人民幣借記卡上今后可能會出現(xiàn)銀聯(lián)以外的其他卡組織標志。近日，《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》正式發(fā)布，這意味著我國銀行卡清算市場即將打破中國銀聯(lián)“一家獨大”的局面，符合條件的國內(nèi)銀行、第三方支付機構(gòu)、國際卡組織都可進入銀行卡清算市場?！稕Q定》自2015年6月1日起施行。
期待已久的銀行卡清算改革終于起航。毫無疑問，《決定》的發(fā)布，標志著我國放開清算機構(gòu)準入邁出實質(zhì)性一步，國內(nèi)金融改革的再進一步，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展進入“下半場”。對國內(nèi)有關(guān)國內(nèi)銀行、第三方支付機構(gòu)、國際卡組織，以及廣大消費者而言，無疑都是一種極大的利好。
不過，清算機構(gòu)準入放開政策的落地并不意味著一定能有效實現(xiàn)必要和充分的競爭。離相關(guān)機構(gòu)能夠真正開展銀行卡第三方結(jié)算、消費者獲得降費提質(zhì)的服務(wù)，還有一段時間要等，還有很多難題需要解決。
首先，更多銀行卡清算機構(gòu)進場起碼須等待兩年。根據(jù)此次《決定》，有關(guān)符合條件的機構(gòu)提出設(shè)立銀行卡清算業(yè)務(wù)申請后，央行在受理之日起90日內(nèi)作出批準或者不予批準籌備的決定。申請人應(yīng)當自獲準籌備之日起1年內(nèi)完成籌備工作，籌備期間不得從事銀行卡清算業(yè)務(wù)?；I備完成后再向央行提出開業(yè)申請，央行則再次自受理之日起90日內(nèi)作出批準或者不予批準開業(yè)的決定。換句話說，即使一切順利，新銀行卡清算機構(gòu)最快也需要2年后才能開業(yè)。
其次，設(shè)立銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)的巨額費用是個問題。眾所周知，此次放開準入的主要目的之一就是引入競爭機制，打破此前中國銀聯(lián)在國內(nèi)銀行卡清算市場上的一家獨大甚至壟斷的局面。而要想形成真正有效的競爭，新的銀行卡清算機構(gòu)建立獨立的清算系統(tǒng)無疑是非常必要的條件之一。但問題是，在我國要建立這樣一個系統(tǒng)，動輒需要幾百億元的投入，很多機構(gòu)尤其是民間的資金等未必能夠在短時間內(nèi)到位。如果更多的機構(gòu)因為資金缺乏，而選擇通過租用銀聯(lián)結(jié)算系統(tǒng)等模式參與競爭，最終效果如何確實不太值得期待。此前國內(nèi)電信業(yè)競爭，中國電信、中國聯(lián)通給予弱勢競爭者中國鐵通等競爭對手不公平的網(wǎng)絡(luò)租費，就說明了很多問題。
第三，就國際經(jīng)驗來看，銀行卡清算市場是有限的競爭市場，過度競爭無法確保金融安全。也就是說，國內(nèi)即便放開銀行卡清算機構(gòu)準入，但能獲批的相關(guān)結(jié)算機構(gòu)也是寥寥。市場上到底多少家為宜，考驗著改革者和監(jiān)管者的智慧、勇氣和擔當。
此外，諸如在中國境內(nèi)具備符合規(guī)定、能夠獨立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)，具備符合規(guī)定的內(nèi)部控制、風(fēng)險防范、信息安全保障和反洗錢措施等其他審慎性的硬條件，也是亟待有關(guān)方面解答和解決的難題。
因此，此次《決定》的出臺，消除了設(shè)置銀行卡清算機構(gòu)的制度障礙，邁出了國內(nèi)銀行卡市場結(jié)算業(yè)務(wù)競爭的有效一步，但要相關(guān)清算機構(gòu)真正在國內(nèi)落地、形成有效競爭、利好廣大消費者，還有更多更艱巨的工作要做。
