今年以來,央行已五次降息,存貸款利率均隨之下降,信用卡作為一種變相的小額信貸,分期還款的手續(xù)費卻巋然不動。不僅如此,8月底,浦發(fā)銀行信用卡中心公告將上調(diào)部分分期項目單期費率上限。很多用戶在大額消費后,選擇分期還款來減輕壓力,而細算分期的手續(xù)費,實際上增加了不少用戶的消費成本,所以持卡人在選擇分期前需先算清賬再做決定。
浦發(fā)信用卡中心日前公告,將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費費率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%,專項分期手續(xù)費費率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%,而非面對面分期手續(xù)費費率更是由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂,新的費率標準從11月15日起實施。
業(yè)內(nèi)專家介紹,1.5%的信用卡分期費率已經(jīng)屬于持卡人無法承受的高價,持卡人如果在2期或者以上的分期付款中選擇1.5%的手續(xù)費進行分期付款,還不如支付每天0.05%的信用卡利息,故浦發(fā)銀行推出1.5%的信用卡分期付款費率上限,很有可能是計劃推出1期或者更短的分期付款時間,只有在1期以內(nèi),1.5%的高價手續(xù)費才變得有些意義。
據(jù)悉,浦發(fā)并不是惟一一家增加信用卡分期手續(xù)費的,早在去年,興業(yè)、華夏就相繼上調(diào)了信用卡分期費率。
業(yè)內(nèi)人士指出,信用卡其實就是一種變相的小額貸款,客戶繳納的手續(xù)費與貸款利息并無本質(zhì)上的區(qū)別。在今年央行五次降息之后,一年期貸款基準利率已降至4.6%,累計已下降1.4個百分點,降幅超過兩成。而各行信用卡中心幾乎都沒有表示要對分期手續(xù)費的收費標準進行下調(diào)。
銀行人士對此解釋,信用卡分期還款像貸款一樣是占用銀行資金進行購物消費,如今,這塊業(yè)務(wù)已成了銀行中間業(yè)務(wù)的重要來源,考慮到資金成本的不斷上升,各家銀行調(diào)整分期付款手續(xù)費其實無可厚非。
而對于很多用戶來說,分期付款確實可以在滿足消費需求的同時緩解資金壓力。不過,消費者在使用分期前最好先計算和比較一下再做決定。
銀行的“免息”政策非常容易迷惑用戶。銀行對信用卡分期還款的用戶實行免息,實際上轉(zhuǎn)而從手續(xù)費上收取,且手續(xù)費非常高。
據(jù)銀行官網(wǎng)資料顯示,用戶分期付款的手續(xù)費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數(shù)來計算,而不是按照每月剩余的貸款額度來計算。以1.2萬元消費分12期為例,每期未還部分遞減1000元,但手續(xù)費卻始終按期初總金額為基數(shù),折算下來,實際手續(xù)費費率為16.6%,遠超貸款利率。
與免息類似的,還有“低費率”。銀行收取分期手續(xù)費有兩種方式,一種是一次性收取,另一種是每期收取。繼續(xù)以1.2萬元消費分12期還款來計算,某國有行一次收取手續(xù)費費率為4.35%,手續(xù)費支出為12000×4.35%=522元;若選擇每期付一部分手續(xù)費,以目前銀行間普遍的0.75%費率計算,手續(xù)費支出為12000×0.75%×12=1080元??此魄罢呃蔬h高于后者,實際后者支出是前者的兩倍。
不過,首期一次性支付手續(xù)費的方式也存在弊端,用戶如果提前還款,手續(xù)費也不退還,用戶需自行承擔損失。
此外,有的銀行直接把分期數(shù)限定在6期以上,對于短期內(nèi)可以償還欠款的用戶來說,多分期意味著可以賺取更多手續(xù)費。
【延伸閱讀】分期消費陷阱
分期消費風靡大學校園 調(diào)查發(fā)現(xiàn)——
買同款手機費率差5倍
隨著高校的開學季,大學生分期消費市場又開始火爆。
調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前市場上有一些機構(gòu)完全不顧學生的還貸能力,一方面在營銷端進行大肆宣傳,另一方面則暗中抬高貸款利息,并以各種名義收取服務(wù)費用。據(jù)統(tǒng)計,這些活躍在消費端的學生貸款年費率通常在20%以上,有的甚至高達50%。很多大學生因為一時沖動購物而選擇貸款,最終要償還的“本息和”相當于貸款本金近1.5。
分析認為,廣大的大學生群體在面臨心愛的手機、電腦、相機等這些利器的誘惑時,仍然對這些費率高企的貸款產(chǎn)品毫無免疫力。正因如此,以趣分期、愛學貸、分期樂、喵貸等為代表的大學生分期品牌迅速成長起來,在短時間內(nèi)市場上出現(xiàn)了數(shù)十家分期平臺。與此同時,老牌電商品牌如京東、阿里等也開始進軍校園金融,阿里推出花唄,京東則投資分期樂,同時推出校園白條。
與工作人群不一樣的是,大學生群體往往沒有固定的工作和經(jīng)濟來源,所以風險也相對較高。
陷阱一:
弱化分期費用 暗藏隱形擔保
為吸引大學生,某些平臺往往只宣傳和夸大分期產(chǎn)品或者現(xiàn)金小額貸款的低門檻,零首付,零利息,免擔保等。同時卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費的分期費用。
實際上,低門檻并非真低,平臺所稱的身份證和學生證就可貸款背后,存在諸多隱性擔保。
平臺在審核過程中,通過要求申請分期的大學生提供的電話地址、家庭住址、父母聯(lián)系電話、輔導員聯(lián)系方式等信息,以電話或者一對一實地審核等方式確認大學生身份及還款能力,如果大學生不能按期還款,平臺會找到其父母為其買單。
陷阱二:
魚龍混雜 超六成平臺費率不明確
在利息方面,有的平臺只是針對特定產(chǎn)品給出每期月還款金額,并不直觀的公布其相關(guān)收費標準;在逾期費用方面,也只是說明會產(chǎn)生一定逾期費用,當并沒有給出明確數(shù)值,據(jù)融360調(diào)查發(fā)現(xiàn),逾期后每日費率最高與最低相差達60倍之多;在服務(wù)費方面,除了每期收取利息之外,有的平臺還加收其他費用,如金豆分期收取的賬戶管理費,平臺服務(wù)費以及預收咨詢費,每筆最高可達700元。
據(jù)了解到,由于大學生分期消費主要產(chǎn)品是價值數(shù)千元的3C產(chǎn)品,以iPhone6 plus 16G金色版為例,30家分期平臺中,無需注冊或下載APP的16家平臺的12期分期的金額顯示,最高的費率為35.96%,最低的費率為7.74%,相差六倍。