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刷卡消費(fèi)賬單商戶(hù)大變臉 套碼POS機(jī)偷走信用卡積分

      

  近日,家住漢口的林女士在為信用卡還款時(shí)發(fā)現(xiàn),自己有一條高達(dá)2萬(wàn)元的消費(fèi)記錄,商家顯示為荊州的一個(gè)建材市場(chǎng)。林女士想不通:自己明明沒(méi)有去過(guò)荊州,為什么會(huì)有荊州的消費(fèi)記錄?

  帶著林女士的疑問(wèn),楚天金報(bào)記者連日來(lái)通過(guò)采訪發(fā)現(xiàn),林女士很可能遭遇了商家“套碼”交易。

 

  蹊蹺

  在武漢刷卡消費(fèi) 卻收到荊州賬單

  “我最近一年就沒(méi)去過(guò)荊州,怎么會(huì)在荊州消費(fèi)呢?”林女士說(shuō),當(dāng)時(shí)看到這筆高達(dá)2萬(wàn)元的異地消費(fèi)記錄,自己也慌了神,還以為卡被盜刷了。后來(lái)在老公的提醒下,林女士才想起來(lái),之前因?yàn)榧依镅b修,自己曾經(jīng)刷卡2萬(wàn)元付款給包工頭。

  無(wú)獨(dú)有偶。今年5月,武漢市民胡先生發(fā)現(xiàn)自己的信用卡賬單上有一筆在某某通公司的消費(fèi)記錄,金額高達(dá)3800元。他之后給銀行打電話,經(jīng)過(guò)客服人員的提醒,才回想起自己曾經(jīng)為汽車(chē)投保,刷卡金額正是3800元。

  為什么在武漢刷的卡,商戶(hù)顯示為荊州?為什么在保險(xiǎn)公司刷卡,商戶(hù)卻變成了某公司?對(duì)此,有業(yè)內(nèi)人士指出,林女士和胡先生應(yīng)該都遭遇了“套碼”交易。一般來(lái)說(shuō),消費(fèi)者都只會(huì)核對(duì)金額,不會(huì)注意商戶(hù)信息,不少商戶(hù)趁機(jī)“套碼”以圖節(jié)約刷卡手續(xù)費(fèi)。

 

  探因

  不同行業(yè)刷卡 費(fèi)率差達(dá)0.87%

  何為POS機(jī)套碼交易?中國(guó)銀聯(lián)湖北分公司相關(guān)人士介紹,在POS機(jī)行業(yè)中各類(lèi)商戶(hù)有自己專(zhuān)門(mén)的代碼,簡(jiǎn)稱(chēng)MCC碼,不同的商戶(hù)類(lèi)別代碼代表不同行業(yè),不同的行業(yè)有不同的刷卡手續(xù)費(fèi)率。

  據(jù)了解,目前國(guó)內(nèi)的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),按行業(yè)分成餐飲娛樂(lè)類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)和公益類(lèi)四大類(lèi)。其中,餐飲娛樂(lè)類(lèi)的刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率最高,為1.25%;百貨等一般商戶(hù)手續(xù)費(fèi)率為0.78%;超市、加油站等手續(xù)費(fèi)率為0.38%;醫(yī)院、教育等公益類(lèi)則為零費(fèi)率。“通常是餐飲娛樂(lè)等高費(fèi)率行業(yè)商戶(hù),套用超市、票務(wù)等低費(fèi)率行業(yè)商戶(hù)的MCC碼,因?yàn)檫@兩個(gè)行業(yè)的費(fèi)率差高達(dá)0.87%。”一位金融機(jī)構(gòu)人士說(shuō),除了四大行業(yè)類(lèi)別外,相關(guān)部門(mén)對(duì)商戶(hù)刷卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還有細(xì)分標(biāo)準(zhǔn),如房地產(chǎn)業(yè)每筆80元封頂,經(jīng)營(yíng)范圍中帶批發(fā)二字的每筆26元封頂,縣鄉(xiāng)優(yōu)惠商戶(hù)每筆10元封頂?shù)取?/p>

