今年以來(lái)火爆的股市吸引了眾多資金通過(guò)各種渠道入場(chǎng)，其中也不乏通過(guò)信用卡套現(xiàn)出來(lái)的資金，而銀行難以對(duì)信用卡套現(xiàn)出來(lái)的資金的真實(shí)用途進(jìn)行監(jiān)控和跟蹤，這也是近年來(lái)銀行信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)暴露的原因之一。
近日，兩場(chǎng)向中小企業(yè)主傳播“財(cái)商知識(shí)”的講座召開(kāi)，其主要內(nèi)容是關(guān)于信用卡提高額度以及如何通過(guò)信用卡“以小錢(qián)杠出大錢(qián)”、實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)融資。組織這些講座的機(jī)構(gòu)認(rèn)為，信用卡的額度提升了，就可以從銀行融出更多資金，并鼓動(dòng)聽(tīng)眾交錢(qián)加入到他們的組織，以掌握更多信用卡提額密集、信用卡“漂白術(shù)”、以小額還大額、臨時(shí)額轉(zhuǎn)固定、“用小錢(qián)干大錢(qián)做的事”等多種技巧。
但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，借助信用卡套現(xiàn)融到的資金并未都被用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。某國(guó)有銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部副經(jīng)理透露，現(xiàn)在股市火熱，借助信用卡套現(xiàn)將資金投入股市的大有人在?！疤赚F(xiàn)有時(shí)候是可以解小企業(yè)燃眉之急，可一旦出現(xiàn)問(wèn)題還不了，就相當(dāng)于埋了一顆地雷。”
信用卡“零息”融資路徑
“如果有一個(gè)方法，可以讓你無(wú)需還款、永續(xù)使用信用卡里80%以上的錢(qián)，你們要不要學(xué)？”近日，某男講師在一場(chǎng)財(cái)商教育培訓(xùn)講座上宣稱(chēng)。該男講師是某個(gè)被稱(chēng)為“卡友會(huì)”組織里的企業(yè)輔導(dǎo)講師，而以“卡友會(huì)”命名的機(jī)構(gòu)不止一個(gè)。這場(chǎng)講座的主要內(nèi)容是關(guān)于信用卡提升額度和套現(xiàn)“零息”融資。
男講師以一張10萬(wàn)元額度的信用卡為例，稱(chēng)可以只用1萬(wàn)元就全額還清所有欠款。他介紹道，從賬單日開(kāi)始時(shí)算起，在還款日之前，每天上午還1萬(wàn)，下午將1萬(wàn)元刷出來(lái)，就意味著持卡人已經(jīng)還了1萬(wàn)元，而刷出來(lái)的錢(qián)將算進(jìn)下個(gè)月的賬單，周而復(fù)始十次就可以還清10萬(wàn)元的欠款，這就相當(dāng)于有9萬(wàn)元可以一直用下去。
當(dāng)時(shí)有聽(tīng)眾質(zhì)疑道，如果刷一臺(tái)POS機(jī)操作，不是會(huì)被銀行發(fā)現(xiàn)？男講師提示稱(chēng)，當(dāng)然不能用一臺(tái)POS機(jī)刷，要多元化消費(fèi)。對(duì)于“多元化消費(fèi)”概念，男講師在此前的講解中透露道：“就是要多元化模擬消費(fèi)，要像真的一樣消費(fèi)，在"卡友會(huì)"里，每個(gè)會(huì)員都有一臺(tái)POS機(jī)，每個(gè)行業(yè)的POS機(jī)都有，刷完之后可以再把錢(qián)給你?！?
對(duì)于“套現(xiàn)”一詞，該男講師顯得很謹(jǐn)慎。在被問(wèn)及為什么要使用信用卡來(lái)進(jìn)行套現(xiàn)時(shí)，有聽(tīng)眾點(diǎn)破了“套現(xiàn)”的概念，男講師笑道：“話(huà)說(shuō)得沒(méi)錯(cuò)，但是我們不這樣說(shuō)。是不是為了融資啊，要不然為什么要提額，一兩萬(wàn)元的信用卡，正常生活消費(fèi)是可以的，提額就是為了進(jìn)一步融資?！?
