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48家銀行信用卡的9個潛規(guī)則

      

信用卡的存在為我們的生活提供了不少方便,更重要的是,它能夠提前預(yù)支你的資產(chǎn),這個這個杠桿在免息期內(nèi)是免費的。然而,在信用卡這個廣泛的領(lǐng)域中,還有很多我們不明白、不清楚的事項。研究表明,人們使用的絕大多數(shù)服務(wù)都只用了所有服務(wù)的很少一部分,這里包括很多很重要的服務(wù)。

 

下面,卡寶寶網(wǎng)小編就來告訴你,48家銀行的信用卡都共同認(rèn)定,而你卻不知道的9個潛規(guī)則——

 

01 還款3天寬限期被取消只是個傳言

 

去年在微信、微博上被業(yè)內(nèi)人士和財經(jīng)賬號廣為轉(zhuǎn)發(fā)的“信用卡還款3天寬限期將被取消”的消息,并沒有被官方認(rèn)證。所以就目前來說,這一人性化的容時容差還款政策還繼續(xù)存在。

其實容差政策的實用性不大,畢竟在我們有錢還款時,通常不會差那百十元錢。不過兩到三天的容時政策有時確實能幫我們、維持良好征信記錄。

需要提醒的幾點:工商銀行是沒有容時容差服務(wù)的(因為工行非全額罰息的處罰力度本身就很?。?;在執(zhí)行容時服務(wù)的銀行中,廣發(fā)銀行需要打客服電話進(jìn)行申請,而且一年只有一次延遲還款的機會;另外,即使是自動延遲,仍然要保證在期限前入賬,尤其是用第三方支付設(shè)備還款的用戶,要特別留意到賬時間的問題。

最后我們想說,無論容時容差政策存不存在,都只是臨時應(yīng)急的手段,為了保證個人信用記錄,我們還是要養(yǎng)成按時還款的好習(xí)慣。忘性大的最好開通短信通知或者綁定借記卡每月自動還款,或者下個卡牛信用卡管家App也行。

 

02 不設(shè)密碼更安全嗎?

 

很多人支持“不設(shè)密碼更安全”的說法,主要依據(jù)來自銀行規(guī)定:“失卡保障”往往限于簽名消費,而憑密碼消費、網(wǎng)絡(luò)交易、電話轉(zhuǎn)賬等,均不在“失卡保障”范圍之內(nèi)。

“可是實際上,對信用卡盜刷問題我們還是應(yīng)該分兩類來看:

在信用卡丟失的情況下—銀行會默認(rèn)是持卡人的過錯,所以資金風(fēng)險和損失需要持卡人自己承擔(dān)。顯然在這種情況下有密碼保護(hù)更安全,尤其是在信用卡普遍更換為芯片卡的今天。

在信用卡被盜刷的情況下—這種盜刷特指卡在持卡人手里,別人通過復(fù)制、網(wǎng)絡(luò)等其他情況獲得持卡人信息刷卡造成損失,如果卡設(shè)有密碼,銀行會默認(rèn)是持卡者對密碼保管不當(dāng)而導(dǎo)致?lián)p失,所以發(fā)卡機構(gòu)不會予以賠償(如果是克隆卡的話銀行可能會負(fù)50%的責(zé)任);

而如果卡沒有設(shè)密碼被盜刷,通常來說責(zé)任在銀行和商戶,因為銀行和商戶有核對客戶印鑒、簽名的義務(wù)。

但是這并不意味著持卡者能夠完全避免損失,有一些銀行沒有配套“失卡保障”服務(wù),簽名消費的信用卡遭盜刷也無法獲得賠償。

此外,失卡保障只是理論上的保障說法,在現(xiàn)實生活中成功獲得賠償?shù)陌咐⒉欢?。有些消費者遇到銀行拒付賠償而訴諸法律,獲得賠付卻耗時耗資,得不償失。

而且也不能全怪銀行,畢竟這本來就不容易分清楚責(zé)任和真假,如果讓銀行為個人損失埋單這么容易,誰能保證不會有借此鉆空子、故意上報盜刷而牟利的行為呢?

所以我們認(rèn)為,在中國,為信用卡設(shè)置密碼還是相對穩(wěn)妥的選擇。

一方面,國內(nèi)的信用環(huán)境還不發(fā)達(dá),僅憑簽名的信用卡需要商戶去控制風(fēng)險,但現(xiàn)在商戶的識別意識和識別能力都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有跟上,機控風(fēng)險相比人控更為安全。

另一反面,失卡保障在某種程度上只是把責(zé)任推給了另一方,這反而證明簽名消費的方式更有風(fēng)險。

 

03 分期付款的實際手續(xù)費率高于貸款利息

 

