本版撰文 信息時(shí)報(bào)記者 陳周琴 陳有天
對(duì)信用卡用戶而言，賬單分期業(yè)務(wù)并不陌生，不少銀行在每個(gè)月的電子賬單里都會(huì)附帶賬單分期的小廣告，“免息”建議用戶辦理分期還款。在大額賬單面前，銀行此舉對(duì)很多“提前消費(fèi)族”都有吸引力。但值得注意的是，“免息”并不等于免費(fèi)，可能一不小心，荷包就“癟了”。業(yè)界提醒，賬單分期通常要收取一定手續(xù)費(fèi)，而且手續(xù)費(fèi)率往往并不像表面數(shù)字看起來那么實(shí)惠。
手續(xù)費(fèi)背后“高利率”暗藏
實(shí)質(zhì)上而言，賬單分期也就是消費(fèi)者向銀行貸款的一種形式，因此賬單分期費(fèi)率在本質(zhì)上和利息并無區(qū)別，而利息的說法更容易讓持卡人理解手續(xù)費(fèi)背后暗藏的高利率陷阱。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，持卡人把12000元的消費(fèi)進(jìn)行12個(gè)月的分期，如果手續(xù)費(fèi)是7.2%，持卡人共需要支付給銀行864元的手續(xù)費(fèi)，但這是否意味著這12000元的年利率就是7.2%呢？其實(shí)不然。
“因?yàn)槟昀试?.2%的情況下，消費(fèi)者不需要每個(gè)月償還給銀行本金和利息，只要在年底償還12864元即可，也只需在一年到期之后支付，但信用卡分期需要消費(fèi)者每個(gè)月都償還部分本金和利息，資金是分段占用的，比如第一期還的資金，消費(fèi)者實(shí)際上只使用了一個(gè)月，第二期的資金只使用了兩個(gè)月，實(shí)質(zhì)上算來，前面幾個(gè)月的年利率并不只是7.2%。”銀聯(lián)信金融研究中心華明告訴記者。
案例：7.2%年利率首期實(shí)付 86.4%
李小姐6月份的賬單一共是15000元，在出賬后她申請(qǐng)將其中的12000元做12期分期，手續(xù)費(fèi)率為7.2%。那么，李小姐每期需要償還的本金為1000元，分期的手續(xù)費(fèi)一共是864元，每一期要償還的利息則是72元。假設(shè)這筆錢是在6月1日消費(fèi)的，每月最后一天是還款日，同樣是1000元的本金，因?yàn)檎加玫臅r(shí)間不同，每一筆本金的實(shí)際年利率都不一樣。
比如，辦理分期之后第一筆要償還的包括1000元本金和72元利息，那么這筆1000元的貸款實(shí)際月利率就高達(dá)7.2%，折合成年利率則高達(dá)86.4%。接下來的每個(gè)月，由于本金實(shí)際占用時(shí)間的增加，實(shí)際利率開始降低，每一筆實(shí)際年利率也不一樣。總體而言，這筆12000元共12個(gè)月的賬單分期，平均每筆需要承擔(dān)的年利率高達(dá)22.34%，而不是表面上的7.2%。
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