從廣發(fā)銀行1995年發(fā)行第一張真正意義上的信用卡以來(lái) ，中國(guó)信用卡的發(fā)展已經(jīng)走過(guò)了20年的歷程。從現(xiàn)金消費(fèi)到持卡消費(fèi)，從線下購(gòu)買到線上支付，從全額還款到賬單分期，從消費(fèi)金融崛起到移動(dòng)互聯(lián)金融噴發(fā)，20年間，伴隨中國(guó)消費(fèi)者生活水平的提高，信用卡的使用大幅度地改變了國(guó)民傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣。尤其在近幾年宏觀經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，消費(fèi)驅(qū)動(dòng)內(nèi)需的趨勢(shì)給予消費(fèi)金融“始祖”的信用卡行業(yè)更多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。就在國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)展踏入20周年之際，首家信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)廣發(fā)銀行日前正式宣布其信用卡收入已超200億。
第一個(gè)吃“信用卡”螃蟹的廣發(fā)銀行
早在1985年，中國(guó)銀行珠海分行就發(fā)行了被稱為信用卡的“中銀卡”，隨后工行、農(nóng)行紛紛跟進(jìn)。雖被稱為信用卡，但其使用時(shí)需要先存一定的金額才能進(jìn)行透支刷卡，業(yè)界將其定義為“準(zhǔn)貸記卡”。
國(guó)內(nèi)真正意義上第一張標(biāo)準(zhǔn)人民幣信用卡（即貸記卡）是1995年由當(dāng)時(shí)的廣東發(fā)展銀行率先發(fā)行。其與早期發(fā)行的“中銀卡”不同，該張信用卡首次將支付與信貸相融合，引入了先消費(fèi)、后付款的卡片消費(fèi)模式，以標(biāo)準(zhǔn)信用卡的身份拉開(kāi)了國(guó)內(nèi)信用卡的發(fā)展序幕。隨后幾年，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)先后布局信用卡領(lǐng)域，招行、中信等銀行相繼推出信用卡。
信用卡作為新興產(chǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)迅速蔓延，卻缺乏行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的規(guī)范性文件，幾大發(fā)卡行只能摸索前進(jìn)。直到1996年，作為首家發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行率先正式頒布《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的規(guī)范，甚至早于銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等條例。
無(wú)論是發(fā)行首張真正意義上的信用卡，抑或是率先頒布信用卡業(yè)務(wù)管理辦法，廣發(fā)銀行都堪稱中國(guó)信用卡領(lǐng)域“第一個(gè)吃螃蟹”的銀行。此后的2003年，廣發(fā)銀行更成為國(guó)內(nèi)首家發(fā)行貸記卡卡量突破一百萬(wàn)張的銀行。
細(xì)分卡種滿足各類消費(fèi)需求
自銀行業(yè)內(nèi)首張貸記卡發(fā)行后，銀行間一系列舉動(dòng)似乎應(yīng)驗(yàn)了經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的預(yù)判，要想將中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)者主導(dǎo)型模式，最有力的方式就是人手一張信用卡。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式向外需拉動(dòng)轉(zhuǎn)型，包括廣發(fā)銀行在內(nèi)的國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行相繼推出符合大額消費(fèi)使用習(xí)慣、滿足外貿(mào)交易需求的多幣種信用卡，例如廣發(fā)銀行發(fā)行首張美元VISA信用卡及轉(zhuǎn)賬卡、中國(guó)銀行的長(zhǎng)城商務(wù)卡等。
在高端信用卡領(lǐng)域，2001年，廣發(fā)銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)股份制商業(yè)銀行獨(dú)立發(fā)行的第一張白金卡產(chǎn)品—“廣發(fā)白金卡”；在女性信用卡領(lǐng)域，廣發(fā)真情卡在國(guó)內(nèi)首次推出了透明設(shè)計(jì)的卡版，并于兩年后為商旅人士創(chuàng)新首發(fā)了國(guó)內(nèi)第一張?zhí)匦涂ò妗虾矫髦槿f(wàn)事達(dá)信用卡“F”與“M”；在航空聯(lián)名卡領(lǐng)域，廣發(fā)銀行推出的南航明珠信用卡成為國(guó)內(nèi)航空聯(lián)名卡中發(fā)卡量最大的信用卡之一。
值得一提的是，在不斷超速發(fā)展的同時(shí)，各家銀行也將信用卡業(yè)務(wù)的提升與企業(yè)社會(huì)責(zé)任的履行列為同級(jí)別。2008年“廣發(fā)希望慈善基金”成立同期，廣發(fā)推出了第一張全國(guó)范圍的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)慈善主題信用卡—廣發(fā)希望卡，將刷卡消費(fèi)與社會(huì)公益事業(yè)緊密結(jié)合。同年，招商銀行大舉推出“小積分，微慈善”活動(dòng)，為消費(fèi)積分與公益互動(dòng)打造平臺(tái)。
精耕細(xì)作做大消費(fèi)金融蛋糕
經(jīng)過(guò)多年的跑馬圈地式發(fā)展后，中國(guó)信用卡行業(yè)由規(guī)模增長(zhǎng)漸向平衡規(guī)模期過(guò)渡。繼先后推出美元、港幣等多幣種信用卡后，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)正式將管理系統(tǒng)接軌國(guó)際市場(chǎng)。2010年，廣發(fā)銀行信用卡中心通過(guò)國(guó)際權(quán)威認(rèn)證機(jī)構(gòu)DNV的外部審核，成為國(guó)內(nèi)第一家信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域通過(guò)ISO27001認(rèn)證的千萬(wàn)量級(jí)發(fā)卡行。其后4年，浦發(fā)信用卡也順利通過(guò)該項(xiàng)審核。
