近年來，我國銀行卡業(yè)務(wù)取得了跨越式發(fā)展。截至2014年底，全國銀行卡交易已占非現(xiàn)金支付總筆數(shù)的95%以上，銀行卡已成為個人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具。銀行卡作為零售金融服務(wù)的綜合平臺，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的地位不斷上升，支付服務(wù)收入成為商業(yè)銀行的重要利潤增長點。銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展利國利民，對于促進消費、減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、加強反洗錢、擴大稅基、提升國際形象、促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展意義重大。刷卡便利、支付安全已經(jīng)成為社會發(fā)展水平、智慧城市和民生工程的重要標(biāo)志。
近年來河北省銀行卡工作
取得顯著成績
總體上看，河北省銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：一是由注重發(fā)卡和布放機具、“跑馬圈地”的粗放型經(jīng)營，向細(xì)分客戶群體、提供多元化增值服務(wù)的集約型經(jīng)營轉(zhuǎn)變，銀行卡的社會滲透率逐年提升；二是銀行卡市場參與主體不斷增加，產(chǎn)業(yè)分工不斷細(xì)化，銀行卡產(chǎn)業(yè)布局進一步優(yōu)化；三是從磁條卡到芯片卡的遷移進程加快，從傳統(tǒng)受理終端到多元化電子支付渠道，創(chuàng)新帶來的內(nèi)生驅(qū)動力大大增強；四是銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的全面推進，引領(lǐng)了農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。
銀行卡業(yè)務(wù)安全穩(wěn)健運行。人民銀行河北省各分支機構(gòu)加強與有關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合，采取積極措施，規(guī)范市場行為，打擊相關(guān)犯罪，全省銀行卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)總體安全、穩(wěn)健運行。一是強化銀行卡收單業(yè)務(wù)管理，加強對業(yè)務(wù)、交易的動態(tài)監(jiān)測，組織相關(guān)單位開展全面自查和認(rèn)真整改，對支付機構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)進行專項檢查，有力整肅了河北省銀行卡收單市場秩序。二是充分發(fā)揮河北省打擊銀行卡案件協(xié)調(diào)機制作用，加大銀行卡犯罪打擊、懲處力度，有效遏制了銀行卡案件頻發(fā)勢頭。三是組織反洗錢現(xiàn)場檢查，強化銀行卡實名制的落實及客戶身份資料和交易記錄的保存，促進了反洗錢義務(wù)的有效履行。四是開展銀行卡領(lǐng)域金融消費權(quán)益保護檢查，重點關(guān)注持卡人信息保護和公平交易權(quán)，對于維護持卡人的金融消費權(quán)益發(fā)揮了積極作用。
金融IC卡推廣取得重要進展。截至2014年末，河北省金融IC卡受理環(huán)境明顯改善，98%的POS終端和ATM機具有受理金融IC卡功能，全年實現(xiàn)金融IC卡跨行交易2433萬元，比2013年增長約4倍。人民銀行推動河北省政府出臺了《關(guān)于進一步推進金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的意見》，組織建立了河北省金融IC卡行業(yè)應(yīng)用成本分?jǐn)偤屠娣窒頇C制，組織建設(shè)了金融IC卡行業(yè)應(yīng)用服務(wù)平臺。推進金融IC卡應(yīng)用，助力京津冀協(xié)同發(fā)展。
全面客觀認(rèn)識銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展
面臨的機遇和挑戰(zhàn)
