2010年，廣發(fā)銀行信用卡中心通過國際權威認證機構DNV的外部審核，成為國內第一家信用卡業(yè)務領域通過ISO27001認證的千萬量級發(fā)卡行。其后4年，浦發(fā)信用卡也順利通過該項審核。
隨著鼎盛時期的到來，信用卡交易風險也呈同比上升趨勢，行業(yè)規(guī)范化發(fā)展?jié)u成階段目標，2007年，廣發(fā)銀行首家推出“全額掛失前48小時失卡保障”，將失卡限額提升為信用卡的信用額度全額，為持卡人打造最為全面的失卡保障。隨后交行、中信、招行、平安、華夏等信用卡中心也先后建立失卡保障服務體系，興業(yè)銀行更推出白金卡不限次數(shù)賠付的服務。
十余年飛速發(fā)展促使國內銀行逐漸向精耕細作轉型，存量客戶細分下高端銀行卡客戶被視為階段培育重點目標。與此同時，信用卡積分政策也成為各家銀行相互競爭的軟實力。在2013年，由廣發(fā)銀行打造的積分服務政策“廣發(fā)積分錢”問世，讓信用卡積分直接當現(xiàn)金使用，實現(xiàn)積分與消費同步進行。
搶灘登陸移動互聯(lián)網(wǎng)交易
移動互聯(lián)的浪潮讓全民進入移動支付時代，銀行業(yè)亟待手機移動端的支付變革。2012年，廣發(fā)信用卡率先推出SD-mall手機支付模式，成功突破了原有手機支付行業(yè)適配終端有限的瓶頸，2013年，廣發(fā)銀行與銀聯(lián)、中國移動、中國聯(lián)通首批合作推出了手機錢包，成為國內首家推出手機支付全方案的金融機構。
2013年全民迎來移動互聯(lián)金融全盛期，微博、微信等新媒體成為銀行與客戶接觸的新途徑。據(jù)該年微信官方數(shù)據(jù)顯示，廣發(fā)、中信與招行等的微信銀行位列行業(yè)第一軍團，官方微信綁定率近70%，將信用卡業(yè)務辦理、優(yōu)惠資格查詢領取等成為隨時可體驗的掌上移動服務。
面對移動互聯(lián)金融帶來的信用卡風險提升，招行推出網(wǎng)上支付安全新軟件，而廣發(fā)銀行則憑借“交易安全衛(wèi)士”成為業(yè)內唯一一個提出“憑密交易”被盜刷也賠付的發(fā)卡行，實現(xiàn)了網(wǎng)絡支付環(huán)境下服務安全升級。2014年，廣發(fā)銀行信用卡中心更在業(yè)內首個推出持卡用戶可全面自主設置信用卡交易功能的“交易開關”服務平臺。
帶動異業(yè)闖消費金融藍海
2015年初，“消費金融”一詞紅遍中國市場。實際上，消費金融體制在國際上已有400多年的發(fā)展歷史，但對中國而言，1995年標準信用卡的推出才是國內消費金融誕生的標志。從投資驅動到消費驅動，擴大內需的動力已經(jīng)完成了新時代轉型，消費金融將是反哺于宏觀經(jīng)濟增長的重要藍海。
銀行作為消費金融的首推者和帶動者，著重推進的信用卡版塊可謂是井噴式發(fā)展。據(jù)了解，廣發(fā)信用卡至今已連續(xù)十一年贏利，是首批開發(fā)消費金融藍海中的佼佼者。而自銀監(jiān)會在2014年末發(fā)布了《消費金融公司試點管理辦法》后，各種類型的消費金融公司也如雨后春筍般涌現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)巨頭們終于如愿以償涉足金融行業(yè)，如百度消費金融，就有著“消費+金融”的雙重屬性，用于對個人資金進行風險管控和保值增值。
伴隨著移動互聯(lián)金融的高速擴張，消費金融的發(fā)展道路偏向于更貼合消費者需求和提升服務體驗的及時性、便捷性和實用性上。其中，各大銀行升級自身信用卡積分政策就是其中一項重要的發(fā)展舉措。如廣發(fā)銀行信用卡近日則聯(lián)合南航在業(yè)內首批開放多卡別普通積分兌換南方航空航班里程服務，拓寬積分兌換里程規(guī)則。此舉不僅讓消費者對積分兌換擁有了更多選擇權，也更符合持卡人的不同消費需求。
歷經(jīng)初創(chuàng)、細分、平衡、升級期，行業(yè)變遷讓中國信用卡行業(yè)步入成熟。回首20年發(fā)展，信用卡消費不僅有效沖擊傳統(tǒng)消費體系，為消費金融增長帶來原始和澎湃的動力，也為當下移動互聯(lián)網(wǎng)金融乃至未來支付科技的變革奠定了堅實基礎。
