用過(guò)信用卡的卡友估計(jì)歷經(jīng)多次用卡磨難后，也能總結(jié)出了一句肺腑之言：信用卡潛規(guī)則，你玩不過(guò)銀行。那么下面就來(lái)盤(pán)點(diǎn)下銀行不想讓你知道的信用卡潛規(guī)則吧。
NO.1 還款3天寬限期被取消只是個(gè)傳言
盡管微信、微博上被業(yè)內(nèi)人士和財(cái)經(jīng)賬號(hào)廣為轉(zhuǎn)發(fā)的“信用卡還款3天寬限期將被取消”的消息并不真實(shí)。但是容差政策的實(shí)用性不大，畢竟在我們有錢(qián)還款時(shí)，通常不會(huì)差那百十元錢(qián)。不過(guò)兩到三天的容時(shí)政策有時(shí)確實(shí)能幫我們、維持良好征信記錄。
NO.2 不設(shè)密碼更安全嗎？
很多人支持“不設(shè)密碼更安全”的說(shuō)法，主要依據(jù)來(lái)自銀行規(guī)定：“失卡保障”往往限于簽名消費(fèi)，而憑密碼消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易、電話轉(zhuǎn)賬等，均不在“失卡保障”范圍之內(nèi)。
“可是實(shí)際上，對(duì)信用卡盜刷問(wèn)題我們還是應(yīng)該分兩類來(lái)看：在信用卡丟失的情況下—銀行會(huì)默認(rèn)是持卡人的過(guò)錯(cuò)，所以資金風(fēng)險(xiǎn)和損失需要持卡人自己承擔(dān)。顯然在這種情況下有密碼保護(hù)更安全，尤其是在信用卡普遍更換為芯片卡的今天。
在信用卡被盜刷的情況下—這種盜刷特指卡在持卡人手里，別人通過(guò)復(fù)制、網(wǎng)絡(luò)等其他情況獲得持卡人信息刷卡造成損失，如果卡設(shè)有密碼，銀行會(huì)默認(rèn)是持卡者對(duì)密碼保管不當(dāng)而導(dǎo)致?lián)p失，所以發(fā)卡機(jī)構(gòu)不會(huì)予以賠償(如果是克隆卡的話銀行可能會(huì)負(fù)50%的責(zé)任)；
而如果卡沒(méi)有設(shè)密碼被盜刷，通常來(lái)說(shuō)責(zé)任在銀行和商戶，因?yàn)殂y行和商戶有核對(duì)客戶印鑒、簽名的義務(wù)。但是這并不意味著持卡者能夠完全避免損失，有一些銀行沒(méi)有配套”失卡保障“服務(wù)，簽名消費(fèi)的信用卡遭盜刷也無(wú)法獲得賠償。
此外，失卡保障只是理論上的保障說(shuō)法，在現(xiàn)實(shí)生活中成功獲得賠償?shù)陌咐⒉欢?。有些消費(fèi)者遇到銀行拒付賠償而訴諸法律，獲得賠付卻耗時(shí)耗資，得不償失。而且也不能全怪銀行，畢竟這本來(lái)就不容易分清楚責(zé)任和真假，如果讓銀行為個(gè)人損失埋單這么容易，誰(shuí)能保證不會(huì)有借此鉆空子、故意上報(bào)盜刷而牟利的行為呢？所以我們認(rèn)為，在中國(guó)，為信用卡設(shè)置密碼還是相對(duì)穩(wěn)妥的選擇。
NO.3 分期付款的實(shí)際手續(xù)費(fèi)率高于貸款利息
免息分期付款很誘人，比如想買(mǎi)iPhone 6卻囊中羞澀的消費(fèi)者更傾向于分期而不是賣腎?？善鋵?shí)分期付款是”免息不免費(fèi)“，很多人為了繞開(kāi)銀行個(gè)人無(wú)抵押貸款的繁瑣手續(xù)而選擇更方便的分期付款，實(shí)際上并不劃算。
目前全國(guó)各個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)收取的12期分期手續(xù)費(fèi)率在7.2%左右，而銀行一年商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為6.15%，個(gè)人信貸年利率普遍在8%到9%。乍一看分期消費(fèi)也不是很貴，可事實(shí)上我們忽略了占用資金遞減的問(wèn)題。