免息分期付款很誘人,比如想買iPhone 6卻囊中羞澀的消費者更傾向于分期而不是賣腎??善鋵嵎制诟犊钍恰懊庀⒉幻赓M”,很多人為了繞開銀行個人無抵押貸款的繁瑣手續(xù)而選擇更方便的分期付款,實際上并不劃算。

目前全國各個銀行網(wǎng)點收取的12期分期手續(xù)費率在7.2%左右,而銀行一年商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為6.15%,個人信貸年利率普遍在8%到9%。乍一看分期消費也不是很貴,可事實上我們忽略了占用資金遞減的問題。

假如我們需要消費1.2萬元,普通貸款只需要我們在年底償還12000×(1+7.2%)=12864元即可(假設(shè)年利率和手續(xù)費率都是7.2%),如果分期12個月,則每月要還本金1000元及手續(xù)費12000×7.2%/12=72元。

但分期后的資金占用是分段的,第一期還的資金,我們實際上只使用了一個月,第二期的資金也只使用了兩個月,而我們每個月付出的手續(xù)費都是按照7.2%的年利率來算的。

綜合來說,這1.2萬元12個月分期的真實利率遠(yuǎn)比我們想象的要高。據(jù)銀率網(wǎng)的分析師測算,其實際年利率高達(dá)22.34%。

所以說分期付款是有成本的,一般金額越高、期數(shù)越高,手續(xù)費也越高。我們建議,特別計較費用多少的人,還是不要分期的好。

另外還要特別留意一些“對每筆交易都自動進(jìn)行分期還款”的奇葩卡,例如招商銀行消費滿300元會自動分6期償還的分期白金卡、建設(shè)銀行的“龍卡益貸信用卡”、光大銀行的“智能商務(wù)信用卡”,最好還是敬而遠(yuǎn)之。

 

此外還有兩點小提示:

 

1.提前還款,銀行也不會退還已經(jīng)收取的分期手續(xù)費。所以如果選擇分期消費,不要太積極提前還上,這于信譽指數(shù)沒什么提高,還會白白浪費機會成本。

2.對于那些宣揚分期付款”免手續(xù)費“的活動還是不要輕信的好,一般來說商家會提高商品原價,賺回自己的利潤。

 

04 最好不要把信用卡和現(xiàn)金聯(lián)系太緊密

 

相比透支刷卡,透支取現(xiàn)是沒有免息期的,持卡人除了要繳納1%的手續(xù)費,還要繳納每天0.05%的透支利息。此外,銀行還有”提現(xiàn)額度為信用卡整體額度的30%到50%“的規(guī)定。

所以,在沒有特殊或緊急需求的情況下,我們推薦還是把信用卡純粹當(dāng)做信用卡用。

有人喜歡取現(xiàn),有人就喜歡存現(xiàn)。那些為了保險而把一部分錢存到信用卡里的人們,我們奉勸還是別了,這樣做真沒什么好處。

一方面,信用卡里的溢繳款不會產(chǎn)生利息(生息的是準(zhǔn)貸記卡),同時,部分銀行規(guī)定取出溢繳款時還需繳納一定金額的手續(xù)費,得不償失。要真是為了保險,還是參考我們之前說的設(shè)置其他提醒方法吧。

 

05 小心那些特殊年費

 

大多數(shù)信用卡滿足”一年刷幾次就可以免年費“的條件,而對于一些高端白金信用卡,由于持卡人有權(quán)享受特殊待遇,其高額的年費有時不能減免,或是需要更多積分才可免除。

所以辦卡時,還是要額外留意一下年費方面的事項。比如招行白金信用卡的經(jīng)典版,年費3600元,只能通過1萬點積分(或者累積消費8萬元)兌換。

招商銀行和美國運通的”招商銀行美國運通百夫長黑金卡“年費2500美元,不可減免。當(dāng)然,考慮到真正能持有無限卡享受頂級服務(wù)的大多是富豪,年費在他們那兒來說不免也不是問題。

另外,由于平時”辦卡不開卡“的現(xiàn)象普遍存在,對于普通消費者來說,我們確實需要留意一些特殊的即使未激活仍需繳納年費、制作工本費的卡種。例如興業(yè)銀行車友信用卡白金卡的標(biāo)準(zhǔn)版和精英版,它們一經(jīng)發(fā)出,不激活也照收千百元的年費。

 

06 免息期比還款日更值得記憶

 

