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刷卡手續(xù)費(fèi)可能又要變化 信用卡費(fèi)率將比借記卡高

      
      分析認(rèn)為,按照《意見》,銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)整體將下降,其中餐飲娛樂業(yè)最受益,此外,取消行業(yè)分類、借貸分離等將消除套碼、套現(xiàn)等亂象。不過,由于信用卡執(zhí)行費(fèi)率更高,如果意見執(zhí)行,可能會導(dǎo)致商家拒刷信用卡,或者把費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁消費(fèi)者身上。

  近日,支付清算協(xié)會下發(fā)《中國支付清算協(xié)會關(guān)于對《完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制有關(guān)問題的意見》征求意見的函》(下文簡稱《意見》),就借貸分離的細(xì)則進(jìn)行意見征詢。分析認(rèn)為,按照《意見》,銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)整體將下降,其中餐飲娛樂業(yè)最受益,此外,取消行業(yè)分類、借貸分離等將消除套碼、套現(xiàn)等亂象。不過,由于信用卡執(zhí)行費(fèi)率更高,如果意見執(zhí)行,可能會導(dǎo)致商家拒刷信用卡,或者把費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁消費(fèi)者身上。

  政策變化 1

  收單服務(wù)費(fèi)自主協(xié)定,實行借貸分離

  銀行卡市場曾經(jīng)歷過三次定價?,F(xiàn)行的刷卡手續(xù)費(fèi)依據(jù)的是2013年1月下發(fā)的《國家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》,又稱“66號文”。

  按照新版《意見》,發(fā)卡行向收單機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用將采取借貸分離的方式。何為“借貸分離”?所謂“借貸合一”是指當(dāng)前刷卡消費(fèi)中,借記卡與貸記卡(信用卡)執(zhí)行相同的刷卡費(fèi)率。

  而根據(jù)意見稿調(diào)整后,費(fèi)率變成:收單服務(wù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)向商戶自主協(xié)商;發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)向收單機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用則采取借貸分離的方式,借記卡收取不高于0.35%的手續(xù)費(fèi),封頂不高于13元,信用卡不高于0.45%,上不封頂。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借記卡、信用卡。清算機(jī)構(gòu)向發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)分別征收0.325%的費(fèi)率,其中發(fā)卡行封頂不高于3.25元。

  與現(xiàn)行收單管理辦法相較,不但與發(fā)改委規(guī)定的價格機(jī)制脫鉤,目前執(zhí)行的發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)7:2:1的分潤比例也被徹底打破。

  據(jù)了解,各家機(jī)構(gòu)已將相關(guān)征求意見反饋央行,接近央行人士稱,年底方案或?qū)⒙涠ā?br />
  影響A

  信用卡費(fèi)率更高,小商戶可能拒刷信用卡

  今年初下發(fā)的人民銀行2015支付工作要點中也將借貸分離統(tǒng)一定價作為改革方向之一。一位銀行內(nèi)部人士表示:“一旦借貸分離,商戶將是最大受益者。刷卡費(fèi)率降低,意味著商戶向銀行繳納的費(fèi)用降低,銀行的利潤更薄,就費(fèi)用來說對于持卡消費(fèi)者沒有太大影響?!?br />
  不過,卡寶寶表示,以前大家刷信用卡或者借記卡對于商戶來說都一樣(刷卡費(fèi)率相同),但是以后卻不同了。以后使用信用卡刷卡,商戶可能要繳納更高的手續(xù)費(fèi)。表面上看,只是商家支出負(fù)擔(dān)增加,但是別忘了羊毛是出在羊身上,商家很可能會把刷信用卡多出的手續(xù)費(fèi)從消費(fèi)者身上“補(bǔ)回來”。

  專家也表示,一旦借貸分離,很有可能會引發(fā)商戶拒刷信用卡的現(xiàn)象。按照意見稿標(biāo)準(zhǔn),刷卡消費(fèi)1000元,刷借記卡,商戶只需繳納手續(xù)費(fèi)3.5元,而刷信用卡則需要繳納手續(xù)費(fèi)4.5元??▽殞氄J(rèn)為,很可能存在一些商戶特別是小商戶為了降低成本,提高利潤,拒絕消費(fèi)者刷“費(fèi)率高”的信用卡,相反地鼓勵用現(xiàn)金或者借記卡付款。

  影響B(tài)

  信用卡套現(xiàn)成本將走高

  對銀行來說,借記卡與信用卡的成本和風(fēng)險完全不一樣,信用卡可以透支消費(fèi),相當(dāng)于消費(fèi)信貸,銀行要承擔(dān)免息期內(nèi)的資金成本、壞賬等風(fēng)險,而借記卡則不存在這些成本。此外,信用卡的推廣和運(yùn)營等業(yè)務(wù)成本也普遍比借記卡要高。

  有分析認(rèn)為,從消費(fèi)者角度來看,持有信用卡,可以享受免息透支,還可參與銀行推出的刷卡優(yōu)惠等營銷活動,借記卡卻沒有。而信用卡持卡人和借記卡持卡人承擔(dān)的是一樣的刷卡手續(xù)費(fèi)。盡管目前的刷卡手續(xù)費(fèi)基本都是由商戶來承擔(dān),但很多時候,商戶會將這一成本轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者,借記卡持卡人變相“補(bǔ)貼”了信用卡持卡人。

