日前，有消息稱，支付寶推出了信用卡大額支付服務(wù)，信用卡網(wǎng)上支付將不再受此前300~500元的額度限制，支付額度基本與銀行信用卡的授信額度保持一致。目前，國(guó)內(nèi)已有六家銀行支持支付寶的信用卡大額支付。
那么，究竟是為什么在經(jīng)過(guò)了近半年時(shí)間的額度限制之后，國(guó)內(nèi)銀行又解除對(duì)第三方支付的限制呢？面對(duì)信用卡大額支付的推出，對(duì)于信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)的問(wèn)題，業(yè)界各方是如何看待、如何應(yīng)對(duì)呢？發(fā)卡行與第三方支付公司的合作方向到底在何方？
市場(chǎng)需要大額支付
近幾年，隨著我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，越來(lái)越多的人們開(kāi)始嘗試網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，淘寶網(wǎng)公布的今年上半年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，2009年上半年淘寶實(shí)現(xiàn)交易額809億元，逼近2008年全年999.6億元，對(duì)比國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的上半年社會(huì)消費(fèi)品零售總額為58711億元，淘寶交易占比1.4%?！爸髁飨M(fèi)”網(wǎng)購(gòu)化已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。而隨著國(guó)內(nèi)信用卡的普及，信用卡消費(fèi)在人們?nèi)粘ＯM(fèi)中的占比也越來(lái)越大。據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2009年第一季度，中國(guó)信用卡發(fā)卡量超過(guò)1.5億張，同比增加42.9%，信用卡的便利特性，使其在網(wǎng)上支付的應(yīng)用范圍也越來(lái)越廣。
因此，國(guó)內(nèi)多家銀行紛紛開(kāi)始了與第三方支付公司展開(kāi)網(wǎng)絡(luò)支付的合作。在2008年就有很多第三方支付公司開(kāi)始試水信用卡網(wǎng)上支付等各種服務(wù)，如財(cái)付通推出的服務(wù)包括信用卡大額支付、企業(yè)大額付款、信用卡網(wǎng)上還款、信用卡網(wǎng)上分期付款等服務(wù)。
但隨著市場(chǎng)不斷發(fā)展，套現(xiàn)行為在網(wǎng)絡(luò)支付上有了新的途徑。于是，通過(guò)第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)上套現(xiàn)行為愈演愈烈，套現(xiàn)行為令銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)驟增。為此，銀監(jiān)會(huì)于今年3月下發(fā)了《關(guān)于“支付寶”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》的通知，國(guó)內(nèi)與支付寶合作網(wǎng)上支付的銀行也紛紛對(duì)信用卡網(wǎng)上支付作出限制，每次最高額度控制在500元以下。
網(wǎng)上套現(xiàn)是通過(guò)虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進(jìn)入支付寶賬戶，通過(guò)賬戶轉(zhuǎn)移到借記卡，然后從銀行取現(xiàn)。整個(gè)過(guò)程沒(méi)有真實(shí)的貨物交易，無(wú)須繳納額外費(fèi)用。
也因?yàn)轭~度限制的原因，信用卡消費(fèi)在網(wǎng)上消費(fèi)中的占比明顯低于其在線下市場(chǎng)的占比。但隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的普及，用戶對(duì)于使用信用卡在網(wǎng)上進(jìn)行大額消費(fèi)的需求越來(lái)越強(qiáng)烈。據(jù)了解，國(guó)內(nèi)多家發(fā)卡銀行以及第三方支付公司都接到過(guò)用戶在這方面的反映。為此，國(guó)內(nèi)多家銀行與第三方支付公司又不得不重新審視這個(gè)問(wèn)題。于是便有了發(fā)卡行與第三方支付公司的信用卡大額網(wǎng)上支付的合作。
招行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此表示，這在一定程度上提升了信用卡用戶進(jìn)行網(wǎng)上大額支付的用戶體驗(yàn)，對(duì)于滿足用戶的這一需求，拉動(dòng)信用卡消費(fèi)以及推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展都具有積極作用。
艾瑞咨詢分析師認(rèn)為，信用卡的大額網(wǎng)上支付改善了用戶體驗(yàn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)票、3C數(shù)碼、家電等金額較大的商品的電子商務(wù)化，有一定的促進(jìn)作用。
解決套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)需各方努力
但是，解除了信用卡額度限制，信用卡大額支付可能會(huì)進(jìn)一步放大非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。一家股份制商業(yè)銀行人士告訴記者，信用卡開(kāi)通大額支付業(yè)務(wù)，對(duì)于想要套現(xiàn)的用戶也相當(dāng)于行了一個(gè)“方便”。那么，如何應(yīng)對(duì)呢？
