從2010年起,萬事達卡總裁兼首席執(zhí)行官彭安杰在萬事達卡已經(jīng)工作了五年。在此期間,這位印度裔CEO帶領著萬事達卡穩(wěn)步發(fā)展,其轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新均贏得了業(yè)界的贊譽,萬事達卡股價最高時曾經(jīng)接近850美元。
每年3月,彭安杰都會來北京參加中國高層發(fā)展論壇,今年,他懷揣著更多的希望。作為全球人口最多的經(jīng)濟體,中國正展現(xiàn)著巨大的消費能量。與此同時,國務院在去年年末宣布了開放中國銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場的決定,盡管具體細則尚待落地,但這對萬事達卡這樣的公司來說無疑是一劑“強心針”。
市場潛力雖大,但環(huán)顧左右,萬事達卡的經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)今非昔比:中國銀聯(lián)在線下收單領域的系統(tǒng)和網(wǎng)絡優(yōu)勢很難撼動,而像支付寶這樣的第三方支付公司也在線上支付、移動支付等領域突飛猛進。加之在費率等方面并沒有優(yōu)勢,萬事達卡的前路并非一片坦途。
2015年3月22日上午11點,彭安杰在北京金融街接受了《財經(jīng)》(博客,微博)雜志的專訪。在一個多小時的時間里,彭安杰談到了中國轉(zhuǎn)接清算市場開放后萬事達卡在華戰(zhàn)略,談到了“一帶一路”戰(zhàn)略下的商業(yè)機會、談到了大企業(yè)的內(nèi)部創(chuàng)新和萬事達卡的轉(zhuǎn)型。他思路清晰、觀點明確,既表達了萬事達卡和中國金融機構協(xié)同合作的意愿,也透露了希望中國支付標準與世界接軌的想法。更重要的是,其在萬事達卡推動內(nèi)部創(chuàng)新的經(jīng)驗對業(yè)界頗有借鑒意義。
期待真正參與中國市場
《財經(jīng)》:國務院總理李克強在2014年末提出中國要開放國內(nèi)銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場,請你談一談萬事達卡今后在中國的發(fā)展戰(zhàn)略,以及你本人對開放后的中國銀行卡市場的看法?
彭安杰:首先,我非常歡迎中國政府作出開放國內(nèi)銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場的決定,這將加速中國從現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)向電子支付的進程。對于這個市場到底如何開放、采用何種方式開放,我們也是拭目以待,我們期待萬事達卡能夠真正參與中國國內(nèi)市場。
未來幾個月,我相信我們會看到關于銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場開放方面更加具體的細則。但不論如何,我們在中國的戰(zhàn)略不會改變,總結起來主要有以下三點。
首先是建立合作伙伴關系。我們希望與中國國內(nèi)的商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)、中國國內(nèi)的商戶以及像支付寶這樣的電子支付機構、移動支付機構、移動運營商建立合作伙伴關系,這是我們在中國戰(zhàn)略非常關鍵的組成部分。
第二,持續(xù)加大投入以確保支付系統(tǒng)的安全可靠。我們不僅非常關注卡片的安全技術,同時高度關注移動支付的安全性,這包括企業(yè)間的支付和商店內(nèi)購物的支付。支付安全對我們來講最為重要,在這方面會有持續(xù)的投入。
我們確保支付安全的一種方法是對數(shù)據(jù)進行分析,來判斷可能的欺詐交易。要想做到這一點,就必須能看到交易的發(fā)生,這樣才能在一段時間內(nèi)積累足夠多的數(shù)據(jù)庫。但目前,我們無法看到持卡人在中國國內(nèi)消費、支付方面的交易,也就是說,我們的工具目前無法用于中國國內(nèi)的交易,因此,萬事達卡的能力沒有在中國市場發(fā)揮出來。
在電子商務、數(shù)字世界、移動支付等領域,萬事達卡在全球采用了名為令牌化(Tokenization)的安全技術。比如,當你購物時,我們將你的卡號置換成為另外一組號碼,必須采用一個解密程序?qū)用艹绦蜻M行解鎖,這樣才能將兩個號碼聯(lián)系在一起。與此同時,我們還會發(fā)給你一個動態(tài)的、一次性的交易代碼,通過這種多層安全保障手段實現(xiàn)數(shù)字支付安全,我們將它稱為MasterCard Digital Enablement Service,簡稱MDES,中文名是萬事達卡數(shù)字支付服務。
第三,持續(xù)重視創(chuàng)新。我們所說的創(chuàng)新涵蓋了支付行業(yè)的方方面面,包括我前面談到的令牌化服務,以及人臉識別、生物識別等技術,但這些已是昨天的技術。每天都會有各種各樣的變化,我們要確保自身的創(chuàng)新走在前沿。
最后,要使創(chuàng)新取得成功,就必須有統(tǒng)一的業(yè)界標準。如果我們的標準與VISA、中國銀聯(lián)不同,或者如果我們在美國與在新加坡、在中國采用不同的標準,就會產(chǎn)生摩擦,這就使得消費者很難理解和應對這種狀況。因此,我特別重視推動和采用全球互聯(lián)互通的、開放的標準。
我們在中國的戰(zhàn)略就是尊重中國的規(guī)則,滿足中國的需求,通過我們的全球技術、規(guī)模,以及我們互聯(lián)互通的能力和技術,使中國更加輕松地邁向一個無現(xiàn)金的社會。
《財經(jīng)》:你剛才提到把伙伴關系放在第一位,我們通常認為萬事達卡和銀行的伙伴關系很容易理解。我們想知道的是,在中國市場,萬事達卡和中國銀聯(lián)、支付寶這樣的公司是否有合作的可能?另外,中國本土的銀行卡市場有其特點,萬事達卡在本土化過程當中會有怎樣的考慮?
