近日，家住漢口的林女士在為信用卡還款時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己有一條高達(dá)2萬元的消費(fèi)記錄，商家顯示為荊州的一個(gè)建材市場。林女士想不通：自己明明沒有去過荊州，為什么會(huì)有荊州的消費(fèi)記錄？
帶著林女士的疑問，楚天金報(bào)記者連日來通過采訪發(fā)現(xiàn)，林女士很可能遭遇了商家“套碼”交易。
蹊蹺
在武漢刷卡消費(fèi) 卻收到荊州賬單
“我最近一年就沒去過荊州，怎么會(huì)在荊州消費(fèi)呢？”林女士說，當(dāng)時(shí)看到這筆高達(dá)2萬元的異地消費(fèi)記錄，自己也慌了神，還以為卡被盜刷了。后來在老公的提醒下，林女士才想起來，之前因?yàn)榧依镅b修，自己曾經(jīng)刷卡2萬元付款給包工頭。
無獨(dú)有偶。今年5月，武漢市民胡先生發(fā)現(xiàn)自己的信用卡賬單上有一筆在某某通公司的消費(fèi)記錄，金額高達(dá)3800元。他之后給銀行打電話，經(jīng)過客服人員的提醒，才回想起自己曾經(jīng)為汽車投保，刷卡金額正是3800元。
為什么在武漢刷的卡，商戶顯示為荊州？為什么在保險(xiǎn)公司刷卡，商戶卻變成了某公司？對此，有業(yè)內(nèi)人士指出，林女士和胡先生應(yīng)該都遭遇了“套碼”交易。一般來說，消費(fèi)者都只會(huì)核對金額，不會(huì)注意商戶信息，不少商戶趁機(jī)“套碼”以圖節(jié)約刷卡手續(xù)費(fèi)。
探因
不同行業(yè)刷卡 費(fèi)率差達(dá)0.87%
何為POS機(jī)套碼交易？中國銀聯(lián)湖北分公司相關(guān)人士介紹，在POS機(jī)行業(yè)中各類商戶有自己專門的代碼，簡稱MCC碼，不同的商戶類別代碼代表不同行業(yè)，不同的行業(yè)有不同的刷卡手續(xù)費(fèi)率。
據(jù)了解，目前國內(nèi)的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，按行業(yè)分成餐飲娛樂類、一般類、民生類和公益類四大類。其中，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費(fèi)率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費(fèi)率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則為零費(fèi)率。“通常是餐飲娛樂等高費(fèi)率行業(yè)商戶，套用超市、票務(wù)等低費(fèi)率行業(yè)商戶的MCC碼，因?yàn)檫@兩個(gè)行業(yè)的費(fèi)率差高達(dá)0.87%?！币晃唤鹑跈C(jī)構(gòu)人士說，除了四大行業(yè)類別外，相關(guān)部門對商戶刷卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還有細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，如房地產(chǎn)業(yè)每筆80元封頂，經(jīng)營范圍中帶批發(fā)二字的每筆26元封頂，縣鄉(xiāng)優(yōu)惠商戶每筆10元封頂?shù)取?/p>
該金融機(jī)構(gòu)人士介紹，刷卡手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)三者按照7：2：1的比例分配，“發(fā)卡行由持卡人所屬銀行決定，清算機(jī)構(gòu)為銀聯(lián)，收單機(jī)構(gòu)就是推廣安裝POS機(jī)的機(jī)構(gòu)，可以是銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)。有的第三方支付機(jī)構(gòu)及其服務(wù)外包公司，為了搶占市場份額，會(huì)為商戶申請低費(fèi)率的代碼，即違規(guī)套碼?！?/p>
風(fēng)險(xiǎn)
持卡人無法獲得積分 商戶可能雞飛蛋打
“遭遇套碼可能會(huì)損害持卡人的利益?！惫獯筱y行武漢分行財(cái)富管理中心產(chǎn)品經(jīng)理周穎介紹，由于銀行對不同行業(yè)商戶的信用卡積分規(guī)則不同，例如對于批發(fā)類商戶不能積分，如果持卡人在其他商戶消費(fèi)，卻被套用了批發(fā)類商戶的MCC碼，就無法獲得積分。記者采訪了解到，江城一些商戶選擇POS機(jī)，往往通過熟人介紹，或受到低費(fèi)率誘惑。然而，隨意安裝POS機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)極大。銀聯(lián)湖北分公司相關(guān)人士介紹，通過非正規(guī)渠道安裝POS機(jī)，商戶的日常使用和服務(wù)得不到保障，資金也可能遭遇損失。另外，商戶在不知情的情況下可能涉及違法，持卡人信息可能會(huì)被泄露甚至卡被復(fù)制盜刷。
人行武漢分行相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，商家可以在人民銀行的網(wǎng)站上查到獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)名稱，在安裝POS機(jī)時(shí)，一定要與對方簽署協(xié)議，并確認(rèn)協(xié)議方是否為合格的第三方支付機(jī)構(gòu)。如果是已經(jīng)辦好POS機(jī)的商戶，則可以觀察打款賬戶，“如果號(hào)稱是第三方支付機(jī)構(gòu)，打款賬戶卻是其他名稱，那么很可能遭遇二清（二次清算）或者三清（三次清算）公司，這些公司一旦資金鏈斷裂，商戶的錢就難以拿回”。
監(jiān)管
針對外包公司監(jiān)管有難度 或取消刷卡行業(yè)分類
據(jù)了解，截至去年底，全國有200多家第三方支付機(jī)構(gòu)，其中60多家具有收單資質(zhì)，只有這些機(jī)構(gòu)才有資格安裝POS機(jī)及進(jìn)行資金清算?！叭嗣胥y行只能對有牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，對于外包公司，監(jiān)管還是有難度。”該負(fù)責(zé)人表示，如果商戶有類似遭遇，建議到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，或者走法律途徑維權(quán)。
有業(yè)內(nèi)人士表示，一些外包公司的POS機(jī)具未加裝密鑰，無法對交易進(jìn)行加密傳輸，不法分子可以在后臺(tái)復(fù)制或更改持卡人信息，以持卡人名義辦理信用卡，在持卡人毫不知情的情況下，肆意刷取卡內(nèi)資金。由于這類非法安裝POS機(jī)單位在人民銀行沒有備案，受害者要想追回被盜款項(xiàng)相當(dāng)難。
據(jù)記者了解，監(jiān)管部門也在考慮對銀行卡的價(jià)格體系進(jìn)行重塑。目前，央行和發(fā)改委正在醞釀新一輪改革，根據(jù)推測，未來將取消銀行卡消費(fèi)的行業(yè)分類管理，對借記卡和貸記卡實(shí)行分離。