當(dāng)前，我國銀行卡業(yè)務(wù)面臨良好的發(fā)展機遇。全面深化改革和建設(shè)小康社會，為銀行卡發(fā)展提供了廣闊的空間；堅持?jǐn)U大內(nèi)需，加快第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展為銀行卡發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件；電子信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為銀行卡的發(fā)展和創(chuàng)新提供了有力的技術(shù)支持；全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建成以及個人征信體系的進一步完善，為銀行卡特別是信用卡的發(fā)展提供良好的信用環(huán)境；多年銀行卡工作積累了寶貴的經(jīng)驗，為下一步工作奠定了基礎(chǔ)。特別是黨的十八屆三中全會提出要大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè)，提高服務(wù)業(yè)的比重和水平，必將為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的機遇，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)步入嶄新的發(fā)展階段。
同時，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展也面臨諸多新挑戰(zhàn)。如：隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，銀行卡業(yè)務(wù)持續(xù)高速發(fā)展的局面或?qū)⒏淖?；互?lián)網(wǎng)金融，尤其是移動互聯(lián)金融的發(fā)展，使銀行卡的介質(zhì)形態(tài)和使用模式面臨沖擊；第三方支付機構(gòu)等新的支付主體涌入銀行卡市場，收單服務(wù)競爭加劇，原來以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的市場格局被打破；移動支付、二維碼支付、“微信紅包”等新的支付模式不斷涌現(xiàn)，交易效率和風(fēng)險控制的矛盾更加突出；針對銀行卡的犯罪活動十分猖獗，花樣手段不斷翻新，用卡安全不容忽視；由于信息不對稱，相關(guān)客戶投訴多，金融消費權(quán)益保護也面臨挑戰(zhàn)等。
從河北省情況看，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展仍落后于全國平均水平，與河北省經(jīng)濟發(fā)展在全國的排名不相稱。河北省人均持卡量2.8張，低于全國人均持卡量3.6張；人均信用卡持卡量0.19張，低于全國人均信用卡持卡量0.34張；全省共布放ATM2.7萬臺、POS機50.7萬臺，分別僅占全國總量的4.4%和3.2%。據(jù)不完全統(tǒng)計，河北省銀行卡滲透率只有34%，低于全國13.7個百分點。同時，河北省銀行卡工作也存在著一些突出問題。一是金融IC卡普及使用率有待提高，部分金融機構(gòu)對金融IC卡普及使用重視程度不夠，宣傳不到位，推廣措施不得力。二是內(nèi)控管理不到位。實名制未得到有效落實，使用虛假身份證和收入證明辦出銀行卡現(xiàn)象依然存在。三是市場行為不規(guī)范。收單機構(gòu)無序競爭、銀行卡網(wǎng)上非法買賣等問題，侵害了金融消費者的合法權(quán)益，擾亂了公平誠信的社會環(huán)境。四是農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)還不能有效滿足農(nóng)村地區(qū)的多樣性金融服務(wù)需求。助農(nóng)取款服務(wù)普遍存在業(yè)務(wù)種類少、運營效能不高、可持續(xù)發(fā)展能力不強等問題；部分機構(gòu)局限于本單位利益，開通跨行服務(wù)功能的積極性不高等。
行穩(wěn)致遠(yuǎn)，創(chuàng)新驅(qū)動
開創(chuàng)銀行卡工作新局面
面對上述形勢、挑戰(zhàn)和問題，我們必須認(rèn)真貫徹落實黨的十八大和十八屆三中、四中全會精神，堅持深化改革、堅持創(chuàng)新驅(qū)動、堅持法治思維、堅持服務(wù)民生，推動河北省銀行卡業(yè)務(wù)安全規(guī)范、創(chuàng)新發(fā)展。
加速更新?lián)Q代，大力推廣金融IC卡。進一步加大金融IC卡知識普及、宣傳和培訓(xùn)力度，提高社會認(rèn)知度和收銀人員操作技能。加快換發(fā)IC卡，自2015年起，新增卡將全部為金融IC卡。加強市場培育，督促收單機構(gòu)加快終端改造，確保布放的POS終端能夠全部受理非接交易，提高用卡便利性和安全性。進一步推進行業(yè)應(yīng)用，加大在快餐、公交、出租車等普通消費類行業(yè)的拓展應(yīng)用力度，每個地市上線一個行業(yè)應(yīng)用項目，建立一個金融IC卡受理商圈。積極作為，努力推動金融IC卡行業(yè)應(yīng)用機制和平臺在京津冀公交支付方面的運用。
