銀行卡被盜刷,銀行要不要負(fù)責(zé)任?近日,義烏市人民法院作出判決:被告農(nóng)業(yè)銀行義烏分行須賠付原告樓某被盜刷的32.5萬元。
2014年7月的一天夜里,樓某收到一條銀行服務(wù)短信,稱他在某銀行辦理的儲蓄卡被支出32.5萬元,但此卡一直都在他身上。于是,樓某立刻向警方報案,并撥打農(nóng)行電話申請掛失涉案的儲蓄卡。義烏警方立案偵查后告訴樓某,他的銀行卡是被他人復(fù)制并盜刷了。
然而,樓某與農(nóng)業(yè)銀行義烏分行多次交涉,要求賠償盜刷的存款,都被該銀行拒絕。法院審理認(rèn)為,銀行作為借記卡的發(fā)卡行及相關(guān)技術(shù)、設(shè)備和操作平臺的提供者,向樓某發(fā)放了借記卡后,就應(yīng)當(dāng)按照合同的約定保障樓某的存款安全,確保涉案借記卡內(nèi)的數(shù)據(jù)信息不被非法竊取并加以使用。在這個案件中,銀行也未能舉證證明樓某泄露了密碼和對借記卡保管不善,據(jù)此難以認(rèn)定樓某存在過錯。相反,樓某在被盜刷后立即向公安機(jī)關(guān)報案并撥打銀行客服電話掛失,作為儲戶已盡到了基本的謹(jǐn)慎義務(wù)和及時通知義務(wù),不應(yīng)為損失承擔(dān)責(zé)任。
義烏市法院判決,銀行未能充分盡到對于訟爭借記卡的交易安全保障義務(wù),給樓某造成了損失,理應(yīng)對全部損失先行承擔(dān)賠償責(zé)任。
延伸閱讀
存款丟失、銀行卡被盜刷,怎樣才能讓銀行賠償
有的人存款丟失了,起訴銀行賠償,成功了。有的人存款丟失,銀行卡被盜刷,起訴銀行賠償,卻敗訴了。同樣是銀行存款丟失,銀行卡被盜刷,為神馬處理結(jié)果不一樣呢?問題的關(guān)鍵在哪里呢?大家快和卡寶寶一起看看吧。
新聞事件一:900萬存款被銀行員工轉(zhuǎn)走,一審二審均敗訴
被網(wǎng)友稱為“秋菊”的張菊花是一名浙江儲戶。張菊花稱,2008年6月2日,她在揚(yáng)中某銀行開戶并辦理了半年期的銀行儲蓄存款業(yè)務(wù),將900萬元存入該行。存款到期后,張菊花去銀行提取存款時,發(fā)現(xiàn)該900萬元存款,已被當(dāng)初幫她開戶的銀行營業(yè)部主任何某轉(zhuǎn)走。
法院查明,2008年5月7日,因何某私自為客戶理財并違規(guī)出具擔(dān)保承諾書,行為嚴(yán)重違反了行規(guī)行紀(jì),銀行與何某已經(jīng)解除了勞動關(guān)系。銀行向上級部門請示后,于2008年6月20日對何某作出開除決定。也就是說,何某作案期間,正是他辦理開除手續(xù)期間,因此本人尚未離開銀行。一審法院調(diào)查發(fā)現(xiàn),根據(jù)張菊花與何某之間的約定,張菊花在揚(yáng)中某銀行的存款期限為半年,除銀行應(yīng)支付正常活期存款利息外,張菊花還可享受月息2分的利率??墒牵诖婵钇陂g,何某卻將張菊花賬戶中的900萬元陸續(xù)轉(zhuǎn)出,用于償還其個人其他債務(wù)。法院據(jù)此認(rèn)定張菊花在銀行存款的行為,與銀行之間存在儲蓄合同關(guān)系。但她將銀行卡、U盾放在何某處,并連同銀行卡密碼也告知何某,與何某之間是一種借款關(guān)系。也就是說,900萬元丟失,與銀行沒有關(guān)系,銀行也沒有過錯。最終,法院判決駁回張菊花的訴訟請求。
新聞事件二:
今年8月31日晚上9點(diǎn)47分,劉姑娘正在家休息,手機(jī)突然收到一條銀行短信,顯示她從自助終端轉(zhuǎn)賬1萬多元。劉姑娘想來想去覺得,密碼從未告知他人,銀行卡也在身邊,這說明銀行卡本身存在安全漏洞嘛!她先通過銀聯(lián)系統(tǒng),查詢到5筆都是在廣東省茂名市電白縣的一臺ATM機(jī)器上操作的。而當(dāng)晚11點(diǎn)左右,劉姑娘就攜帶銀行卡去了派出所報案,這就可以證明劉姑娘本人不在電白縣,卡也在杭州。 她收集完證據(jù),隨即起訴銀行,獲得了全額賠償。
問題一:什么情況下,儲戶要為自己的責(zé)任買單呢?
