一邊是必須刷夠一定金額/次數(shù)才能免除的信用卡年費，另一邊是通過充值P2P賬戶投資后就可獲取的高額利息。
從2012年年底開始，擁有多張大額信用卡的呂華(化名)在看似毫無關(guān)系的兩者之間找到了“平衡點”—利用信用卡透支額度在P2P平臺理財。信用卡和P2P投資，原本看上去風(fēng)馬牛不相及的兩個事物卻結(jié)合到了一起，衍生出“信用卡P2P”這種新的投資模式。
無本生意“借雞生蛋”
“信用卡一般有50天左右的免息期，使用信用卡通過第三方支付向P2P理財賬戶充值后，選擇期限低于50天的項目投資，項目借款期限到了之后不僅可以拿回本金還信用卡，還能獲取一部分利息?！眳稳A告訴記者，在他加入的某網(wǎng)貸公司QQ群里，像他這樣做“無本生意”的“卡族”有很多，P2P平臺已經(jīng)成為他們借雞生蛋的不二之選。
信用卡門戶網(wǎng)站“我愛卡”網(wǎng)增值業(yè)務(wù)部總監(jiān)董崢告訴記者，這種利用信用卡的免息期，只投低于一個月的天標(biāo)或秒標(biāo)，等到期后還上，然后繼續(xù)投資的信用卡P2P玩法，是典型的空手套白狼伎倆，P2P平臺實際上成了“卡族”套現(xiàn)的工具。
“只有選擇期限短的項目才能按時還上信用卡，否則要支付利息費、手續(xù)費就不劃算了?！眳稳A談道，他的理財經(jīng)驗就是“選擇短期項目平臺，分散理財”。
記者在呂華投資的幾家P2P平臺上發(fā)現(xiàn)，這些平臺的項目中或多或少都存在秒標(biāo)(滿標(biāo)后就會立即附上利息一并返現(xiàn))和天標(biāo)(項目借款期限僅有幾天)，比較典型的是一家注冊在深圳的P2P平臺美貸網(wǎng)。
“秒標(biāo)、天標(biāo)本身存在的目的是聚集人氣、活躍平臺氣氛，給投資人體驗機(jī)會，是不可持續(xù)性的項目。一般情況下，借款人如果能夠在很短期限內(nèi)還上借款，都會選擇線下熟人借款，在P2P平臺線上借款支付的利息及給平臺的中介費，反而會增加借款負(fù)擔(dān)?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震教授認(rèn)為，秒標(biāo)、天標(biāo)并不是P2P平臺上項目的常態(tài)。
平臺對充值“邊禁邊允”
與通過傳統(tǒng)渠道套現(xiàn)后投資P2P相比，投資人直接使用信用卡投資P2P的行為，在大成律師事務(wù)所金融領(lǐng)域律師肖颯看來，本質(zhì)上仍是“使用信用卡套現(xiàn)”。銀監(jiān)會曾明確規(guī)定，商業(yè)銀行個人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域。
記者11月6日在美貸網(wǎng)隨機(jī)選擇了一個名為“好借好還標(biāo)”的項目進(jìn)行體驗，點擊“立即投標(biāo)”后，需要先為賬戶充值，充值頁面下方寫著一段提示：“美貸網(wǎng)禁止信用卡套現(xiàn)、虛假交易行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將予以處罰，包括但不限于：限制收款、凍結(jié)賬戶、永久停止服務(wù)，并可能影響相關(guān)信用記錄?！?/p>
但記者分別打開頁面上國付寶、環(huán)迅支付、易生支付、寶付四個第三方支付通道，顯示均可使用合作銀行的信用卡充值。
對于“能否直接使用信用卡投資”，美貸網(wǎng)線上客服人員也給出肯定的答案：“信用卡可以充值投資，但要看銀行有沒有和第三方平臺合作，有合作的就支持?！?/p>
美貸網(wǎng)“邊禁邊允”的做法也并非個例。某網(wǎng)貸行業(yè)第三方門戶負(fù)責(zé)人告訴記者，信用卡充值功能是網(wǎng)貸平臺吸引客戶投資的一個重要手段，目前差不多10%的P2P平臺都有信用卡通道，而幾乎所有的P2P平臺都會在網(wǎng)站上寫明“禁止信用卡套現(xiàn)”。
央行禁止信用卡充值網(wǎng)貸
而P2P平臺的“禁止”提醒，與去年6月央行下發(fā)的《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險提示—加大審核力度提高管理水平防范網(wǎng)絡(luò)信貸平臺風(fēng)險》(以下簡稱《風(fēng)險提示》)有關(guān)。
“從去年開始，一些我投資過的P2P平臺，就關(guān)閉了信用卡充值通道，據(jù)說是受政策影響，合作的第三方支付機(jī)構(gòu)暫停了這項業(yè)務(wù)?！眳稳A告訴記者，“那段時間為了尋找其他能用信用卡充值的平臺，我差不多看了100家平臺?！?/p>
“客戶將信用卡透支資金用于網(wǎng)絡(luò)信貸投資，使得銀行信貸資金變相進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域，在操作上已涉嫌信用卡非法套現(xiàn)，特別是當(dāng)貸款人和借款人為同一人時，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺容易成為信用卡非法套現(xiàn)平臺，一旦借款逾期或形成壞賬，將導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險向銀行體系傳導(dǎo)。”《風(fēng)險提示》指出。
《風(fēng)險提示》發(fā)布后，不少第三方支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)展開對P2P平臺信用卡通道的清理活動。然而，仍有一些第三方支付機(jī)構(gòu)對央行的多次重申“視而不見”。
投資人面臨多重風(fēng)險
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡P2P對投資人來說，存在著多重風(fēng)險。
“使用信用卡投資網(wǎng)貸平臺的投資人會在記賬起始日幾乎使用完信用卡全部的額度，資金使用在同一個地方，并且每個月規(guī)律性地如此操作，這類行為會被銀行監(jiān)控到?！倍瓖樦赋?，信用卡投資網(wǎng)貸將會造成個人信用風(fēng)險，輕則降低透支額度，產(chǎn)生不良征信記錄，重則將取消信用卡。
中國政法大學(xué)金融法教授劉少軍認(rèn)為，一旦使用信用卡投資的P2P平臺發(fā)生風(fēng)險事件，投資人將承擔(dān)巨大的信用卡償付風(fēng)險。
“如果一位投資者信用卡P2P的5萬元投資不能及時收回本金，那么將面臨的信用卡利息支出，對應(yīng)的利率一般為18%左右，也就是說一個月需要750元的利息支出，這比一般P2P網(wǎng)貸項目13%的利率還高?！眲⑸佘娕e例道。
此外，依據(jù)刑法規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為，構(gòu)成惡意透支，數(shù)額較大的(一萬元以上)，構(gòu)成信用卡詐騙罪。