我們通常不會刻意計算免息期,尤其是手里一大把信用卡的時候,能準(zhǔn)確地記著每張卡的還款日就很不錯了。

不過既然我們今天專門來談”如何最大化利用你的信用卡“這個問題,免息期還是一個很值得關(guān)注的點。

一般來說,不同銀行的免息期政策也不盡相同。對免息期的準(zhǔn)確定義是“上月賬單日到本月還款日之間的日期”。

假如我們的賬單日是每月5日,還款日是每月30日,那么上月6日的消費和本月5日的消費都應(yīng)該在本月的30日被還上。

這樣比較我們就會發(fā)現(xiàn),在上月賬單日后第一天消費免息期最長,在本月賬單日消費免息期最短。

明確了這一點,我們消費時便可精打細(xì)算一番:在記賬日的第二天開始消費,可以有額外一個月的時間來使用這筆透支資金。

不要小瞧這一個月的魅力,假設(shè)我們平時所有消費都用信用卡支付,然后用手頭的現(xiàn)金買一個50多天的理財產(chǎn)品,這樣到還款日時理財產(chǎn)品正好也到期,我們在坐享理財收益的同時還能提高信用額度、積累還款信用,一石三鳥,這絕對是個聰明討巧的辦法。

 

07 銷卡也是一門學(xué)問

 

有些消費者經(jīng)不住”羊毛“誘惑,見空就擼。雖然貪圖小便宜的心理是人類的天性,可是小擼怡情,大擼傷身,盲目地辦多張信用卡,反而會被各種麻煩和費用所困。

此外,就算多辦的信用卡沒有激活、不產(chǎn)生額外費用,持卡人在申請大額度信用卡時也可能因為有多張信用卡的影響而導(dǎo)致申請被拒。所以,我們還是建議只保留幾張常用卡,把多余的注銷掉。

注銷信用卡前首先得保證卡里余額為零(無欠款、無溢繳款),銷卡通常得耗時30到45天左右,在這期間持卡人不可再使用信用卡,否則注銷申請將作廢。另外在卡正式核銷之后,最好把卡片也銷毀,以避免遭遇盜刷。

另外值得提醒的是,如果我們不小心有了逾期還款等不良記錄,銷卡并不能將其”洗白“消除。相反,這樣的做法只會讓不良記錄更加長久。所以大道理在小事情上也一樣,犯錯逃避不是好的選擇,知錯就改才是亙古真理。

 

08 信用卡App讓手持多張卡變得容易

 

如果你真想手拿十幾張信用卡來覆蓋所有商戶和各種優(yōu)惠活動,那么記住每張卡何時需要還款、每種卡刷幾次能免年費這樣的零碎問題倒是可以通過現(xiàn)在方便的App來幫忙,比如咱們隨手記的兄弟產(chǎn)品卡牛-信用卡管家(回復(fù)“卡?!奔纯上螺d)。

盡量不要用郵件式的信用卡管理軟件,以保障隱私安全。

 

09 提額不是一天能練成的

 

保持良好信用記錄、擇時主動出擊。保持良好信用記錄是提額的基礎(chǔ)資本,這點不用多說。而有時也該擇時主動出擊,而不是只等著銀行來提出為我們提額。

尤其是當(dāng)收入和資產(chǎn)提高、完全可以獲得較高額度時,銀行并不知道,所以我們要主動提醒。

一般來說,正常使用信用卡半年后,我們就能主動提出書面申請或通過服務(wù)電話來調(diào)整授信額度。當(dāng)然,也有一些信用卡是只能坐等型的,這個另當(dāng)別論。

“多刷”并不一定利于提額。多次刷卡、多元化刷卡確實是提額的必要條件,但是類似于”最好每月產(chǎn)生的賬單消費至少是總額度的30%以上“這樣的建議并不一定有效。如果你的賬單消費高到超過你的工資,銀行系統(tǒng)反而會認(rèn)為你的風(fēng)險很大。

銷卡威脅只是個段子。有些帖子會告訴我們,適當(dāng)?shù)赝{客服”不提額就銷卡“可以曲線提額。這在以前也許確實是個偏方,可放到現(xiàn)在,客服多半不會搭理你的威脅。

就算你真銷了卡,失去像你這樣跟提額較勁的小額客戶對銀行來說也不是多大損失。至于會不會有剛上線的客服新手怯于你的威脅呢?在這個后輩比前輩更牛更自我的時代,應(yīng)該不太可能吧。

暫停使用不要暫停得太久。提額攻略里還有一條:有意停用信用卡一段時間可以幫助提額,因為銀行對睡眠卡的啟用有一定的鼓勵措施。

這個牽扯到銀行后臺系統(tǒng)測評的問題,也許為了經(jīng)營好每一個客戶的原則,銀行愿意給予小額獎勵,但是過長時間的??赡軙屜到y(tǒng)評定你的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)值為零,所以凡事都不要做得太過。

賬單分期是禮尚往來的交易。分期消費因為能給銀行帶來手續(xù)費的好處而被視為又一提額錦囊。確實,依據(jù)自己實際消費情況做個賬單分期,期數(shù)少一點(免得被懷疑還款能力),金額合適一點,可以幫助提額。但如前面所說,分期是有成本的,這還是用錢砸額度,有舍才有得。

 

卡寶寶網(wǎng)提醒各位持卡者,各大銀行規(guī)定不一樣,小伙伴們在用的時一定要先對自己的卡片進(jìn)行充分了解。

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