如果銀行卡被盜刷是因?yàn)閮魧τ阢y行卡或銀行卡密碼保管方面的過失造成的,則儲戶要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
儲戶和銀行之間存在合法有效的合同關(guān)系。銀行應(yīng)保障儲戶的合法權(quán)益不受侵犯,儲戶對銀行賬戶信息和密碼保管不慎,與銀行的安全保障系統(tǒng)不能正確識別偽卡,共同造成了存款被盜,雙方均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。儲戶賬戶內(nèi)存款被人使用偽卡取走,主要原因在于銀行未能盡到保護(hù)儲戶存款及交易安全的義務(wù),未能識別假卡。銀行對儲戶存款被盜取存在重大過錯,理應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。但是,犯罪嫌疑人制作偽卡需要取得卡內(nèi)的賬戶信息資料,其在ATM機(jī)上還需密碼方可取款。而儲戶的銀行卡密碼系由儲戶自行設(shè)定,其亦負(fù)有妥善保管銀行卡及密碼等賬戶信息的義務(wù)。儲戶將銀行卡及密碼交給其熟知的人使用,違反了儲戶與銀行之間關(guān)于不得轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借銀行卡的約定。儲戶未能對銀行賬戶信息及密碼盡妥善保管義務(wù),亦是造成銀行卡被克隆的原因之一。因此,儲戶也應(yīng)自負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。新聞事件一,就是赤裸裸的案例啊。
問題二,銀行卡被盜刷,在什么樣的情況下,銀行要負(fù)全部責(zé)任?
(一)消費(fèi)過程中,店員盜竊卡信息,以致銀行卡被盜刷
對儲戶而言,其在相應(yīng)消費(fèi)場所內(nèi)正常刷卡消費(fèi),銀行卡信息和密碼卻被犯罪嫌疑人惡意盜取。此時,銀行卡信息和密碼被盜的過錯應(yīng)歸咎于商家的管理疏漏,儲戶自身并無任何過錯。
因儲戶提起的合同違約之訴,根據(jù)合同相對性原則,即使因第三方責(zé)任引起的違約,仍應(yīng)由合同當(dāng)事人即銀行負(fù)違約賠償責(zé)任,即銀行應(yīng)當(dāng)就其錯誤支付造成儲戶損失承擔(dān)全部的賠償責(zé)任。當(dāng)然,被告賠償損失后,有權(quán)要求相關(guān)責(zé)任方就其損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
(二)卡在身上錢沒了,銀行負(fù)全責(zé)
銀行作為發(fā)放銀行卡的專業(yè)金融機(jī)構(gòu),有保障儲戶存款安全的義務(wù)。由于銀行對銀行卡和ATM機(jī)安全管理疏于維護(hù),其ATM機(jī)無法識別偽卡,導(dǎo)致儲戶銀行卡內(nèi)資金損失,銀行對此應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任,賠償儲戶全部經(jīng)濟(jì)損失。詳情,參見新聞事件二的案例。
問題三:如果銀行負(fù)全責(zé),我們該怎么維權(quán)呢?
步驟有以下幾步:
1.、一旦遭遇盜刷,第一時間凍結(jié)銀行卡止損
2、迅速攜帶銀行卡去最近的派出所報案,以證明你人和卡都在本地
3、去銀聯(lián)調(diào)取刷卡記錄,證明盜刷地是外地,你不可能在該處。
去銀行調(diào)出流水記錄,在流水中勾出你認(rèn)為不是你支出的那一筆或幾筆交易讓銀行查是什么類型的交易,是ATM取錢還是柜臺取錢,或者是POS消費(fèi),或者網(wǎng)上轉(zhuǎn)出(銀行的系統(tǒng)是能區(qū)分這些交易的性質(zhì)的,但不能查出具體交易的時間和地點(diǎn)),認(rèn)真回憶一下你認(rèn)為可疑的交易是否真的可疑,有沒有可能是自己記錯了。
4,如果確認(rèn)不是自己操作,那么就讓銀行幫你出單去查交易的具體時間和地點(diǎn)。其實(shí)銀行基本都能查出來的,不過就是很費(fèi)時間和精力,先把情況跟銀行說清楚,并且表示愿意為查詢支付費(fèi)用,那么銀行一般就會比較重視。費(fèi)用也不會太多,很多銀行也不收。如果銀行確實(shí)不配合有必要時可以進(jìn)行投訴,先向銀行的分行或總行打電話投訴,若不能解決就向銀監(jiān)會投訴。在投訴前要告知你開戶的那個銀行“如果你不幫我查我就投訴啊”,這樣可能銀行一線的員工會重視一些。
5、其它搜集證據(jù)方式,譬如收集可以證明交易時本人身在其他城市的機(jī)票或其他憑證;或者在收到資金轉(zhuǎn)出的短信通知時第一時間去附近銀行查詢余額或取款并保存憑證,證明卡在自己身上。證據(jù)搜集完畢后,起訴銀行索賠。
編輯推薦:信用卡辦理