去年以來，很多銀行信用卡客戶紛紛發(fā)現(xiàn)自己的信用卡不是降額就是封卡，導(dǎo)致一些人見面以后相互問候：你的信用卡降額了嗎?你的信用卡還好嗎?
銀行信用卡曾經(jīng)面臨三次變局，如今面臨的降額和封卡是銀行信用卡三次變局的整體延續(xù)和最后的結(jié)果。
銀行信用卡固然取得了快速的發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，自2002年至2018年，中國銀行卡市場經(jīng)歷了高速發(fā)展階段，銀行卡市場的交易量、交易筆數(shù)的年均復(fù)合增長率都在35%以上。但銀行信用卡一直面臨著各種變局，每一次變局都對信用卡的發(fā)展形成一定的沖擊，并對目前的銀行信用卡產(chǎn)生了非常大的影響。
第一次變局，2011年強化信用卡整體額度的管理，但直到這兩年才真正進行規(guī)范，目前對信用卡的一人多卡、大額度授信規(guī)范就是這一政策的結(jié)果。
實際上，目前的信用卡大量降額并不是什么新的東西，既是對第一次變局的從嚴執(zhí)行，更是對多年來沒有嚴格執(zhí)行后果的校正。
中國銀監(jiān)會2011年第2號文件《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第十五條明確規(guī)定，發(fā)卡銀行要加強信用卡總體授信額度的管理，應(yīng)當(dāng)對持卡人名下的多張信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等合并管理，設(shè)定總授信額度上限。
雖然規(guī)定中明確地要求了各銀行要對信用卡持卡人進行整體授信、總體額度控制，但事實上并沒有嚴格執(zhí)行，各銀行只對本銀行信用卡持有人進行總授信，根本沒有考慮信用卡持卡人在所有銀行的信用卡總授信進行管理!
2014年11月上海監(jiān)局向各銀行提出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的六條監(jiān)管要求，和2014年中國支付清算協(xié)會發(fā)布《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與安全管理指引》，都明確要求各銀行信用卡嚴控一人多卡、過度授信的情況。
但現(xiàn)實中仍然大量存在一人多卡、過度授信的情況，2014年6月4日上海市虹口區(qū)一家三口由于信用卡透支無力償還而自殺事件，利用十余張信用卡透支達50多萬被用于炒作期貨，就是沒有嚴格執(zhí)行總授信額度管理和剛性扣減的結(jié)果。2019年9月，銀保監(jiān)會北京監(jiān)管局通報的剛大學(xué)畢業(yè)的小王實際月收入僅有3000多元，申請了多家金融機構(gòu)的高額信用卡，授信總額度高達80萬元。2019年5月28日，廣東珠海律師助理月薪僅3000多元，名下卻有14張信用卡，授信額度超過77萬，信用卡欠款總額達到87.8萬多元。
