POS機套碼交易是一部分商戶謀取不正當(dāng)利益的慣用伎倆，隨著“史上最嚴”銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則的正式落地，商戶套碼、信用卡套現(xiàn)等問題有望被徹底解決。
POS機套碼交易由來已久，不少POS機代理商、商戶為了繳納少額手續(xù)費肆意篡改自己的商戶類型，造成市場混亂、刷卡人權(quán)益不受保護。對于市場新的違規(guī)手段，銀聯(lián)再出重拳下發(fā)《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細則》（以下簡稱“新5號文”）整頓收單違規(guī)亂象，并從今年開始實施。POS機違規(guī)再也不能任性了！
發(fā)卡機構(gòu)納入違規(guī)處罰范圍
收單市場在高速發(fā)展的過程中，亂象風(fēng)起云涌。
不少持卡人可能會遇到這樣的問題，每個月的信用卡賬單到手后，卻發(fā)現(xiàn)好幾筆交易都與自己實際的刷卡內(nèi)容對不上號，明明是餐廳吃飯卻變成了超市，明明在KTV唱歌卻變成了加油站，明明是在首飾店消費卻變成了培訓(xùn)學(xué)校，而這些就是銀聯(lián)甚至很多銀行深惡痛絕的套碼交易，也就是“換裝”。
一位行業(yè)內(nèi)部知情人士給筆者講過這樣的例子，不少小型店鋪都成為了套碼交易的轉(zhuǎn)接點，如一個超市每天的人流量僅是150人，每人消費的水平在100元，如果都使用刷卡交易，這個小超市每天的交易額只有1.5萬元，但是有一些內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，這家超市每天的交易量在1000萬元以上，其背后就是無數(shù)餐飲、娛樂企業(yè)為了躲避相對較高的手續(xù)費而把自己“改裝”成了一家手續(xù)費低廉的超市。
其實，這樣的案例每天都在發(fā)生，據(jù)悉，曾經(jīng)在石家莊地區(qū)忽然出現(xiàn)了上百個加油站，但該市加油站其實只有幾十家，這就是在套用價格牟取不正當(dāng)利益。而套碼只是收單市場眾多行業(yè)亂象中問題最為嚴重的，其實移機交易、外包亂象等風(fēng)險隨著收單市場的逐漸飽和而暴露出來。
對此，被業(yè)界稱為“史上最嚴”銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則在2015年1月1日正式落地?！靶?號文”不僅加大了對違規(guī)收單機構(gòu)的懲罰，還將發(fā)卡機構(gòu)也就是銀行納入規(guī)范之內(nèi)。
據(jù)筆者了解，此前舊5號文最低約束金額為2.5萬元，新規(guī)將其提高至5萬元；違規(guī)交易計算期間也從原先的180天延長至一年，新增復(fù)議和違規(guī)現(xiàn)場核查程序。另外，對套用商戶類別碼、套用特殊計費標(biāo)識的行為采取分類處罰方式。對新增的違規(guī)手段——系統(tǒng)化變造交易，違規(guī)行為一經(jīng)認定，將啟動違約金約束措施，違約金標(biāo)準為單次100萬元。同時，加大了對違規(guī)行為的處罰力度，對部分嚴重違規(guī)的行為不再給予整改期。
而且新5號文首次將發(fā)卡機構(gòu)納入約束范圍，也就是說銀行違規(guī)了也要罰，之前基本是罰收單機構(gòu)。
都是逐利惹的禍
而事實上，自2014年開始銀聯(lián)多次出手整頓收單市場。業(yè)內(nèi)人士表示，銀聯(lián)系列措施主要是為了整頓接口亂象以及套用商戶類別碼等收單違規(guī)行為。特別是隨著大型機構(gòu)可以直聯(lián)銀行、銀行各分行相互競爭而不斷壓低手續(xù)費率，導(dǎo)致收單市場形成兩套價格體系，引發(fā)不少商戶從中套利。