在同一天，幾乎相同內(nèi)容的另一場(chǎng)財(cái)商教育培訓(xùn)講座也如火如荼地進(jìn)行中。來(lái)自深圳善道企業(yè)管理有限公司的一位女講師向在場(chǎng)聽(tīng)眾傳授了一個(gè)“以卡養(yǎng)卡”“以小錢(qián)杠出大錢(qián)”的方法。
女講師告訴聽(tīng)眾，如果持卡人擁有一家銀行的信用卡，就可以到多數(shù)銀行實(shí)現(xiàn)以卡辦卡?！叭绻挚ㄈ擞?張10萬(wàn)元額度的信用卡，有一個(gè)方法可以杠出更多資金，而且不負(fù)債。具體做法就是可以將其中三張的額度全套出來(lái)，用30萬(wàn)元首付一套100萬(wàn)元的房子?！?
那這三張卡要怎樣還？該女講師繼續(xù)講道，持卡人可以致電銀行，將這幾張信用卡的賬單日改為每月5日、10日、15日、20日。在5日前，就可以用之前沒(méi)用消費(fèi)過(guò)的10萬(wàn)元信用卡還第一張卡的欠款，6日再將10萬(wàn)元套出；接著在10日前，用套出的10萬(wàn)元再還第二張信用卡，以此類(lèi)推。“同時(shí)，用已經(jīng)付了首付的100萬(wàn)元的房子可以再向銀行申請(qǐng)貸款，杠出更多資金?！彼a(bǔ)充道。
某商業(yè)銀行信用卡部人士稱(chēng)，由于信用卡存在50天左右免息期，這也就意味著，如果通過(guò)信用卡套現(xiàn)，持卡人可以實(shí)現(xiàn)從銀行“零息”融資。
至于“套現(xiàn)”，招商銀行信用卡人士稱(chēng)，就是持卡客戶(hù)通過(guò)非正常手段，以不支付額外手續(xù)費(fèi)的方式將銀行核發(fā)的旨在支持客戶(hù)日常消費(fèi)的信用卡額度套取成為現(xiàn)金的行為。某股份制銀行信用卡中心人士認(rèn)為，信用卡套現(xiàn)容易讓人陷入“以卡養(yǎng)卡”的惡性循環(huán)。
實(shí)際上，當(dāng)前類(lèi)似上述向中小企業(yè)主傳授信用卡提額和從銀行融資的機(jī)構(gòu)和組織并不鮮見(jiàn)?！拔覀兊恼n程已經(jīng)開(kāi)課三年了，每一年課程的密度不同，最近講座比以前多一些，現(xiàn)在是在全國(guó)開(kāi)課，之前沒(méi)有這么多地方。”上述深圳善道企業(yè)管理有限公司客服人員稱(chēng)。
融資不單是投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)
據(jù)了解，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上可以找到許多類(lèi)似吸引中小企業(yè)主的傳播“財(cái)商知識(shí)”的組織。是什么原因造成中小企業(yè)主愿意參與這些組織和機(jī)構(gòu)的講座？
在調(diào)查中，一位來(lái)參加上述財(cái)商教育培訓(xùn)講座的美容行業(yè)小企業(yè)主表示，自己目前還沒(méi)辦信用卡，但對(duì)這些講座感興趣，因?yàn)樗F(xiàn)在正面臨著缺少流動(dòng)資金的窘境，想了解一下有什么融資途徑。類(lèi)似這個(gè)小企業(yè)主的情況并非個(gè)例，另有一些中小企業(yè)主表示對(duì)他們而言，資金鏈斷裂是他們?cè)诮?jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的主要困難，如果要解決融資問(wèn)題，中小企業(yè)一般會(huì)通過(guò)向銀行貸款或是民間借貸兩種途徑。
某股份制銀行信貸審批部人士介紹道，現(xiàn)在銀行的放貸審批條件越來(lái)越苛刻，再加上銀行貸款手續(xù)繁雜、時(shí)間長(zhǎng)；民間貸款又會(huì)面臨利率高、風(fēng)險(xiǎn)大的現(xiàn)狀，中小企業(yè)融資難度依然很大。
上述國(guó)有銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部副經(jīng)理稱(chēng)，信用卡套現(xiàn)融資的情況確實(shí)存在。“與從銀行貸款相比，獲得一張信用卡的審批條件相對(duì)寬松，前兩年市場(chǎng)行情好時(shí)，一些企業(yè)主可以辦理30萬(wàn)元、50萬(wàn)元等大額度的信用卡?！彼J(rèn)為，對(duì)于這些企業(yè)主而言，很難通過(guò)銀行貸款審批，所以迫不得已就會(huì)選擇利用信用卡套現(xiàn)來(lái)解燃眉之急。
企業(yè)主借助套現(xiàn)將資金從銀行融出后，是否真正進(jìn)入了實(shí)體經(jīng)濟(jì)？
