信用卡就是有這樣的魔力，讓人過(guò)度消費(fèi)，讓人盲目購(gòu)物，讓人冷靜下來(lái)后悔當(dāng)時(shí)的沖動(dòng)。當(dāng)人們抱怨無(wú)力還款，只能拮據(jù)地維持最低還款時(shí)，銀行又像救世主一樣站出來(lái)，拿出“分期還款”這唯一一根救命稻草，讓用戶(hù)“選擇”。
通過(guò)簡(jiǎn)單的對(duì)比我們不難發(fā)現(xiàn)，使用分期還款的確能從根本上解決信用卡過(guò)度消費(fèi)后的還款難問(wèn)題。銀行為了招攬生意，吸引持卡用戶(hù)辦理分期業(yè)務(wù)，紛紛打出免息優(yōu)惠牌。但是分期是不是真的能夠像銀行標(biāo)榜的那樣，可以免費(fèi)為人民服務(wù)呢？
免息≠免費(fèi)
根據(jù)銀行規(guī)定，如果持卡人無(wú)法在規(guī)定的最后還款日前全額還款，是不能享受免息期待遇的。但是信用卡分期還款比較特殊，無(wú)論您選擇的期數(shù)是多少，都依舊可以享受免息優(yōu)惠。銀行所謂的分期優(yōu)惠，實(shí)際上減免的就是這部分利息。
先不要高興的太早，欠了銀行的錢(qián)又不能按時(shí)歸還，怎么能不付出點(diǎn)代價(jià)？銀行雖然免除了利息，但是會(huì)按照一定比例收取分期手續(xù)費(fèi)，按照期數(shù)的長(zhǎng)短決定手續(xù)費(fèi)率的高低。
真實(shí)的信用卡分期手續(xù)費(fèi)率
看似上面的分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率并不高，以消費(fèi)24000元分12期為例，按照7.2%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，我們共需要支付1728元手續(xù)費(fèi)。但是大家忽略了一個(gè)細(xì)節(jié)，我們每期還款后，欠款總額其實(shí)是遞減的，直到最后一期欠款2000元時(shí)，銀行依舊按照24000元收取手續(xù)費(fèi)。按照內(nèi)部回報(bào)率計(jì)算方法，7.2%的手續(xù)費(fèi)率實(shí)際上搞到年化13%。
時(shí)間越長(zhǎng)成本越高
雖然同樣都是分期，但不同期數(shù)間對(duì)應(yīng)的費(fèi)率有很大差距。以中信銀行為例，3期手續(xù)費(fèi)僅為總額的2.25%，而36期的手續(xù)費(fèi)達(dá)到了25.92%，占了總欠款的四成還多。假設(shè)中信信用卡欠款2萬(wàn)元，我們分別以分期3期和36期計(jì)算一下：
3期手續(xù)費(fèi)：20000元×2.25%＝450元
36期手續(xù)費(fèi)：20000元×25.92%＝5184元
雖然分36期還款以后，持卡人可以獲得3年的緩沖期，但是需要額外支付高達(dá)5000元的手續(xù)費(fèi)，等于多支付了近10期的欠款。
提前還款手續(xù)費(fèi)照收
有的朋友經(jīng)常會(huì)一時(shí)沖動(dòng)，一兩萬(wàn)元的欠款卻申請(qǐng)了多期分期，還了幾期以后就因?yàn)槭诸^的現(xiàn)金富裕準(zhǔn)備一次性還清。假如在用戶(hù)申請(qǐng)分期之后需要提前還款，只償還剩余欠款是不夠的，還需要連同剩余期數(shù)所對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)一同繳納。
此外，如果您在使用分期形式購(gòu)買(mǎi)了商品后發(fā)生了退貨，銀行只支持購(gòu)買(mǎi)商品本身金額的退款，持卡人已經(jīng)支付的各期手續(xù)費(fèi)，或者一次性支付的全部手續(xù)費(fèi)不予退還。