  另一方面,由于貸記卡的刷卡消費(fèi)包括了銀行的資金成本、信用成本等,按照當(dāng)前的刷卡費(fèi)率,發(fā)卡行的收單收益無法覆蓋其資金成本,而這也導(dǎo)致了套現(xiàn)的成本非常低廉。

  卡寶寶分析認(rèn)為,不要只以為刷信用卡手續(xù)費(fèi)變高只是提高了商家的成本,對于熱衷于信用卡套現(xiàn)的人來說,成本也會增加。比如以前套現(xiàn)1萬元手續(xù)費(fèi)可能是150元,以后可能就是200元甚至更高。

  政策變化2

  不再按行業(yè)實行差別費(fèi)率

  按照目前執(zhí)行的“66號文”,發(fā)改委根據(jù)行業(yè)制定了差異化刷卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),造就了行業(yè)套碼的空間。而新規(guī)取消商戶分類執(zhí)行相同刷卡費(fèi)率,商家也就沒了套碼的必要。

  現(xiàn)行銀行卡刷卡按行業(yè)類別區(qū)分,餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類商戶的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別為1.25%、0.78%、0.38%和0,差價頗大,引發(fā)了套碼亂象。

  影響A

  被“套碼”無積分現(xiàn)象有望消失

  在用POS機(jī)刷卡時,根據(jù)商戶的主營業(yè)務(wù)和行業(yè)屬性不同,由收單機(jī)構(gòu)為商戶設(shè)定一個“MCC碼”,商戶繳付的刷卡手續(xù)費(fèi)就由這一代碼決定。比如餐飲類的編碼是5812,超市類是5411等。

  然而為搶占市場,不少收單機(jī)構(gòu)會為商戶安排費(fèi)率更低的MCC碼,商戶就能少付手續(xù)費(fèi),這也就是業(yè)內(nèi)所說的“套碼”,如把手續(xù)費(fèi)較高的餐飲類套成相對較低的超市類。這直接擾亂了線下銀行卡交易的秩序,去年央行曾多次“重拳”處罰多家收單機(jī)構(gòu)。

  對于喜歡刷信用卡的消費(fèi)者來說,最直接的損失就是沒有積分,想想刷卡2萬元,結(jié)果一分積分都沒有,那得多心塞。更嚴(yán)重的還會被銀行懷疑套現(xiàn),從而影響信用。

  “套碼的基礎(chǔ)也就不存在了。沒有了尋租的空間,機(jī)構(gòu)只能靠提升服務(wù)來收取收單服務(wù)費(fèi)。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。

  卡寶寶也表示,取消商戶行業(yè)分類,以后不同行業(yè)商戶的費(fèi)率都一樣了,商家也就沒有套碼的必要了,大家也不用害怕“被套碼”了。

  延伸

  餐飲類最受益,利好電子支付概念股

  不同行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)差價頗大,餐飲行業(yè)商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)是四類行業(yè)中最高的,用戶每刷100元,餐飲店老板就要被收取1.25元的手續(xù)費(fèi)。對于商家特別是小本經(jīng)營的商家來說,非常不劃算,甚至有可能吃不消。取消商戶分類,最受益的應(yīng)該是餐飲行業(yè)。

  此外,調(diào)整發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率及封頂控制措施后,總體上來看,各類商戶刷卡手續(xù)費(fèi)支出都降低了。廣州市餐飲業(yè)行業(yè)協(xié)會2014年公布的數(shù)據(jù)顯示,廣州餐飲企業(yè)銀行刷卡手續(xù)費(fèi)占企業(yè)營收的0.5%。有相關(guān)銀行人士測算,按《意見》的規(guī)定,餐飲業(yè)商戶手續(xù)費(fèi)降幅將超過60%。

  “那么很多以前不愿裝POS機(jī)、不愿給顧客刷卡的商戶,變得愿意了,大家以后可以刷卡消費(fèi)的場景變多了,對于喜歡刷卡的人來說提供了更多的方便。”卡寶寶表示。

  市場人士分析認(rèn)為,央行下發(fā)銀行卡借貸分離征求意見稿,將利好電子支付概念股,可適當(dāng)關(guān)注兆日科技、天成控股、上海普天、御銀股份、中電廣通、大唐電信等。

  最新刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)征求意見內(nèi)容

  收費(fèi)項目收費(fèi)方式收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

  收單服務(wù)費(fèi)收單機(jī)構(gòu)向商戶收取由商戶與收單機(jī)構(gòu)自主協(xié)商協(xié)定

  發(fā)卡行發(fā)卡行向收單機(jī)構(gòu)收取借記卡不高于0.35%(封頂不高于13元)

  信用卡不高于0.45%無封頂

  服務(wù)費(fèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)向發(fā)卡行收取不高于0.325%(封頂不高于3.25元)

  (發(fā)卡行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi))

  網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)后收取不高于0.325%(封頂不高于3.25元)

  (收單機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi))

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