金融機構(gòu)們遲遲解決不了的商戶跑路問題，一直服務(wù)于中小商戶的阿里系，給出了方案，而且一次性給出了兩個。
消金界獲悉，阿里生態(tài)內(nèi)的“口碑”“餓了么”，共同推出信用分期產(chǎn)品——分期年卡，目前正在通過代理商對外拓展商戶。
而螞蟻集團近期推出的花唄月月付，同樣作為信用分期產(chǎn)品，當(dāng)前只向少量用戶開放，部分商戶還處于灰度測試階段。
很少人注意到，從上線時間來看，分期年卡推出的時間甚至早于月月付。
分期年卡與月月付，兩者業(yè)務(wù)相似，皆可實現(xiàn)按月支付、創(chuàng)建分期，功能上均可解決租房、教育、健身等場景中預(yù)付費模式存在的問題。
然而，兩者從產(chǎn)品邏輯與市場空間上，又有著較大的區(qū)別。這樣相似的兩款產(chǎn)品，誰能最終勝出呢？
慢了“月月付”一步？
在很多人連螞蟻花唄的“月月付”還沒搞明白的時候，新產(chǎn)品“分期年卡”已經(jīng)冒出頭來，發(fā)力招商了。
公開資料顯示，分期年卡是以芝麻信用、分期代扣、預(yù)授權(quán)三個結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為基礎(chǔ)，是平臺結(jié)合預(yù)付費業(yè)態(tài)而打造的一款輔助解決商家引流以及留存問題的服務(wù)產(chǎn)品。
在介紹中，分期年卡并不是支付產(chǎn)品，而是一款技術(shù)產(chǎn)品、引流工具。商家在引用這一產(chǎn)品后，可自行設(shè)定商品的定價與分期，最終支付環(huán)節(jié)還需要引入支付寶。
而月月付則不同。這款新產(chǎn)品隸屬于花唄，而花唄本身就是一款信用支付產(chǎn)品。與花唄不同的是，月月付可分成10期，用戶在完成首付后，可按月支付尾款，而且沒有任何利息。
可以看到的是，分期年卡的營銷工具屬性強一些，有些像SaaS產(chǎn)品，需要商家主動引入、后臺管理；而月月付還是支付產(chǎn)品，與花唄產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式并無根本不同。分期年卡與月月付均需要線下的大力推廣。
而在定位上，兩者均旨在解決租房、教育、健身等場景中預(yù)付費模式存在的問題，同樣起到了降低用戶消費門檻、為商家引流的目的。從這點而言，月月付和分期年卡在業(yè)務(wù)模式上相似。
相較于月月付，分期年卡的系統(tǒng)后臺搭建顯得更為復(fù)雜。
在操作流程上，商家要先準備支付寶企業(yè)賬戶，登錄商戶管理后臺，并授權(quán)信用分期服務(wù)，再設(shè)置相應(yīng)的信用分期參數(shù)，經(jīng)支付寶審核通過后，即可開通。
而月月付作為支付工具，初期的系統(tǒng)搭建比較簡單。比如，平臺初步對接的三家商戶，愛租機、光豬圈健身、潭州教育，均有其獨立的APP。
據(jù)一位來自月月付的合作商戶表示，商戶系統(tǒng)可以直接嵌入到月月付的系統(tǒng)之中。
值得關(guān)注的是，兩者因為產(chǎn)品屬性不同，最終的交易規(guī)?；蜉^大。
月月付使用的是花唄額度。
在代理商發(fā)布的招商要求中，我們看到，平臺不看總額度，商戶只需要滿足當(dāng)月還款額度，即可辦理分期。
而分期年卡以“先享后付”的支付寶預(yù)授權(quán)為核心，對用戶采取分期代扣，用戶結(jié)算時除了使用花唄代支付，也可以選擇信用卡、余額支付等方式。
