刷卡滿一定金額送牛奶，送電影票，送購(gòu)物卡，送食用油……剛剛過(guò)去的十一黃金周里，很多信用卡持卡人在銀行和商家的刺激下，都過(guò)了一回喜購(gòu)狂刷的黃金歲月。業(yè)內(nèi)人士提醒，“喜刷刷”當(dāng)然很爽，但爽過(guò)之后，別忘了每張信用卡的還款日期。要不然，不但高額罰息等著你，人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)里還會(huì)留下你的不良信用記錄。
滯納金按5%收取
過(guò)往，因延期還款而被銀行收取信用卡滯納金及循環(huán)利息的市民不在少數(shù)。記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)市民對(duì)信用卡賬戶延期還款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不了解。
據(jù)了解，延期還款首先要被扣除滯納金，其收取的比率為最低還款額未還部分的5%，記復(fù)利。各家銀行根據(jù)政策不同，設(shè)置了滯納金下限，如興業(yè)銀行的滯納金收取下限為人民幣20元。
以刷卡消費(fèi)15000元為例，當(dāng)期最低還款額為1500元（刷卡消費(fèi)金額的10%），如果客戶在到期還款日只還款了500元，那么銀行將對(duì)低于最低還款額的部分即1500元-500元=1000元收取滯納金，收取的金額為1000元×5%=50元。
循環(huán)利息比年息高8倍
眾所周知，使用信用卡消費(fèi)的一個(gè)好處是可免息——最長(zhǎng)可免息50余天，但前提是按時(shí)還款。若延期還款，是無(wú)法享受免息好處的。
據(jù)介紹，延期還款除收取滯納金外，銀行還會(huì)收取相應(yīng)的循環(huán)信用利息。循環(huán)信用利息以上期對(duì)賬單的每筆消費(fèi)金額為計(jì)息本金，自該筆賬款記賬日起至還清日止為計(jì)息天數(shù)，利率以日利率萬(wàn)分之五計(jì)算，按月計(jì)收復(fù)利。
舉個(gè)例子，假設(shè)持卡人賬單日為每月7日，還款日為每月15日，持卡人10月1日刷卡消費(fèi)1000元，最低還款額為100元，到期還款日為10月15日；如果持卡人在10月15日前全額還款1000元，則不計(jì)算循環(huán)利息；如果持卡人在10月15日前僅償還最低還款額100元，則11月7日對(duì)賬單的循環(huán)利息為：1000元×0.05%×15天（10月1日-10月 15日）+（1000元-100元）×0.05%×24天（10月15日-11月7日）=18.3元。“日利率萬(wàn)分之五折算成年利率是18.25%，這是一年期存款利率（2.25%）的8.11倍。若把按月收取的復(fù)利計(jì)算在內(nèi)，循環(huán)利息的利率實(shí)際上更高?！睗h口一家銀行信用卡部負(fù)責(zé)人提醒說(shuō)。
最低還款可免留“不良”
業(yè)內(nèi)人士提醒，人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)與各銀行聯(lián)網(wǎng)，持卡人逾期還款，將會(huì)在征信系統(tǒng)中自動(dòng)生產(chǎn)不良記錄。若類似不良記錄有多次，持卡人在申請(qǐng)房貸、車貸時(shí)，將會(huì)受到負(fù)面影響。在其他銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，尤其會(huì)受影響。
民生銀行信用卡中心(武漢)有關(guān)人士建議，持卡人若是在到期還款日前無(wú)法全額還款，可采用歸還總費(fèi)用10%的方式進(jìn)行最低還款額還款，這樣可避免個(gè)人信用受損，征信系統(tǒng)不會(huì)將其作為負(fù)面信息錄入系統(tǒng)?！耙话愣?，透支額度較輕，拖欠時(shí)間較短，或是只有一兩次拖欠記錄，不會(huì)影響到銀行貸款業(yè)務(wù)的辦理?！比诵姓餍艑＜冶硎?，但對(duì)于惡意透支，長(zhǎng)期未還款的持卡人，銀行將依照其不良信用記錄，對(duì)其關(guān)閉貸款大門(mén)。
征信專家還特別提醒，當(dāng)信用卡有不良記錄時(shí)，最好的辦法是繼續(xù)使用該信用卡，并按期還款，最多24個(gè)月即可恢復(fù)正?！餍畔到y(tǒng)只記錄最近兩年的信用卡還款情況，兩年前的記錄不論是“良”還是“不良”，都將自動(dòng)屏蔽?；ㄥX(qián)“漂白”信用記錄的謠言不可信，小心被忽悠。