采取有效措施，確保用卡安全。發(fā)卡銀行要進一步加強內(nèi)部管理，嚴(yán)格落實客戶身份識別制度、信用卡親訪親簽制度和銀行卡賬戶實名制，人民銀行將開展存量個人人民幣銀行存款賬戶相關(guān)身份信息真實性的核實驗收，努力從源頭上消除安全隱患。進一步規(guī)范市場行為，加強對非金融支付機構(gòu)的監(jiān)管，嚴(yán)格業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和報備，加大對銀行卡業(yè)務(wù)尤其是收單業(yè)務(wù)的檢查力度，實施備付金和結(jié)算資金的動態(tài)監(jiān)控，防范風(fēng)險案件發(fā)生。嚴(yán)厲打擊銀行卡犯罪，積極開展整治銀行卡網(wǎng)上非法買賣專項行動，利用網(wǎng)絡(luò)、柜臺、助農(nóng)取款點等各種渠道，擴大宣傳教育的廣度和深度，配合相關(guān)部門案件協(xié)查和調(diào)查工作，維護安全用卡環(huán)境。
加強信息保護，維護金融消費者權(quán)益。健全持卡人權(quán)益保護制度，規(guī)范對客戶個人金融信息的收集、使用和保存等操作規(guī)程，加強生產(chǎn)數(shù)據(jù)的安全管理，防范信息安全風(fēng)險。完善各類電子支付的動態(tài)驗證機制，確保持卡人信息和交易安全，全力維護持卡人的公平交易權(quán)和財產(chǎn)安全權(quán)。強化銀行機構(gòu)與第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，完善風(fēng)險交易監(jiān)測機制，及時甄別和上報可疑交易信息，認(rèn)真履行反洗錢義務(wù)。認(rèn)真落實《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》，督促各金融機構(gòu)嚴(yán)格審查本行格式條款，避免出現(xiàn)排除或限制消費者權(quán)利、加重消費者責(zé)任的條款，及時修改影響消費者權(quán)益的不公平條款。
全面推進農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。認(rèn)真落實《河北省全面推進農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作實施方案》，逐步消除助農(nóng)取款空白行政村，力爭實現(xiàn)全覆蓋。進一步豐富助農(nóng)取款點服務(wù)功能，努力拓展現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款和代理繳費等新業(yè)務(wù)，加大農(nóng)村地區(qū)的移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展，豐富支付方式。加快開通服務(wù)點的跨行支付業(yè)務(wù)及所有轉(zhuǎn)賬電話的跨行支付功能。加強助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點的風(fēng)險管理，發(fā)現(xiàn)從事民間融資、高利貸、非法集資以及其他非法金融活動的服務(wù)點，要責(zé)令其立即退出市場，并采取相應(yīng)措施。積極爭取地方政府對助農(nóng)取款服務(wù)給予財政補貼，研究試行發(fā)卡行交易補償辦法，促進助農(nóng)取款可持續(xù)發(fā)展。
堅持創(chuàng)新驅(qū)動，助力河北經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。河北省正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期，我們要認(rèn)真把握河北經(jīng)濟發(fā)展的新特征，找準(zhǔn)發(fā)力點，充分發(fā)揮銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展對擴大內(nèi)需，刺激消費，拉動經(jīng)濟增長的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，支付方式將進一步突破時間和空間的局限，我們必須積極應(yīng)對科技發(fā)展的挑戰(zhàn)，一方面認(rèn)識新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài)，深入研究、不斷完善網(wǎng)上支付、移動支付等新的支付方式，切實保障用卡安全、支付安全；另一方面更要引領(lǐng)新常態(tài)，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融，讓銀行卡與互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)充分融合，不斷開展技術(shù)革新，不斷研發(fā)符合市場需求的支付產(chǎn)品，不斷提升支付服務(wù)水平，努力打造升級版的河北銀行卡產(chǎn)業(yè)，進而帶動整個服務(wù)業(yè)發(fā)展繁榮，為河北省經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級做出貢獻(xiàn)。
