近幾年，我國銀行卡發(fā)卡量、消費交易額均實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，銀行卡的刷卡交易已成為社會消費的重要渠道。但隨著收單市場快速發(fā)展及競爭的加劇，套現(xiàn)、洗錢、惡性拼搶市場等違規(guī)事件頻發(fā)，影響了銀行卡業(yè)務的健康快速發(fā)展。對此，全國政協(xié)委員、原中國建設銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓建議，進一步提高收單機構的市場準入門檻，建立收單機構違規(guī)名單發(fā)布機制。
商戶套現(xiàn)屢禁不止
盡管近年來監(jiān)管部門出臺了一系列規(guī)定，公安部門也加大了對商戶套現(xiàn)的打擊力度，但我國目前商戶套現(xiàn)的高發(fā)態(tài)勢沒有明顯改善，套現(xiàn)手法趨于隱蔽，套現(xiàn)廣告隨處可見。數(shù)據(jù)顯示，2013年及2014年收單市場的套現(xiàn)金額均接近百億元。
趙宇梓認為，套現(xiàn)成本低于正常借貸成本，形成巨大的套利空間，是商戶套現(xiàn)無法得到有效抑制的根本原因。
央行收單辦法規(guī)定，要確保銀行卡支付交易信息的完整性、真實性和可追溯性。而部分機構無視該規(guī)定，采用線下交易套用線上交易處理、后臺動態(tài)變更商戶編碼、隨意使用交易類型等手段，繞過監(jiān)控獲取不正當利益?，F(xiàn)行的政策監(jiān)管、合規(guī)檢查難以查獲這類違規(guī)行為。
更為嚴重的是，現(xiàn)行按行業(yè)分類的收單市場定價體系也使得商戶受理渠道成為信用卡套現(xiàn)的工具，資金外流用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資、民間借貸等活動，嚴重危害資金安全，造成銀行信用卡不良率的快速上升。
監(jiān)管力量亟待加強
收單市場由發(fā)卡機構、收單機構、第三方支付機構、銀行卡清算組織、商戶、持卡人等6個參與主體組成。收單業(yè)務是一個整體，收單市場的監(jiān)管需要對所有參與方進行統(tǒng)一管理。
趙宇梓認為，我國收單市場亂象存在的主要原因在于監(jiān)管模式不適應業(yè)務發(fā)展需要。目前，國內(nèi)收單市場是按照機構進行監(jiān)管，銀行機構由銀監(jiān)會監(jiān)管，第三方支付機構由央行監(jiān)管。銀行機構的商戶收單業(yè)務是由央行和銀監(jiān)會共同監(jiān)管，而第三方支付機構由央行按機構模式獨立監(jiān)管，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門無法協(xié)同監(jiān)管，造成了第三方支付機構由支付業(yè)務向理財、吸存、放貸等金融業(yè)務不斷延伸，其擴張行為成為監(jiān)管盲點，監(jiān)管部門的協(xié)同監(jiān)管作用未能體現(xiàn)，現(xiàn)有的監(jiān)管力量與快速發(fā)展的支付市場顯然不相適應。
另外，趙宇梓還提到，監(jiān)管部門對于第三方支付機構違規(guī)處罰的威懾力也明顯不足，和第三方支付機構從違規(guī)業(yè)務中獲得的暴利相比，違法成本很低，對長期以來建立的市場秩序造成了嚴重破壞。
應提高市場準入門檻
對于銀行卡套現(xiàn)亂象，趙宇梓建議，除改革監(jiān)管模式形成監(jiān)管合力外，監(jiān)管部門還應嚴格控制第三方支付機構牌照數(shù)量，大幅提高準入門檻。鑒于第三方支付業(yè)務的復雜性和重要性，考慮此行業(yè)市場份額集中度高的特性，建議支付牌照的發(fā)放要有一個總量的概念，寧缺毋濫。同時，要進一步提高準入標準，嚴格制定退出罰則，建立收單機構違規(guī)名單發(fā)布機制，在已有的辦法及制度基礎上出臺更為具體的業(yè)務檢查制度及違規(guī)處罰細則，除審查注冊資金、經(jīng)營場所等硬性約束指標外，更要著重審查收單機構的風險控制能力、業(yè)務外包情況、從業(yè)人員素質(zhì)等軟性約束指標。將違規(guī)經(jīng)營的成本從單一的罰款提升到品牌代價，用市場手段促進收單市場的良性秩序。
同時，他還建議，監(jiān)管部門應成立或委托相關有資質(zhì)的部門成立受理機具、終端的權威檢測機構，建立收單機具市場轉(zhuǎn)入認證發(fā)布機制，針對目前市場上布放的各類新型、多功能、多通訊渠道的受理機具、終端進行檢測，保障信息安全，防范系統(tǒng)性風險。
