事件
1月8日，央行網(wǎng)站刊登《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》（銀發(fā)【2020】327號(hào)）。根據(jù)《通知》要求，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬(wàn)分之五、下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍）。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。
機(jī)構(gòu)點(diǎn)評(píng)：
※信用卡透支利率告別價(jià)格上下限管理，實(shí)現(xiàn)完全利率市場(chǎng)化
信用卡透支利息主要是由賬單金額未按時(shí)全額還款以及信用卡取現(xiàn)產(chǎn)生，是銀行信用卡重要收入來(lái)源之一（信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)中，分期收入、利息收入及其他收入大致呈4:4：2比例）。從監(jiān)管政策脈絡(luò)及實(shí)際執(zhí)行情況來(lái)看，信用卡透支利率自1999年以來(lái)從價(jià)格管制到逐步市場(chǎng)化，大致經(jīng)歷了統(tǒng)一定價(jià)、有上下限的區(qū)間定價(jià)、放開(kāi)價(jià)格管制三個(gè)階段，在此過(guò)程中消費(fèi)者保護(hù)工作被重視程度也不斷強(qiáng)化。具體而言：
1）第一階段，1999年人民銀行頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，規(guī)定“貸記卡透支按月記收復(fù)利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五”的統(tǒng)一定價(jià)模式;
2）第二階段，自2017年初起實(shí)施的《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，取消了信用卡透支利率統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，規(guī)定“透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍”（折合年利率為12.78%~18.25%）;
3）第三階段，此次《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》進(jìn)一步取消了信用卡透支利率上下限管理，信用卡透支利率完全市場(chǎng)化。同時(shí)，對(duì)消保工作也進(jìn)行了更為細(xì)化的要求。
