電子商務(wù)是一種全新的商務(wù)模式，但對(duì)支付結(jié)算依賴(lài)性很大。電子商務(wù)帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)化讓傳統(tǒng)的有形支付工具無(wú)形化了，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中，不論是將現(xiàn)有的支付模式轉(zhuǎn)化為電子形式，還是創(chuàng)造出網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下新的支付工具，它們都具有無(wú)形化的特征，貨幣可以是智能卡芯片中的一組數(shù)據(jù)、硬盤(pán)中的一個(gè)文件或網(wǎng)絡(luò)中的一組二進(jìn)制流，在一次支付中，甚至可能不會(huì)產(chǎn)生任何實(shí)體的東西，而只是生成了若干文件。面對(duì)這樣的一種支付系統(tǒng)，我們應(yīng)該重新考慮它的支付規(guī)律，制定新的管理運(yùn)行模式，以符合它嶄新的面貌與特點(diǎn)。
一、網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成
網(wǎng)上支付系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)在公共網(wǎng)絡(luò)上傳輸敏感的支付信息就必須采取先進(jìn)可行的安全技術(shù)。網(wǎng)上支付系統(tǒng)在將支付工具、支付過(guò)程無(wú)形化的同時(shí)，也將原來(lái)面對(duì)面的信用關(guān)系虛擬化了。代表支付結(jié)算關(guān)系的參與者只不過(guò)是網(wǎng)絡(luò)中的某些電子數(shù)據(jù)，確認(rèn)這些電子數(shù)據(jù)所代表的身份以及這些身份的真實(shí)可信性，就需要建立CA認(rèn)證體系，以確保這個(gè)無(wú)形的世界中存在真實(shí)的信用關(guān)系，這也是網(wǎng)上支付得以進(jìn)行的基石。此外，在電子商務(wù)中的各種支付手段也要依托于某種信用形式，如，信用卡是銀行提供的銀行信用；電子支票也是依托銀行信用；電子現(xiàn)金涉及到持有電子錢(qián)包的群體向發(fā)放電子錢(qián)包的群體提供了信用；網(wǎng)絡(luò)銀行涉及面更廣，沒(méi)有信用更無(wú)法運(yùn)行。
對(duì)于網(wǎng)上支付，銀行的參與是必需的，網(wǎng)上支付體系必須借助銀行的支付工具、支付系統(tǒng)以及金融專(zhuān)用網(wǎng)才能最終得以實(shí)現(xiàn)。以B2C為例，參與方通常包括消費(fèi)者、商戶(hù)和銀行。交易流程的支付結(jié)算環(huán)節(jié)是由包括支付網(wǎng)關(guān)、商戶(hù)開(kāi)戶(hù)行(收單行)、消費(fèi)者開(kāi)戶(hù)行(發(fā)卡行)以及金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)完成的，離開(kāi)了銀行，便無(wú)法完成網(wǎng)上支付。因此，電子商務(wù)中的支付系統(tǒng)應(yīng)該是融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。
二、網(wǎng)上支付模式的分類(lèi)
依據(jù)上述電子商務(wù)支付體系的構(gòu)成，現(xiàn)在世界通用的支付模式不下幾十種，根據(jù)在線(xiàn)傳輸數(shù)據(jù)的種類(lèi)，初略可分為三類(lèi)。
1.使用“信任的第三方”(trusted third party)?？蛻?hù)和商家的信息比如銀行帳號(hào)、信用卡號(hào)都被信任的第三方托管和維護(hù)。當(dāng)要實(shí)施一個(gè)交易的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)上只傳送訂單信息和支付確認(rèn)、清除信息，而沒(méi)有任何敏感信息。實(shí)際上這樣的支付系統(tǒng)沒(méi)有任何實(shí)際的金融交易是在線(xiàn)實(shí)施的。在這種系統(tǒng)中，網(wǎng)絡(luò)上的傳送信息甚至可以不加密，因?yàn)檎嬲鹑诮灰资请x線(xiàn)實(shí)施的。但是不加密信息，同樣可以看成一個(gè)系統(tǒng)的缺陷，而且客戶(hù)和商家必須到第三方注冊(cè)才可以交易。