隨著鼎盛時(shí)期的到來(lái)，信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)也呈同比上升趨勢(shì)，行業(yè)規(guī)范化發(fā)展?jié)u成階段目標(biāo)，2007年，廣發(fā)銀行首家推出“全額掛失前48小時(shí)失卡保障”，將失卡限額提升為信用卡的信用額度全額，為持卡人打造最為全面的失卡保障。隨后交行、中信、招行、平安、華夏等信用卡中心也先后建立失卡保障服務(wù)體系，興業(yè)銀行更推出白金卡不限次數(shù)賠付的服務(wù)。
十余年飛速發(fā)展促使國(guó)內(nèi)銀行逐漸向精耕細(xì)作轉(zhuǎn)型，存量客戶細(xì)分下高端銀行卡客戶被視為階段培育重點(diǎn)目標(biāo)。與此同時(shí)，信用卡積分政策也成為各家銀行相互競(jìng)爭(zhēng)的軟實(shí)力。在2013年，由廣發(fā)銀行打造的積分服務(wù)政策“廣發(fā)積分錢”問(wèn)世，讓信用卡積分直接當(dāng)現(xiàn)金使用，實(shí)現(xiàn)積分與消費(fèi)同步進(jìn)行。
搶灘登陸移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)交易
移動(dòng)互聯(lián)的浪潮讓全民進(jìn)入移動(dòng)支付時(shí)代，銀行業(yè)亟待手機(jī)移動(dòng)端的支付變革。2012年，廣發(fā)信用卡率先推出SD-mall手機(jī)支付模式，成功突破了原有手機(jī)支付行業(yè)適配終端有限的瓶頸，2013年，廣發(fā)銀行與銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通首批合作推出了手機(jī)錢包，成為國(guó)內(nèi)首家推出手機(jī)支付全方案的金融機(jī)構(gòu)。
2013年全民迎來(lái)移動(dòng)互聯(lián)金融全盛期，微博、微信等新媒體成為銀行與客戶接觸的新途徑。據(jù)該年微信官方數(shù)據(jù)顯示，廣發(fā)、中信與招行等的微信銀行位列行業(yè)第一軍團(tuán)，官方微信綁定率近70%，將信用卡業(yè)務(wù)辦理、優(yōu)惠資格查詢領(lǐng)取等成為隨時(shí)可體驗(yàn)的掌上移動(dòng)服務(wù)。
面對(duì)移動(dòng)互聯(lián)金融帶來(lái)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)提升，招行推出網(wǎng)上支付安全新軟件，而廣發(fā)銀行則憑借“交易安全衛(wèi)士”成為業(yè)內(nèi)唯一一個(gè)提出“憑密交易”被盜刷也賠付的發(fā)卡行，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境下服務(wù)安全升級(jí)。2014年，廣發(fā)銀行信用卡中心更在業(yè)內(nèi)首個(gè)推出持卡用戶可全面自主設(shè)置信用卡交易功能的“交易開(kāi)關(guān)”服務(wù)平臺(tái)。
帶動(dòng)異業(yè)闖消費(fèi)金融藍(lán)海
2015年初，“消費(fèi)金融”一詞紅遍中國(guó)市場(chǎng)。實(shí)際上，消費(fèi)金融體制在國(guó)際上已有400多年的發(fā)展歷史，但對(duì)中國(guó)而言，1995年標(biāo)準(zhǔn)信用卡的推出才是國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融誕生的標(biāo)志。從投資驅(qū)動(dòng)到消費(fèi)驅(qū)動(dòng)，擴(kuò)大內(nèi)需的動(dòng)力已經(jīng)完成了新時(shí)代轉(zhuǎn)型，消費(fèi)金融將是反哺于宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要藍(lán)海。
銀行作為消費(fèi)金融的首推者和帶動(dòng)者，著重推進(jìn)的信用卡版塊可謂是井噴式發(fā)展。據(jù)了解，廣發(fā)信用卡至今已連續(xù)十一年贏利，是首批開(kāi)發(fā)消費(fèi)金融藍(lán)海中的佼佼者。而自銀監(jiān)會(huì)在2014年末發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》后，各種類型的消費(fèi)金融公司也如雨后春筍般涌現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)巨頭們終于如愿以償涉足金融行業(yè)，如百度消費(fèi)金融，就有著“消費(fèi)+金融”的雙重屬性，用于對(duì)個(gè)人資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控和保值增值。
伴隨著移動(dòng)互聯(lián)金融的高速擴(kuò)張，消費(fèi)金融的發(fā)展道路偏向于更貼合消費(fèi)者需求和提升服務(wù)體驗(yàn)的及時(shí)性、便捷性和實(shí)用性上。其中，各大銀行升級(jí)自身信用卡積分政策就是其中一項(xiàng)重要的發(fā)展舉措。如廣發(fā)銀行信用卡近日則聯(lián)合南航在業(yè)內(nèi)首批開(kāi)放多卡別普通積分兌換南方航空航班里程服務(wù)，拓寬積分兌換里程規(guī)則。此舉不僅讓消費(fèi)者對(duì)積分兌換擁有了更多選擇權(quán)，也更符合持卡人的不同消費(fèi)需求。
歷經(jīng)初創(chuàng)、細(xì)分、平衡、升級(jí)期，行業(yè)變遷讓中國(guó)信用卡行業(yè)步入成熟。回首20年發(fā)展，信用卡消費(fèi)不僅有效沖擊傳統(tǒng)消費(fèi)體系，為消費(fèi)金融增長(zhǎng)帶來(lái)原始和澎湃的動(dòng)力，也為當(dāng)下移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融乃至未來(lái)支付科技的變革奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