假如我們需要消費(fèi)1.2萬(wàn)元，普通貸款只需要我們?cè)谀甑變斶€12000×(1+7.2%)=12864元即可(假設(shè)年利率和手續(xù)費(fèi)率都是7.2%)，如果分期12個(gè)月，則每月要還本金1000元及手續(xù)費(fèi)12000×7.2%/12=72元。但分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金，我們實(shí)際上只使用了一個(gè)月，第二期的資金也只使用了兩個(gè)月，而我們每個(gè)月付出的手續(xù)費(fèi)都是按照7.2%的年利率來(lái)算的。綜合來(lái)說(shuō)，這1.2萬(wàn)元12個(gè)月分期的真實(shí)利率遠(yuǎn)比我們想象的要高。其實(shí)際年利率高達(dá)22.34%。
所以說(shuō)分期付款是有成本的，一般金額越高、期數(shù)越高，手續(xù)費(fèi)也越高。我們建議，特別計(jì)較費(fèi)用多少的人，還是不要分期的好。
NO.4 最好不要把信用卡和現(xiàn)金聯(lián)系太緊密
相比透支刷卡，透支取現(xiàn)是沒(méi)有免息期的，持卡人除了要繳納1%的手續(xù)費(fèi)，還要繳納每天0.05％的透支利息。此外，銀行還有”提現(xiàn)額度為信用卡整體額度的30%到50%“的規(guī)定。
所以，在沒(méi)有特殊或緊急需求的情況下，我們推薦還是把信用卡純粹當(dāng)做信用卡用。有人喜歡取現(xiàn)，有人就喜歡存現(xiàn)。那些為了保險(xiǎn)而把一部分錢(qián)存到信用卡里的人們，我們奉勸還是別了，這樣做真沒(méi)什么好處。一方面，信用卡里的溢繳款不會(huì)產(chǎn)生利息(生息的是準(zhǔn)貸記卡)，同時(shí)，部分銀行規(guī)定取出溢繳款時(shí)還需繳納一定金額的手續(xù)費(fèi)，得不償失。要真是為了保險(xiǎn)，還是參考我們之前說(shuō)的設(shè)置其他提醒方法吧。
NO.5 小心那些特殊年費(fèi)
大多數(shù)信用卡滿足”一年刷幾次就可以免年費(fèi)“的條件，而對(duì)于一些高端白金信用卡，由于持卡人有權(quán)享受特殊待遇，其高額的年費(fèi)有時(shí)不能減免，或是需要更多積分才可免除。
所以辦卡時(shí)，還是要額外留意一下年費(fèi)方面的事項(xiàng)。比如招行白金信用卡的經(jīng)典版，年費(fèi)3600元，只能通過(guò)1萬(wàn)點(diǎn)積分(或者累積消費(fèi)8萬(wàn)元)兌換。招商銀行和美國(guó)運(yùn)通的”招商銀行美國(guó)運(yùn)通百夫長(zhǎng)黑金卡“年費(fèi)2500美元，不可減免。當(dāng)然，考慮到真正能持有無(wú)限卡享受頂級(jí)服務(wù)的大多是富豪，年費(fèi)在他們那兒來(lái)說(shuō)不免也不是問(wèn)題。
另外，由于平時(shí)”辦卡不開(kāi)卡“的現(xiàn)象普遍存在，對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，我們確實(shí)需要留意一些特殊的即使未激活仍需繳納年費(fèi)、制作工本費(fèi)的卡種。例如興業(yè)銀行車友信用卡白金卡的標(biāo)準(zhǔn)版和精英版，它們一經(jīng)發(fā)出，不激活也照收千百元的年費(fèi)。
NO.6 免息期比還款日更值得記憶
我們通常不會(huì)刻意計(jì)算免息期，尤其是手里一大把信用卡的時(shí)候，能準(zhǔn)確地記著每張卡的還款日就很不錯(cuò)了。不過(guò)既然我們今天專門(mén)來(lái)談”如何最大化利用你的信用卡“這個(gè)問(wèn)題，免息期還是一個(gè)很值得關(guān)注的點(diǎn)。
一般來(lái)說(shuō)，不同銀行的免息期政策也不盡相同。對(duì)免息期的準(zhǔn)確定義是“上月賬單日到本月還款日之間的日期”。假如我們的賬單日是每月5日，還款日是每月30日，那么上月6日的消費(fèi)和本月5日的消費(fèi)都應(yīng)該在本月的30日被還上。這樣比較我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，在上月賬單日后第一天消費(fèi)免息期最長(zhǎng)，在本月賬單日消費(fèi)免息期最短。