從對接的商戶來看，月月付初步對接的商戶較少，只面向部分優(yōu)質(zhì)商戶。分期年卡面向的商戶范圍更廣。一位代理商表示，“只要有相關(guān)資質(zhì)，即可對接?！?/p>
創(chuàng)新or 內(nèi)耗？
如果從產(chǎn)品邏輯上講，兩者存在較大差異；但如果從用戶群體與實現(xiàn)目標上，兩者又有較大重合。
目前口碑與花唄分別隸屬于阿里與螞蟻公司。2018年，阿里將口碑納入新零售體系?？诒臉I(yè)務(wù)匯報線從原來的螞蟻調(diào)整至阿里巴巴集團。
但同為阿里生態(tài)，面對的客戶資源卻多為重合。阿里生態(tài)內(nèi)，為何要打造兩款類似的產(chǎn)品呢？
有人說，阿里系有錢任性，這樣做也符合集團內(nèi)部鼓勵創(chuàng)新的精神。
“他們內(nèi)部的產(chǎn)品條線分得很細。誰跑得快，誰就能率先占領(lǐng)市場，擁有絕對話語權(quán)。”一位接近阿里的人士向消金界表示。
尤其是在螞蟻集團即將上市之際，花唄等業(yè)務(wù)在監(jiān)管壓力下，需要加大創(chuàng)新，跳出原有的業(yè)務(wù)邏輯，尋求新的增長空間。
從集團戰(zhàn)略角度來看，這是兩條產(chǎn)品線之間的競爭。騰訊有了QQ，還要再造一個微信；用戶用慣了滴滴打車，也不排斥主打一口價模式的花小豬。
從外部角度來看，此次口碑、餓了么通過對原有商戶服務(wù)模式進行升級改造，也是對主打本地生活的美團下了戰(zhàn)書。
然而，也有人對此表示不理解。他們認為這是“資源的內(nèi)耗”。因為不管從服務(wù)的商戶、面向的用戶，還是業(yè)務(wù)模式來看，這兩款產(chǎn)品都“太像了”。
實際上，月月付推出的時候，就有從業(yè)者質(zhì)疑這一產(chǎn)品不過是噱頭，雖然會有較長的免息期，但消費者的實際支出會提升。
而分期年卡同樣面臨這個問題。
比如，早在今年4月，捷仕健身就與分期年卡展開了合作。如今，該合作卻沒了下文。
一位接近分期年卡的從業(yè)者向消金界表示，阿里向合作商戶提供技術(shù)服務(wù)，商戶需要繳納X元開戶費，以及千分之八的提現(xiàn)手續(xù)費。
從實際運營來看，這筆成本，最終還是會轉(zhuǎn)嫁到消費者的頭上。
一位捷仕健身的工作人員稱，使用信用分期的用戶，要比購買年卡的用戶，多支付1000元左右的成本，但是大多數(shù)用戶并不愿意承擔(dān)這筆費用。
遙想當(dāng)年，面臨長租公寓、教培、健身等場景的接連暴雷，資金方無法監(jiān)控資金的用途和去向，頭疼不已。
2019年11月，北京市市場消費環(huán)境建設(shè)聯(lián)席會議辦公室，組織北京市市場監(jiān)督管理局、北京市商務(wù)局等單位，起草了《關(guān)于加強預(yù)付式消費市場管理的意見（征求意見稿）》（以下稱“《征求意見稿》”）等7份文件，表明監(jiān)管有意推動解決這一問題。
一時之間，各種政策手段層出不窮：限定預(yù)付費時長、規(guī)定預(yù)付費金融、按課程進度對商戶結(jié)算……但僅僅依靠政策效果并不理想。市場聞風(fēng)而動，去年以來，相關(guān)的信用分期產(chǎn)品呈現(xiàn)出爆發(fā)之式。
如今，阿里一口氣給出了兩個解決方案。問題是，消費者們會買單嗎？
反觀當(dāng)下，月月付和分期年卡都在大規(guī)模擴展商戶資源，哪個跑得更快，還有待時間給出答案。
