不同銀行關(guān)于分期付款業(yè)務(wù)的具體申請(qǐng)方式、可進(jìn)行分期付款的商戶范圍、開通分期業(yè)務(wù)的消費(fèi)金額起點(diǎn)、手續(xù)費(fèi)以及提前還款所需費(fèi)用都有所不同，消費(fèi)者需要進(jìn)行詳細(xì)比較后選擇適合自己的分期付款信用卡。
1. 單筆消費(fèi)必須全部辦理分期
在申請(qǐng)方式上，各家銀行普遍為在消費(fèi)交易后至還款日前三天，撥打相應(yīng)客服熱線即可。在可進(jìn)行分期付款的商戶范圍方面，多數(shù)銀行的商戶范圍都比較廣泛，一般商品消費(fèi)交易均可，部分銀行將黃金買賣和酒店預(yù)授權(quán)等交易排除在一般商品消費(fèi)交易之外。
每家銀行對(duì)于消費(fèi)金額起點(diǎn)也有不同限制，多數(shù)銀行的消費(fèi)金額起點(diǎn)為單筆消費(fèi)滿500元，部分銀行甚至為100元即可，單筆消費(fèi)必須全部辦理分期付款，而不能部分提前還款其余部分分期付款。
已經(jīng)做過分期付款的消費(fèi)交易不得再次辦理分期。持卡人累計(jì)三期不按時(shí)還款，視同違約，銀行將要求其一次還清所有欠款。
2. 手續(xù)費(fèi)收取方式差別大
分期付款雖然沒有利息，但消費(fèi)者需要支付一定額數(shù)的手續(xù)費(fèi)。不同的銀行在辦理同樣期數(shù)的分期付款時(shí)，手續(xù)費(fèi)率也是有所不同的。分期付款手續(xù)費(fèi)的收取有兩種方式，一種是一次性收取，一種則是分期收取。消費(fèi)者要特別留意相關(guān)分期付款條款。絕大多數(shù)銀行分期付款手續(xù)費(fèi)是按期限長(zhǎng)短來確定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如3期、6期、12期等。往往期限越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高，不過也有反其道而行之的，如浦發(fā)銀行信用卡分期期限越多，手續(xù)費(fèi)越低。而交通銀行不以期限長(zhǎng)短確定手續(xù)費(fèi)，而是以分期付款金額確定手續(xù)費(fèi)，金額越多，手續(xù)費(fèi)越低。
目前，像招行、工行、中行、農(nóng)行等采取的是在第一期付款時(shí)就一次性收取手續(xù)費(fèi)的辦法，而浦發(fā)、廣發(fā)、建行等則采取的是分期收取的辦法。但如果辦理了分期付款的持卡人想要提前還款，無論是哪種方式，大部分銀行都會(huì)對(duì)剩余分期的手續(xù)費(fèi)照常收取，也就是持卡人必須在下一個(gè)還款日前，一次性把剩余金額和剩余的各期手續(xù)費(fèi)都還清。
3. 提前還款不退還手續(xù)費(fèi)
辦理信用卡分期付款的人，多數(shù)是因?yàn)樵谒⒖〞r(shí)現(xiàn)金周轉(zhuǎn)困難才申請(qǐng)辦理的。因此，提前結(jié)束分期付款，也就是提前還款是很正常的。有的持卡人認(rèn)為，若要申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)束分期付款，只需將剩余欠款還給銀行，銀行則應(yīng)退回已收取持卡人的分期付款手續(xù)費(fèi)或暫停收取剩余手續(xù)費(fèi)，然而事實(shí)卻并非這么簡(jiǎn)單。
記者調(diào)查獲知，如果持卡人提前還款，大部分銀行都對(duì)剩余分期的手續(xù)費(fèi)照常收取，也就是持卡人必須在下一個(gè)還款日前，一次性把剩余金額和剩余的各期手續(xù)費(fèi)都還清。當(dāng)消費(fèi)者對(duì)商品不滿意或商品出現(xiàn)質(zhì)量問題進(jìn)行退貨后，除工行明確規(guī)定“退貨退分期手續(xù)費(fèi)”外，多數(shù)銀行是不退還已經(jīng)支付的手續(xù)費(fèi)的，此時(shí)一次性支付手續(xù)費(fèi)的消費(fèi)者損失較大。
4. 信用卡消費(fèi)避開最短免息期
同一個(gè)信用卡，一般有最短免息期與最長(zhǎng)免息期，持卡人用卡時(shí)要盡量避免最短免息期，這樣才能實(shí)現(xiàn)成本最小化。如交通銀行的信用卡免息期均為最長(zhǎng)56天，最短25天。根據(jù)客戶的具體交易時(shí)間不同，客戶所享受的免息期天數(shù)也不同。如在賬單日后的第一天消費(fèi)恰逢大月，則該筆消費(fèi)就能享受最長(zhǎng)56天的免息期。因此，持卡人要盡量在賬單日后的早期消費(fèi)，而不是臨近賬單日才消費(fèi)。
此外，大多數(shù)銀行的滯納金收取比例由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，按最低還款額未還部分收取5%，而不是按照賬單全額來扣收。
5. 境外刷卡消費(fèi)注意退稅竅門
小長(zhǎng)假臨近，消費(fèi)者在境外購(gòu)物還可享受退稅服務(wù)，游客可以去貼有購(gòu)物退稅標(biāo)志的商店進(jìn)行消費(fèi)。如果選擇信用卡退稅，必須是使用國(guó)際信用卡，比如VISA或萬事達(dá)，比較快捷。一般在提供退稅服務(wù)的國(guó)家里購(gòu)物，通常是錢花得越多，退回口袋的錢也就越多。退稅的幣種為刷卡時(shí)使用的貨幣，這筆款項(xiàng)將打入信用卡賬戶，如果需要在國(guó)內(nèi)用錢，轉(zhuǎn)換成人民幣將會(huì)產(chǎn)生1%~2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。