同時，近幾年隨著越來越多非金融機構(gòu)的進入，收單市場趨向飽和，收單機構(gòu)之間競爭激烈。部分收單機構(gòu)為了贏得客戶、追逐利益，在發(fā)展商戶的過程中不嚴格執(zhí)行商戶準入審核及后續(xù)的商戶風(fēng)險管理，甚至從事違規(guī)操作，如為商戶提供異地收單服務(wù)、發(fā)展非法設(shè)立或非法經(jīng)營的商戶、偽造或變造商戶信息等。
一些商戶為了降低銀行卡手續(xù)費成本，與收單機構(gòu)里應(yīng)外合，使用與自身業(yè)務(wù)不對等的商戶類別（MCC），即所謂的套碼。商戶套碼行為一方面損害了消費者的利益，同時也不利于行業(yè)監(jiān)管。更為嚴重的，部分不法分子更是利用這一漏洞，偽造營業(yè)執(zhí)照等申請材料，與違規(guī)收單機構(gòu)“合作”申請到低費率的POS機，然后拿來從事信用卡套現(xiàn)的非法勾當(dāng)，甚至公開倒賣POS機，嚴重擾亂金融秩序。
根據(jù)現(xiàn)行的銀行卡價格體系，商戶類別分為餐飲類、一般類、民生類、公益類四大類，刷卡手續(xù)費分別為1.25%、0.78%、0.38%及免費。銀率網(wǎng)相關(guān)分析師對筆者表示，這樣一種商戶分類、根據(jù)各行業(yè)收益率的高低分別定價的機制看似合情合理，實則存在漏洞。因為在實際操作中，只要在商戶分類這一環(huán)節(jié)上做些手腳，就很容易實現(xiàn)高收益率的商戶與低手續(xù)費的錯位搭配，而以上行為的監(jiān)管難度也較大。因此，這種定價機制一定程度上滋生了商戶套碼、信用卡套現(xiàn)等違規(guī)、違法行為。
不僅如此，筆者了解到，不少擁有第三方牌照的公司并不直接進行POS機的銷售、管理，而是外包給一些唯利是圖的公司，而POS機本身就是一項金融業(yè)務(wù)，如果進行銷售則會增加風(fēng)險。筆者同時通過調(diào)查了解到，即使是一些外包公司可能還會將這些外包服務(wù)包給各個省市的代理商，這樣一來第三方公司、外包公司都可以撇清自己的權(quán)責(zé)，市場亂象越來越多。
更值得一提的是，即使是一項合規(guī)的商業(yè)銀行，有時也是其中的幫兇?！叭绻?guī)范了，怕看不到明天早上的太陽，客戶會大幅流失?！辈簧巽y行內(nèi)部人士無奈道。
銀行卡價格體系有望重塑
其實，市場更多的還是需要監(jiān)管的規(guī)范。此前，銀聯(lián)時常會對存在違規(guī)行為的會員單位進行相應(yīng)的處罰，但是“銀聯(lián)究竟有沒有處罰權(quán)”的討論、聲討不絕于耳。
據(jù)銀聯(lián)相關(guān)人士透露，今年對自己管轄范圍內(nèi)的單位會出臺更多管理規(guī)定，如這段時間推出的微信曬單平臺，也是在清理套碼交易。持卡人刷卡消費后，可以把小票曬出來，最高可以中2000元獎勵。同時，該人士透露，今年應(yīng)該還會出臺外包代理商的管理規(guī)定。
而央行也在考慮對銀行卡的價格體系進行重塑。此前，央行支付結(jié)算司副司長樊爽文透露，目前央行正在醞釀新一輪改革，銀行卡價格體系有望重塑。根據(jù)推測，“借貸分離”及“統(tǒng)一商戶類別”將成為本輪改革的重點。
卡寶寶網(wǎng)分析師認為，“統(tǒng)一商戶類別”“以卡種差別分類為主”等措施將徹底改變目前的銀行卡價格體系，不再按照商戶制定收費標(biāo)準，而是區(qū)分卡的類型進行差別定價，包括借記卡與信用卡收費標(biāo)準不同，不同等級、不同類型的信用卡收費標(biāo)準也可能不同。至于哪些卡的手續(xù)費高、哪些卡的手續(xù)費低，決定權(quán)在銀行，收單機構(gòu)等第三方無從插手。因此，新的銀行卡價格體系將從根本上解決商戶套碼、信用卡套現(xiàn)等問題。
