信用卡、花唄和白條的賬單分期，用哪個(gè)更劃算？讓我們一起來(lái)看看
螞蟻花唄、京東白條，相當(dāng)于虛擬信用卡，都具有實(shí)體信用卡的某些功能，比如透支消費(fèi)、享受還款免息期、可以消費(fèi)分期或者賬單分期、逾期有罰息等等。
但在消費(fèi)者看來(lái)，實(shí)體卡也好虛擬卡也好，都是類似產(chǎn)品，假設(shè)手上既有實(shí)體信用卡又有花唄額度還有白條額度，能否比一比，采用賬單分期的話，選誰(shuí)更劃算？
廣告語(yǔ)說(shuō)得很輕松，“每天只需要幾毛錢”，“低至XX元”。但有聽說(shuō)分期業(yè)務(wù)是他們的高利潤(rùn)貢獻(xiàn)點(diǎn)，這差距是怎么來(lái)的？分期還款的成本究竟有多高？這幾個(gè)不同的借錢工具，假設(shè)都做相同的分期，哪個(gè)成本更高？
【1】銀行發(fā)行的信用卡 + 賬單分期
凡有信用卡者，莫不接到銀行的分期邀請(qǐng)。為什么？這是他們的賺錢業(yè)務(wù)，號(hào)稱免利息，只收手續(xù)費(fèi)。通常來(lái)說(shuō)，工農(nóng)中建四大行的手續(xù)費(fèi)較低而且經(jīng)常有優(yōu)惠，分12期的每期費(fèi)率常見0.46%到0.50%不等，實(shí)際年化利率在10%-11%，而股份制商業(yè)銀行的每期費(fèi)率則高一些，15%左右居多，18%也不罕見。
那為什么要分期？因?yàn)槭挛锒加袃擅嫘?，存在即為合理，賬單分期當(dāng)然是用處有好處的：
①減小當(dāng)期還款壓力；
②獲贈(zèng)積分或者搶兌禮物的機(jī)會(huì)；
③給銀行做點(diǎn)貢獻(xiàn)，有利于提高信用卡的永久額度。
還有就是緩解被判定為taoxian的壓力。
但是成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期貸款利息，不劃算？當(dāng)然。所以需根據(jù)情況決定是否分期。在急用錢的時(shí)候，就算年化18%也是很溫和的！說(shuō)白了，就是跟銀行做生意，好處需要用成本去交換。
【2】螞蟻花唄 + 賬單分期
不能簡(jiǎn)稱為“花唄分期”，因?yàn)榛▎h分期指的是買東西的時(shí)候現(xiàn)場(chǎng)分期，也就是分期付款購(gòu)物。
花唄賬單分期類似于信用卡的賬單分期（花唄相當(dāng)于支付寶發(fā)行的虛擬信用卡），花唄賬單分期的操作時(shí)間是每月的1號(hào)到9號(hào)之間，問(wèn)了客服MM也沒有得到答復(fù)，只說(shuō)到時(shí)候看自己的手機(jī)屏幕，看頁(yè)面顯示。那么，參考一下花唄分期吧。
花唄天貓分期的手續(xù)費(fèi)采用總費(fèi)率的方式報(bào)價(jià)，截圖如下：
3期總費(fèi)率2.3%相當(dāng)于每期0.767%，6期4.5%相當(dāng)于每期0.75%，12期7.5%相當(dāng)于每期0.625%，還好不算太高。代入公式計(jì)算：
實(shí)際年化利率=總手續(xù)費(fèi)率Σi * 24 / (分期期數(shù)n+1) / （1 - 總手續(xù)費(fèi)率Σi），以12期為例，實(shí)際年化=7.5%*24/13/（1-7.5%）=14.97%，跟多數(shù)銀行的信用卡分期費(fèi)率相當(dāng)。
【3】京東白條 + 賬單分期
京東白條相當(dāng)于京東強(qiáng)哥發(fā)行的虛擬信用卡，不過(guò)目前還不能廣泛使用，不能跟銀行發(fā)行的實(shí)體信用卡相比。與螞蟻花唄不同的是。白條分期的手續(xù)費(fèi)按期收取，但是每期費(fèi)率的浮動(dòng)范圍較大，從0.5%到1.2%不等，根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和信用狀況決定。截圖如下：
以分12期為例，套入公式“實(shí)際年化利率=24*i*n/(n+1)”，年化最低=24*0.5%*12/13=11.0769%，與四大行的信用卡分期費(fèi)率有一拼了。但是年化最高=24*1.2%*12/13=26.5846%，貴得離譜，貴得嚇人……
【4】有比較有鑒別
總結(jié)如下表，一目了然。
每個(gè)人手上持有哪個(gè)銀行的卡、額度多高、花唄或白條額度多高、能否享受優(yōu)惠，是各不相同的，因?yàn)椤耙蝗艘徊摺钡牟町惢呗哉诹餍?，所以還請(qǐng)看官你跟進(jìn)自己的實(shí)際數(shù)據(jù)來(lái)選擇。相比之下，四大行、給予特定優(yōu)惠的某股份制銀行、白條的低費(fèi)率，是比較誘人的。
【5】補(bǔ)充幾個(gè)容易被忽略的地方：
（1）要區(qū)分手續(xù)費(fèi)一次性收取、按期收取兩種方式。前者比后者的實(shí)際利率要高，因?yàn)槟愀冻龅腻X有時(shí)間價(jià)值。
（2）每期手續(xù)費(fèi) = 你要分期的總金額×每期費(fèi)率，而不是每期應(yīng)還本金×每期費(fèi)率。
（3）分期期數(shù)越多的，總手續(xù)費(fèi)越高（當(dāng)然?。?，每期手續(xù)費(fèi)率則越低（但有時(shí)候分24期的手續(xù)費(fèi)率比分12-18期的手續(xù)費(fèi)率還高一些）。例如某銀行可分3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期，對(duì)應(yīng)每期費(fèi)率為0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%、0.68%。
（4）隨著每期還本，你手上可支配的錢在定期逐漸減少，而你每期都支付著相同的手續(xù)費(fèi)（就是利息，換個(gè)說(shuō)法而已），那么你的實(shí)際利率明顯在升高。舉例說(shuō)明：持卡人的信用卡賬單12000元，申請(qǐng)分12期還款，每期費(fèi)率0.72%優(yōu)惠后變成0.6%，手續(xù)費(fèi)按期收取。
第一個(gè)月，持卡人手上有12000元可用，到了最后一個(gè)月只有1000元可用，而持卡人每個(gè)月都在付手續(xù)費(fèi)72元，72÷12000=0.6% 而 72÷1000=7.2%！是前者的12倍。加權(quán)平均之后，實(shí)際利率是多少？
按期收取手續(xù)費(fèi)的情況下，實(shí)際年化利率 = 0.6% * 12 * 24 / (12+1) = 13.29%。如果是首期一次性收取手續(xù)費(fèi)，實(shí)際年化利率 = 13.29% / （1-7.2%）=14.32%，更高一點(diǎn)。
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