彭安杰:事實上我們的團隊在過去四五年中與中國銀聯(lián)進行了很好的合作。在新規(guī)則(編者注:指的是轉(zhuǎn)接清算市場開放的規(guī)則)出臺以前,在中國所發(fā)行的每一張卡要想在國內(nèi)外都能夠使用,必須是聯(lián)名卡。在過去三四年中,在銀聯(lián)所發(fā)行的新的聯(lián)名卡中,萬事達卡是首選品牌。所以,我們和中國銀聯(lián)是屬于國內(nèi)合作、海外競爭的關系。
環(huán)顧當今的環(huán)境,沒有純粹的競爭或合作,基本上都是不同程度的競爭與合作的重疊。
實際上如果沒有業(yè)界企業(yè)間的合作,是無法制定良好的業(yè)界標準的。中國市場規(guī)模非常大,而絕大多數(shù)的交易、大概90%以上的交易都屬于現(xiàn)金交易。如果我們能夠進行合作,將有可能改變這種情況。中國如此大的市場規(guī)模,有足夠的空間使每一家企業(yè)都獲得發(fā)展,沒有一家企業(yè)能夠靠自己的力量贏得整個市場。所以我們要進行合作,以創(chuàng)造更好的、新的業(yè)界標準。
談到阿里巴巴,我們其實有很多的合作機會。阿里巴巴目前遇到的挑戰(zhàn)是網(wǎng)上有假貨出售。萬事達卡有很多方法,通過自身的能力、數(shù)據(jù)、分析、安全工具、令牌化技術和數(shù)字交易來幫助他們識別哪些產(chǎn)品不是正品。一年前,我們就與阿里巴巴簽訂了這樣的諒解備忘錄。
因為我們是一家B2B的企業(yè),而支付寶是B2C的企業(yè),所以我們與支付寶不是競爭關系,而是向他們提供服務,使得他們能夠更好地服務大眾。因此我們間的合作從長期來看沒有沖突,但這并不意味著絕對不會有競爭發(fā)生,或者沒有競爭的壓力。
萬事達卡愿意將所擁有的資源和能力帶到合作伙伴關系中來,這也是我們在中國正在做的事情。
為“一帶一路”搭橋
《財經(jīng)》:中國政府最近提出“一帶一路”的戰(zhàn)略,萬事達卡在這方面也有相關的產(chǎn)品和業(yè)務的部署,你能否具體介紹一下相關的情況?
彭安杰:當今時代,國際貿(mào)易的發(fā)展和貨物流動速度太慢,“一帶一路”戰(zhàn)略可以幫助中國重振經(jīng)濟,并通過陸海貿(mào)易走廊,與其他經(jīng)濟體重新建立聯(lián)系,同時將貿(mào)易走廊伸向地中海,這也是3000年前絲綢之路的發(fā)展歷程。但今天的“一帶一路”發(fā)展的措施和方式應該跟過去是不一樣的。
如果我們能夠幫助中國的中小企業(yè)和“一帶一路”沿線國家的企業(yè)建立聯(lián)系,能夠使他們之間的支付速度更快,外匯的匯率更加優(yōu)惠,建立互聯(lián)互通的關系,我們就可以成為絲綢之路上的橋梁。
要想建立良好的連接,就要求“一帶一路”沿線國家必須采用通用的商業(yè)語言,換句話說,必須采用一套通用的標準。所以,我們需要所有的國家,能夠以一種透明、開放的方式連接在一起。在這方面,萬事達卡確實能夠提供幫助,因為我們在所有的這些國家,都采用的是同樣的技術、同樣的體系、同樣的流程、同樣的規(guī)則。
創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型
《財經(jīng)》:目前,全球支付領域的創(chuàng)新可謂“日新月異”,但傳統(tǒng)的觀點認為,大公司在創(chuàng)新方面會慢一些,萬事達卡如何解決自己的內(nèi)部創(chuàng)新問題,又是如何適應不斷變化的支付市場的發(fā)展?
