信用卡分期付款多被年輕人頻繁使用，但不一定適合每個人，建議辦理前先打好算盤。
去年下半年的港澳游至今已過去半年，市民謝女士在享受購物旅游愜意之后，發(fā)現(xiàn)因為沒弄清楚狀況辦理了賬單分期，如今要忍受“被欠債”的事實：她想提前還清這筆賬，但銀行不接受。
“出境前，信用卡中心電話征詢我要不要開通分期還款功能，我沒多想就同意了。卻沒曾想旅游回來，刷卡購物賬單沒完沒了，還了半年了還沒還清。又不是免費的午餐，不劃算?！敝x女士有幾年的信用卡使用經(jīng)驗，自認為玩得轉(zhuǎn)，這次卻失了算。
持卡人
不習慣“被欠債”
港澳游當月，謝女士的信用卡賬單境內(nèi)外刷卡消費累計48000元。根據(jù)銀行信用卡分期還款手續(xù)費標準：3個月收取當期應還賬單額全款的0.72%，6個月收取當期應還賬單額全款的0.66%，12個月收取0.61%。如果賬單額度在1萬元以內(nèi)，手續(xù)費將在首期賬單內(nèi)扣除，若在1萬元以上，則將分期到每個月內(nèi)扣除。
按此計算，謝女士港澳游當月的信用卡消費的48000元如果12個月分期還款，她每月需要支付292.8元手續(xù)費。手續(xù)費貴不說，對習慣了當月全額償還信用卡的謝女士還是有些不踏實：“欠債的感覺不那么自在，我不差這點錢，可以足額償還的，更何況還有手續(xù)費。”謝女士告訴記者，出境前擔心刷卡消費過度，銀行主動致電征求意見時她正訂機票，當時沒太細想就同意了，以為這項功能用得不順手就能申請取消。
銀行
無法終止也不能取消
但記者致電謝女士的信用卡發(fā)卡銀行總行的客服，得到了謝女士同樣的答復：分期付款經(jīng)持卡人同意才開通，但開通了后既不能更改期數(shù)進行提前還款，也無法取消。面對這種情形，謝女士只能堅持將這個12期賬單逐月還清。
“房貸不都可提前還么？這一丁點信用卡的錢還不能提前還？”謝女士有些不解。記者隨后咨詢該行長沙分行信用卡中心?！胺制跇I(yè)務是信用卡中心根據(jù)持卡人消費情況和資金實力有選擇地推出的，有一定門檻和條件，部分持卡人才能享受。而且銀行內(nèi)部有錄音，客戶本人沒同意是不會開通的。但因為分期業(yè)務需投入大量人力、財力成本，不接受客戶提前還款和終止。”該銀行長沙分行信用卡中心一位不愿具名的工作人員透露。
這種做法是否是行業(yè)規(guī)則呢？記者從多家銀行了解到的情況是不盡然。有的銀行就接受持卡人的提前終止分期還款申請，持卡人只需致電信用卡中心即可。但提前終止未必劃算：終止信用卡分期付款時，已經(jīng)支付的各期分期付款手續(xù)費無法退還，并且多數(shù)銀行還會繼續(xù)收取余下幾個月的手續(xù)費。
建議
申請分期前打好算盤
作為中間業(yè)務之一，信用卡賬單分期業(yè)務日益被銀行作為創(chuàng)收單元倚重。而從市場需求角度看，信用卡分期付款，實際上能為購買大件商品的持卡人提供“按揭”機會。尤其是車貸分期、數(shù)碼電子產(chǎn)品分期以及裝修刷卡消費分期等，每月償還最低額即可，不會影響持卡人現(xiàn)有生活水平，又能及時還款以及為持卡人保持較好的信用記錄防止逾期。此類信用卡分期還款的“細水長流”方式，更適合口袋不富裕又需要添置物品的年輕人。實際上在當前信貸額度緊張的大背景下，倘若信用卡有較高額度，持卡人使用分期付款除了省錢外還可省下不少時間。
不過，值得提醒的是，若提前終止“按揭”，分期手續(xù)費就會打水漂。銀行業(yè)人士透露，信用卡分期手續(xù)費的收取主要有兩種，一種為首期一次性收取，另一種為每期分期收取。由于在分期還款的過程中，持卡人所占用的銀行資金逐漸減少，但手續(xù)費卻并沒有因此降低，所以持卡人實際承擔的分期成本要遠遠高于簡單相加后的費率。因此，分期還款一般約定，持卡人即使提前了償欠款，手續(xù)費仍需要按原打算扣除。例如你原本申請將一筆消費分6期了償，后來提前在3期內(nèi)全數(shù)還清，但手續(xù)費用仍需要按6期繳付。也就是說，提前還款并不能降低分期成本。并且，不同銀行的信用卡分期業(yè)務手續(xù)費率差異較大，持卡人最好貨比三家。為避免謝女士類似境遇，建議持卡人選擇信用卡分期業(yè)務前多一分了解并打好算盤。
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