對(duì)于推出信用卡大額網(wǎng)上支付，招行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，招行在商戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)上也是有一定要求的，一些存在套現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的商戶是不被準(zhǔn)入的。同進(jìn)，對(duì)于支付寶套現(xiàn)問(wèn)題，招行通過(guò)“事前嚴(yán)控推廣過(guò)程、事中差異化審核、事后交易動(dòng)態(tài)監(jiān)控”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效防范信用卡套現(xiàn)，對(duì)于部分套現(xiàn)者采取永久拒絕提供支付寶服務(wù)，納入不良信用記錄黑名單等多項(xiàng)措施。
不僅如此，招行對(duì)不同的網(wǎng)上商戶進(jìn)行了個(gè)性化的動(dòng)態(tài)管理，為確保網(wǎng)上支付交易信息的安全，招行采用了多層技術(shù)和業(yè)務(wù)措施，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。比如，招行用戶支付信息直接傳到招行，不經(jīng)過(guò)中間環(huán)節(jié)，從根本上防止了商戶泄露用戶的信用卡信息和密碼。還有，招行用戶的信用卡信息和交易信息完全不在用戶的硬盤(pán)上存儲(chǔ)，從根本上防止了他人利用能接近用戶的PC的機(jī)會(huì)竊取用戶的信息，等等。
同樣，與支付寶合作的一家銀行，雖然是開(kāi)通了面向第三方支付平臺(tái)的信用卡大額支付網(wǎng)關(guān)，但與以往的信用卡網(wǎng)上支付也還是有所區(qū)別，并不是所有的商戶都可以享受這一待遇。在合作模式上，該銀行信用卡大額支付網(wǎng)關(guān)僅支持經(jīng)支付平臺(tái)認(rèn)證的誠(chéng)信商戶，并且需要由第三方支付平臺(tái)向該銀行支付手續(xù)費(fèi)。在風(fēng)險(xiǎn)防范上，目前該銀行的信用卡大額支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)面向航空客票、數(shù)碼家電、圖書(shū)音像、服飾、鞋帽箱包、母嬰用品、居家床品等商品品類，對(duì)于游戲點(diǎn)卡、虛擬貨幣、現(xiàn)金充值等虛擬商品交易，則被嚴(yán)格禁止。
作為提供支付服務(wù)的第三方支付公司為說(shuō)，同樣也是加強(qiáng)對(duì)信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)的管理。支付寶此次推出信用卡大額網(wǎng)上支付后，支付寶有一個(gè)專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部，部門內(nèi)設(shè)有金融風(fēng)險(xiǎn)組，負(fù)責(zé)打擊信用卡套現(xiàn)等金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作。支付寶一直通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)對(duì)非法套現(xiàn)行為進(jìn)行事前、事中和事后的風(fēng)險(xiǎn)控制。
財(cái)付通同樣也是非常注重信用卡安全風(fēng)控管理，對(duì)商戶的信用卡大額支付服務(wù)相對(duì)嚴(yán)格審批開(kāi)通，目前主要針對(duì)航空商旅等實(shí)名業(yè)務(wù)和實(shí)體產(chǎn)品業(yè)務(wù)企業(yè)開(kāi)放，并與企業(yè)在資源風(fēng)險(xiǎn)控制方面建立一定監(jiān)控機(jī)制;財(cái)付通只是針對(duì)可信賴商戶推出大額支付功能，對(duì)商戶的合作采取嚴(yán)進(jìn)資質(zhì)審批，一般有需要的用戶會(huì)主動(dòng)使用。
風(fēng)險(xiǎn)之后利益如何平衡
長(zhǎng)期以來(lái)，由于網(wǎng)上交易的復(fù)雜性，基于第三方支付平臺(tái)的信用卡套現(xiàn)行為受到銀行的高度關(guān)注，尤其是當(dāng)銀行從支付平臺(tái)獲取的手續(xù)費(fèi)不足以彌補(bǔ)套現(xiàn)的資金損失的時(shí)候，銀行將面臨巨大的市場(chǎng)空間和現(xiàn)實(shí)利益受損的矛盾。面對(duì)這樣一個(gè)讓銀行左右為難的問(wèn)題，部分銀行已與第三方支付平臺(tái)達(dá)成了新的合作意向。
在盈利模式上，由于向特定的商家提供了大額的資金渠道，支付平臺(tái)可以從商家獲得比普通商戶較高的手續(xù)費(fèi)，銀行相應(yīng)地也可以從支付平臺(tái)獲得相較于普通支付手段較高的手續(xù)費(fèi)，對(duì)于持卡人則是免費(fèi)的。
有關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，在解決了銀行最為關(guān)注的交易安全和收益問(wèn)題后，銀行信用卡與第三方支付平臺(tái)的合作將逐漸進(jìn)入互利共贏的良性發(fā)展軌道。
有專家指出，其實(shí)關(guān)鍵在于，除了銀行端之外，第三方支付公司一方面需要配合銀行防范套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)——努力使信用卡交易體現(xiàn)真實(shí)的買賣信息，使得支付寶為中介的信用卡充值不再出現(xiàn)信用卡付款、借記卡退貨、持卡人套現(xiàn)、銀行資金被無(wú)償占用的痼疾。另一方面，建議支付寶根據(jù)各家銀行信用卡的交易狀況，合理安排存量資金在各家銀行進(jìn)行“分倉(cāng)”存款——以存款收益彌補(bǔ)銀行信用卡支付的損益，實(shí)現(xiàn)第三方支付公司與銀行利益共享。
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