明確了這一點(diǎn)，我們消費(fèi)時(shí)便可精打細(xì)算一番：在記賬日的第二天開(kāi)始消費(fèi)，可以有額外一個(gè)月的時(shí)間來(lái)使用這筆透支資金。不要小瞧這一個(gè)月的魅力，假設(shè)我們平時(shí)所有消費(fèi)都用信用卡支付，然后用手頭的現(xiàn)金買(mǎi)一個(gè)50多天的理財(cái)產(chǎn)品，這樣到還款日時(shí)理財(cái)產(chǎn)品正好也到期，我們?cè)谧砝碡?cái)收益的同時(shí)還能提高信用額度、積累還款信用，一石三鳥(niǎo)，這絕對(duì)是個(gè)聰明討巧的辦法。
NO.7 銷卡也是一門(mén)學(xué)問(wèn)
有些消費(fèi)者經(jīng)不住”羊毛“誘惑，見(jiàn)空就擼。雖然貪圖小便宜的心理是人類的天性，可是小擼怡情，大擼傷身，盲目地辦多張信用卡，反而會(huì)被各種麻煩和費(fèi)用所困。此外，就算多辦的信用卡沒(méi)有激活、不產(chǎn)生額外費(fèi)用，持卡人在申請(qǐng)大額度信用卡時(shí)也可能因?yàn)橛卸鄰埿庞每ǖ挠绊懚鴮?dǎo)致申請(qǐng)被拒。所以，我們還是建議只保留幾張常用卡，把多余的注銷掉。
注銷信用卡前首先得保證卡里余額為零(無(wú)欠款、無(wú)溢繳款)，銷卡通常得耗時(shí)30到45天左右，在這期間持卡人不可再使用信用卡，否則注銷申請(qǐng)將作廢。另外在卡正式核銷之后，最好把卡片也銷毀，以避免遭遇盜刷。
另外值得提醒的是，如果我們不小心有了逾期還款等不良記錄，銷卡并不能將其”洗白“消除。相反，這樣的做法只會(huì)讓不良記錄更加長(zhǎng)久。所以大道理在小事情上也一樣，犯錯(cuò)逃避不是好的選擇，知錯(cuò)就改才是亙古真理。
NO.8 信用卡App讓手持多張卡變得容易
如果你真想手拿十幾張信用卡來(lái)覆蓋所有商戶和各種優(yōu)惠活動(dòng)，那么記住每張卡何時(shí)需要還款、每種卡刷幾次能免年費(fèi)這樣的零碎問(wèn)題倒是可以通過(guò)現(xiàn)在方便的App來(lái)幫忙。當(dāng)然，你可以自己嘗試、自己挖掘。不過(guò)盡量不要用郵件式的信用卡管理軟件，以保障隱私安全。
NO.9 提額不是一天能練成的
保持良好信用記錄、擇時(shí)主動(dòng)出擊。保持良好信用記錄是提額的基礎(chǔ)資本，這點(diǎn)不用多說(shuō)。而有時(shí)也該擇時(shí)主動(dòng)出擊，而不是只等著銀行來(lái)提出為我們提額。尤其是當(dāng)收入和資產(chǎn)提高、完全可以獲得較高額度時(shí)，銀行并不知道，所以我們要主動(dòng)提醒。
一般來(lái)說(shuō)，正常使用信用卡半年后，我們就能主動(dòng)提出書(shū)面申請(qǐng)或通過(guò)服務(wù)電話來(lái)調(diào)整授信額度。當(dāng)然，也有一些信用卡是只能坐等型的，這個(gè)另當(dāng)別論。
“多刷”并不一定利于提額。多次刷卡、多元化刷卡確實(shí)是提額的必要條件，但是類似于”最好每月產(chǎn)生的賬單消費(fèi)至少是總額度的30%以上“這樣的建議并不一定有效。如果你的賬單消費(fèi)高到超過(guò)你的工資，銀行系統(tǒng)反而會(huì)認(rèn)為你的風(fēng)險(xiǎn)很大。
提額攻略里還有一條：有意停用信用卡一段時(shí)間可以幫助提額，因?yàn)殂y行對(duì)睡眠卡的啟用有一定的鼓勵(lì)措施。這個(gè)牽扯到銀行后臺(tái)系統(tǒng)測(cè)評(píng)的問(wèn)題，也許為了經(jīng)營(yíng)好每一個(gè)客戶的原則，銀行愿意給予小額獎(jiǎng)勵(lì)，但是過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的停卡可能會(huì)讓系統(tǒng)評(píng)定你的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)值為零，所以凡事都不要做得太過(guò)。