2.傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)帳結(jié)算的擴(kuò)充。在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交換。例如，從商家購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，客戶(hù)可以通過(guò)電話(huà)告知信用卡號(hào)以及接收確認(rèn)信息;銀行同時(shí)也接收同樣的信息，并且響應(yīng)地校對(duì)用戶(hù)和商家的賬號(hào)。如果這樣的信息在線(xiàn)傳送，必須經(jīng)過(guò)加密處理。著名的CyberCash和VISA/Mastercard的SET就是基于數(shù)字信用卡(Digital Credit Cards)的典型支付系統(tǒng)。B2C在線(xiàn)交易中這種支付系統(tǒng)主流，因?yàn)楝F(xiàn)在大部分人更習(xí)慣于傳統(tǒng)的交易方式。通過(guò)合適的加密和認(rèn)證處理，這種交易形式應(yīng)該比傳統(tǒng)的電話(huà)交易更安全可靠，因?yàn)殡娫?huà)交易缺少必要的認(rèn)證和信息加密處理。
3.各種數(shù)字現(xiàn)金和電子貨幣。這種支付形式傳送的是真正的“價(jià)值”和“金錢(qián)”本身。前面兩種交易中，信息的丟失往往是信用卡號(hào)碼，而這種交易中偷竊信息，不僅僅是信息丟失，往往也是財(cái)產(chǎn)的真正丟失。
根據(jù)支付手段又可以分為電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付等。
三、第三方支付模式分析
電子商務(wù)網(wǎng)上支付模式中，使用“信任的第三方”比較常見(jiàn)和普及，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共可信任的中介。它滿(mǎn)足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對(duì)信譽(yù)和安全的要求，它的出現(xiàn)和發(fā)展說(shuō)明該方式滿(mǎn)足市場(chǎng)發(fā)展的必然需求。現(xiàn)以該模式為樣本，簡(jiǎn)要分析其原理。
第三方支付一般的運(yùn)行模式為：買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣(mài)家貨款到賬，要求商家發(fā)貨；買(mǎi)方收到貨物、檢驗(yàn)商品并確認(rèn)后，通知第三方付款；第三方將其款項(xiàng)轉(zhuǎn)劃至賣(mài)家賬戶(hù)上。這一交易完成過(guò)程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。以B2C交易為例，其支付交易流程如圖。
(1)消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購(gòu)商品，買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。(2)消費(fèi)者選擇第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶(hù)，設(shè)定發(fā)貨期限。(3)第三方支付平臺(tái)通知商家消費(fèi)者的貨款到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。(4)商家收到消費(fèi)者已付款的通知按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看所購(gòu)買(mǎi)商品的狀態(tài)；如果商家沒(méi)有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)通知顧客交易失敗，并詢(xún)問(wèn)將貨款劃回其賬戶(hù)還是暫存在支付平臺(tái)。(5)消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿(mǎn)意后通知第三方支付平臺(tái)。如果對(duì)商品不滿(mǎn)意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。(6)消費(fèi)者滿(mǎn)意，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶(hù)，交易完成；顧客對(duì)貨物不滿(mǎn)，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶(hù)或暫存在第三方賬戶(hù)中。
四、結(jié)語(yǔ)
在現(xiàn)實(shí)的我國(guó)電子商務(wù)交易中，雖然已經(jīng)出現(xiàn)并開(kāi)始運(yùn)用了第三方支付模式，但仍然存在很多問(wèn)題，相關(guān)法律法規(guī)不健全等等。要想突破電子商務(wù)支付這個(gè)電子商務(wù)發(fā)展的重大瓶頸，我們還有很多工作要做。（文/許朝俠 孫雅娟 編選：中國(guó)電子商務(wù)研究中心）