  該金融機(jī)構(gòu)人士介紹,刷卡手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)三者按照7:2:1的比例分配,“發(fā)卡行由持卡人所屬銀行決定,清算機(jī)構(gòu)為銀聯(lián),收單機(jī)構(gòu)就是推廣安裝POS機(jī)的機(jī)構(gòu),可以是銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)。有的第三方支付機(jī)構(gòu)及其服務(wù)外包公司,為了搶占市場(chǎng)份額,會(huì)為商戶(hù)申請(qǐng)低費(fèi)率的代碼,即違規(guī)套碼?!?/p>

 

  風(fēng)險(xiǎn)

  持卡人無(wú)法獲得積分 商戶(hù)可能雞飛蛋打

  “遭遇套碼可能會(huì)損害持卡人的利益?!惫獯筱y行武漢分行財(cái)富管理中心產(chǎn)品經(jīng)理周穎介紹,由于銀行對(duì)不同行業(yè)商戶(hù)的信用卡積分規(guī)則不同,例如對(duì)于批發(fā)類(lèi)商戶(hù)不能積分,如果持卡人在其他商戶(hù)消費(fèi),卻被套用了批發(fā)類(lèi)商戶(hù)的MCC碼,就無(wú)法獲得積分。記者采訪了解到,江城一些商戶(hù)選擇POS機(jī),往往通過(guò)熟人介紹,或受到低費(fèi)率誘惑。然而,隨意安裝POS機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)極大。銀聯(lián)湖北分公司相關(guān)人士介紹,通過(guò)非正規(guī)渠道安裝POS機(jī),商戶(hù)的日常使用和服務(wù)得不到保障,資金也可能遭遇損失。另外,商戶(hù)在不知情的情況下可能涉及違法,持卡人信息可能會(huì)被泄露甚至卡被復(fù)制盜刷。

  人行武漢分行相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒,商家可以在人民銀行的網(wǎng)站上查到獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)名稱(chēng),在安裝POS機(jī)時(shí),一定要與對(duì)方簽署協(xié)議,并確認(rèn)協(xié)議方是否為合格的第三方支付機(jī)構(gòu)。如果是已經(jīng)辦好POS機(jī)的商戶(hù),則可以觀察打款賬戶(hù),“如果號(hào)稱(chēng)是第三方支付機(jī)構(gòu),打款賬戶(hù)卻是其他名稱(chēng),那么很可能遭遇二清(二次清算)或者三清(三次清算)公司,這些公司一旦資金鏈斷裂,商戶(hù)的錢(qián)就難以拿回”。

 

  監(jiān)管

  針對(duì)外包公司監(jiān)管有難度 或取消刷卡行業(yè)分類(lèi)

  據(jù)了解,截至去年底,全國(guó)有200多家第三方支付機(jī)構(gòu),其中60多家具有收單資質(zhì),只有這些機(jī)構(gòu)才有資格安裝POS機(jī)及進(jìn)行資金清算?!叭嗣胥y行只能對(duì)有牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管,對(duì)于外包公司,監(jiān)管還是有難度?!痹撠?fù)責(zé)人表示,如果商戶(hù)有類(lèi)似遭遇,建議到公安機(jī)關(guān)報(bào)案,或者走法律途徑維權(quán)。

  有業(yè)內(nèi)人士表示,一些外包公司的POS機(jī)具未加裝密鑰,無(wú)法對(duì)交易進(jìn)行加密傳輸,不法分子可以在后臺(tái)復(fù)制或更改持卡人信息,以持卡人名義辦理信用卡,在持卡人毫不知情的情況下,肆意刷取卡內(nèi)資金。由于這類(lèi)非法安裝POS機(jī)單位在人民銀行沒(méi)有備案,受害者要想追回被盜款項(xiàng)相當(dāng)難。

  據(jù)記者了解,監(jiān)管部門(mén)也在考慮對(duì)銀行卡的價(jià)格體系進(jìn)行重塑。目前,央行和發(fā)改委正在醞釀新一輪改革,根據(jù)推測(cè),未來(lái)將取消銀行卡消費(fèi)的行業(yè)分類(lèi)管理,對(duì)借記卡和貸記卡實(shí)行分離。

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