銀行風(fēng)險(xiǎn)
1.信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)于目前大學(xué)生信用卡資產(chǎn)狀況評(píng)估后認(rèn)為壞賬“偏高”，部分發(fā)卡行的壞賬比率接近兩位數(shù)。如上海銀監(jiān)局2007年10月向各商業(yè)銀行發(fā)出的風(fēng)險(xiǎn)提示指出，部分發(fā)卡行忽略對(duì)學(xué)生還款能力的審核,造成壞賬偏高。
2.道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)營銷人員疏于管理，事實(shí)上縱容了個(gè)別營銷或代銷人員，“欺騙”大學(xué)生超能力、超規(guī)模辦理信用卡。有的銀行以“無擔(dān)?！?、“無須收入說明”等“優(yōu)惠”條件吸引辦卡人、盲目追求發(fā)卡數(shù)量，事實(shí)上是一種“引誘”。調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，31%的學(xué)生認(rèn)為信用卡實(shí)際使用的資費(fèi)和優(yōu)惠政策與銀行推廣人員宣傳的基本一致；22%的學(xué)生認(rèn)為不一致，感覺受騙。
3.法律風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡行向透支額度大、畢業(yè)前不能償還債務(wù)學(xué)生的監(jiān)護(hù)人追償欠債，存在巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行在大學(xué)生申請(qǐng)信用卡時(shí)，沒有征得監(jiān)護(hù)人許可，監(jiān)護(hù)人在銀行發(fā)卡時(shí)并沒有進(jìn)行擔(dān)保，法律上沒有償還義務(wù)，因此銀行向監(jiān)護(hù)人追償缺乏法律依據(jù)。
個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)
1.“年費(fèi)陷阱”。學(xué)生申領(lǐng)信用卡后沒有實(shí)際使用形成“休眠卡”?！靶菝呖ā贝罅看嬖冢仁巧鐣?huì)資源的極大浪費(fèi)，也帶給學(xué)生年費(fèi)負(fù)擔(dān)。據(jù)調(diào)查，多數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)在發(fā)卡第二年開始對(duì)沒有信用卡注銷、哪怕未激活的“休眠”信用卡收取信用卡年費(fèi)。大學(xué)生信用卡首年免年費(fèi)的承諾容易使持卡者誤入年費(fèi)陷阱。辦卡第二年發(fā)卡銀行開始對(duì)“休眠卡”扣除年費(fèi)，形成透支額度，久不清理則形成“不良信用記錄”。
2.不理性消費(fèi)形成債務(wù)。大學(xué)生涉世尚淺，不易控制卡上消費(fèi)，容易形成過度消費(fèi)。大學(xué)生的非理性消費(fèi)以及注重攀比和情緒化消費(fèi)的情況是十分嚴(yán)重的。據(jù)調(diào)查，當(dāng)代大學(xué)生的平均月支出在800 左右，并大部來自父母。而信用卡的出現(xiàn)使學(xué)生脫離了家長(zhǎng)的財(cái)政控制，消費(fèi)無節(jié)制，刷卡透支成了消費(fèi)常態(tài)。致使大學(xué)生消費(fèi)更加趨于無節(jié)制，提前消費(fèi)使大學(xué)生造成了大量的欠款。然而大學(xué)生屬于三無人群：無固定工作、無收入、無穩(wěn)定還款來源。高透支額度與大學(xué)生的低還款能力給銀行帶來了巨大的透支風(fēng)險(xiǎn)。