彭安杰:你說得很正確,大公司確實創(chuàng)新速度比小公司要慢。如果大公司現(xiàn)有制度運行有效的話,沒有人愿意改變。所以我們這幾年采取了一系列措施推動內(nèi)部創(chuàng)新。
首先我們轉(zhuǎn)變了觀念,把技術和技術變革看作朋友而非敵人。當我們把技術看作是朋友的時候,一切都改變了,它改變了我們招聘的方式、資金投向、選擇合作伙伴的方式,甚至也改變了我們跟政府討論支付體系發(fā)展的方式。
在過去,我們所招聘的員工中,有60%-65%是來自銀行業(yè)或者咨詢公司,而今天這個數(shù)字降到了40%,其他員工都來自像蘋果、IBM、谷歌這樣的技術公司和其他一些小的技術公司,還有的員工來自政府,或者是一些商家,比如樂購、沃爾瑪、家樂福,也有員工來自移動運營商,像Orange、Everything Everywhere 、O2等等。這就意味著他們的思維方式跟以前截然不同,新的思維方式改變了我們看問題的視角。
另外,我們還單獨創(chuàng)立了一個機構,叫萬事達卡創(chuàng)新實驗室(MasterCard Labs),有自己獨立的預算,獨立運作,負責創(chuàng)新思想和創(chuàng)意的提出。
通過實驗室,將我們的技術與其他的創(chuàng)新進行結合,這也是我們的實驗室能夠真正完成商業(yè)化創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化的一個例子。
第三,我們還對私募基金進行投資,將資金投向那些前期已經(jīng)取得了比較大的成功的、比較成熟的創(chuàng)業(yè)企業(yè)。
第四,我們建立了一些合資企業(yè),比如說研發(fā)出心跳身份識別支付技術的公司。
第五,我們也收購一些企業(yè),比如說我們收購了Truaxis,他們在忠誠度獎勵計劃服務方面有著全新的技術。
通過這些方式,我們員工每天都能接觸技術,跟技術打交道,他們能看到技術變革的力量,同時也對技術的變革和發(fā)展?jié)M懷敬意。
實際上,一年以后,如果你再坐在這里來采訪我的話,我們現(xiàn)在在做的技術可能已經(jīng)停止了,可能又出現(xiàn)了新的技術,因為變化速度太快了,無法預知到所有我們應該采取的措施。我們必須保持一種競爭偏執(zhí)狂的態(tài)度,以此來推進創(chuàng)新,如果自滿的話,就不可能有創(chuàng)新。
《財經(jīng)》:最后想請你介紹一下最近萬事達卡的經(jīng)營狀況,以及管理層對于整個企業(yè)未來的轉(zhuǎn)型思考,我想這對于中國的銀行卡從業(yè)者也有借鑒意義。
彭安杰:去年我們經(jīng)營狀況良好,營收增長了14%,每股收益增長了20%,過去5年中,基本上我們每年的營收增長率是10%-15%,利潤的增長率總是能夠超過20%。總而言之,我覺得我們的經(jīng)營情況還是不錯的。
但是最關鍵的問題是五年之后會是什么樣子,對于我來講,我最關注的事情包括下面兩點,一個是前面所講到的創(chuàng)新,或者說是保持競爭偏執(zhí)狂的態(tài)度。第二個就是我們要盡自己所能,來幫助其他企業(yè),比如幫助銀行和商戶改善經(jīng)營狀況。如果我們能夠用我們的數(shù)據(jù)、分析能力、安全工具和預測欺詐工具,幫助他們改善經(jīng)營,彼此之間就會有更好的合作。所以,創(chuàng)新和我們的分析服務是今后五到十年中最為重要的。
第三點是采用我們的技術和資產(chǎn)推動包容性金融的發(fā)展。在今天的世界上仍然有25億人,他們要么沒有銀行賬戶,要么不經(jīng)常使用銀行賬戶,這個問題不僅存在于印度和中國,美國和歐洲也有一樣的問題。美國3.1億居民里面,有6000萬到7000萬的人,要么沒有銀行賬戶,要么不經(jīng)常使用銀行賬戶,這種情況可以說是非?;奶频?。
我覺得這是今天社會上所面臨的最嚴峻的問題之一,我們現(xiàn)在在尼日利亞的努力,已使尼日利亞1.63億的人能夠進入主流金融體系。我的夢想是到2020年,能夠使5億人通過我們的包容性金融措施享受到金融服務,這同時也是我的承諾。
第四點,就是要有合適的員工。員工對于我們來講是今后五到十年中最為重要的事項之一,因為企業(yè)的經(jīng)營靠的不是CEO而是員工。我所做的只是指出原則,給出方向,給他們引導,但是真正重要的是我們的員工,他們在這條路上要造出機車,運營火車,他們要管理創(chuàng)新,他們一定要對自己所做的事情充滿激情。