在一些論壇中發(fā)現(xiàn)，利用信用卡套現(xiàn)入市的不在少數(shù)。上述國(guó)有銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部副經(jīng)理也透露，現(xiàn)在股市火熱，借助信用卡套現(xiàn)將錢(qián)投入股市的大有人在。
“我了解到，在廣東有一戶(hù)小企業(yè)主，通過(guò)信用卡套現(xiàn)獲得資金后投入股市，這并不是個(gè)例。現(xiàn)在股市行情比較好，但如果股市下跌，這些企業(yè)主的資金就可能被套牢，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。而且不只有利用信用卡套現(xiàn)進(jìn)入股市，還有人通過(guò)銀行貸款融資入市。貸款審批的流程比信用卡更為嚴(yán)格，但是有些情況確實(shí)無(wú)法避免，這會(huì)給銀行帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)?！痹搰?guó)有銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部副經(jīng)理坦言。
惡意透支可能被追究刑責(zé)
上述股份制銀行信貸審批部人士表示，企業(yè)主的用卡情況會(huì)記入人民銀行的個(gè)人征信報(bào)告，如果產(chǎn)生了逾期，就會(huì)對(duì)之后的貸款造成影響?！把胄袑€(gè)人征信情況分為正常、瑕疵、次級(jí)、禁入四個(gè)等級(jí)。如果是"瑕疵"，銀行在綜合考慮后可能還會(huì)正常放貸，但如果到了"次級(jí)"可能就會(huì)受影響，比如申請(qǐng)到的利率高、抵押率降低，有些客戶(hù)甚至無(wú)法實(shí)現(xiàn)貸款。尤其是信用類(lèi)的貸款產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人和企業(yè)征信的把關(guān)更為嚴(yán)格。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，不良記錄保存的期限是5年，而且這5年是從還款之后才開(kāi)始計(jì)算的?！?nbsp;上述招商銀行信用卡人士補(bǔ)充道：“表面上，持卡人以較低的成本套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，但實(shí)質(zhì)上，這筆資金的免息期始終是有限的，若持卡人資金期限出現(xiàn)錯(cuò)配而無(wú)法按時(shí)還款，則將產(chǎn)生逾期罰息，可能形成不良的個(gè)人信用記錄，惡意的透支甚至可能被追究刑事責(zé)任。”
某國(guó)有銀行信用中心相關(guān)人士表示，通過(guò)對(duì)疑似套現(xiàn)賬戶(hù)的監(jiān)控分析，該行發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)賬戶(hù)在多次正常還款后，后續(xù)進(jìn)入拖欠甚至壞賬的比率要遠(yuǎn)高于正常消費(fèi)客戶(hù)，這些人對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，也是高信用風(fēng)險(xiǎn)人群。
據(jù)了解，近兩年，銀監(jiān)會(huì)也加強(qiáng)了對(duì)信用卡套現(xiàn)的關(guān)注，下發(fā)了若干個(gè)關(guān)于防范信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的通知，要求各發(fā)卡機(jī)構(gòu)切實(shí)加強(qiáng)防范的力度，甚至賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)查實(shí)的套現(xiàn)卡有降額、注銷(xiāo)的防風(fēng)險(xiǎn)手段。
上述招商銀行信用卡人士認(rèn)為，信用卡套現(xiàn)是一個(gè)綜合性問(wèn)題，解決信用卡套現(xiàn)的當(dāng)務(wù)之急應(yīng)側(cè)重于法律體系、收單規(guī)范等環(huán)境建設(shè)。“防范套現(xiàn)行為是一個(gè)全方位的綜合治理工程，需要包括發(fā)卡行、商戶(hù)、收單行、銀行卡組織以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的通力合作，尤其是法制的健全更為關(guān)鍵?！?
