業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一般情況下，客戶通過(guò)信用卡分期業(yè)務(wù)與銀行結(jié)成債務(wù)關(guān)系，教育任務(wù)是否完成是銀行無(wú)法控制的。不過(guò)從風(fēng)險(xiǎn)防范角度看，銀行依然需要考察教育機(jī)構(gòu)本身，加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)的評(píng)估和審核。
在消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展的同時(shí)，近年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)的不良率逐年上升。在采訪中，小編了解到，為了更貼近當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，部分銀行信用卡根據(jù)各地市場(chǎng)情況不同會(huì)將一般分期類的資產(chǎn)業(yè)務(wù)授信審批權(quán)限下放至分支行，但各分支機(jī)構(gòu)的信審標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)有偏差，一些分支機(jī)構(gòu)可能因業(yè)績(jī)壓力而放松風(fēng)控，埋下風(fēng)險(xiǎn)。基于此，近年來(lái)銀行也強(qiáng)化了對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)控水平。
合作機(jī)構(gòu)風(fēng)控待加強(qiáng)
根據(jù)韋博英語(yǔ)官網(wǎng)公布的信息顯示，這是一家經(jīng)營(yíng)了21年、在全國(guó)60個(gè)城市有200多家培訓(xùn)中心的教育機(jī)構(gòu)。韋博英語(yǔ)的突然“崩塌”，壓倒了此前諸多選擇分期付款的學(xué)員，他們面臨著既上不了課，又退不了錢，還不得不還款的窘境。
小編在采訪中了解到，其實(shí)以教育行業(yè)為代表的場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)出現(xiàn)企業(yè)“騙貸”或“跑路”情況的并非個(gè)案。
某股份制銀行信用卡中心人士認(rèn)為，分期業(yè)務(wù)是信用卡比較常見(jiàn)的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，給持卡人消費(fèi)帶來(lái)便利，無(wú)論持卡人購(gòu)買商品的時(shí)候選擇全額支付還是分期，銀行都是在交易發(fā)生后（一般為T+1）全額支付給商家。在這個(gè)過(guò)程中，銀行為雙方的交易提供金融服務(wù)，而非擔(dān)保服務(wù)。
“與商戶合作進(jìn)行場(chǎng)景引流，是信用卡業(yè)務(wù)拓展的趨勢(shì)。通過(guò)與商戶合作，銀行將商戶的客戶轉(zhuǎn)化為信用卡客戶，并為有需要的客戶提供分期服務(wù)?！毙庞每ㄙY深專家董崢告訴小編，通過(guò)信用卡分期業(yè)務(wù)，原本的商戶與用戶之間的資金交易關(guān)系變成了銀行與用戶之間的債務(wù)關(guān)系，因此即使合作機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“跑路”等風(fēng)險(xiǎn)，并不能改變銀行與用戶之間的債務(wù)關(guān)系。
某城商行信用卡中心人士告訴小編，一旦分期業(yè)務(wù)合作方出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，銀行和分期客戶都是損失方，不僅會(huì)給銀行帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)銀行還可能會(huì)因?yàn)橐恍┛蛻舨贿€款受到資金損失。
據(jù)了解，信用卡分期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)象包括合作機(jī)構(gòu)和分期用戶，其中對(duì)于合作機(jī)構(gòu)的審核十分重要?！霸趯?duì)分期用戶的風(fēng)控方面，信用卡分期業(yè)務(wù)是依托場(chǎng)景做風(fēng)控，用戶不會(huì)直接接觸到現(xiàn)金，錢直接打給商家，銀行可以借此把握錢的用途；對(duì)于合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)控，銀行一般會(huì)在業(yè)務(wù)開展前對(duì)企業(yè)進(jìn)行一系列評(píng)估和調(diào)查，在展業(yè)過(guò)程中，銀行也會(huì)對(duì)企業(yè)的情況進(jìn)行了解?！鄙鲜龀巧绦行庞每ㄖ行娜耸扛嬖V小編，“至于如何選擇信用卡分期業(yè)務(wù)的合作企業(yè)，要從三方面衡量，包括看業(yè)務(wù)本身、看市場(chǎng)前景和看合作企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)情況。”
某股份銀行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道：“在信用卡分期業(yè)務(wù)中，銀行必須要對(duì)商戶的資質(zhì)、財(cái)務(wù)情況及產(chǎn)品服務(wù)交易的真實(shí)性進(jìn)行審核，但對(duì)后期產(chǎn)品或服務(wù)的供給情況是難以監(jiān)控的。”
談及如何提升信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)控，某銀行個(gè)金部人士告訴小編，對(duì)合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)控管理比較復(fù)雜，可能涉及很多專業(yè)手段，但這些都要看當(dāng)?shù)乇O(jiān)管、銀行本身風(fēng)險(xiǎn)偏好以及銀行與機(jī)構(gòu)的合作深度，因?yàn)闃I(yè)務(wù)模式不同，不同區(qū)域同樣產(chǎn)品也會(huì)有差異，如果銀行可以通過(guò)要求培訓(xùn)機(jī)構(gòu)繳納一定比例的保證金等方式，或許可以在一定程度上降低因機(jī)構(gòu)跑路或資金鏈斷裂給學(xué)員和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的的資金損失。
“不過(guò)，對(duì)于信用卡場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)中合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)把控，并不只是銀行提升風(fēng)控就一定能避免的，監(jiān)管層也應(yīng)該從行業(yè)層面進(jìn)行一些規(guī)范?！倍瓖樔缡钦f(shuō)。
信用卡不良抬頭
中國(guó)人民銀行公布的《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2019年6月底，信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升了0.02個(gè)百分點(diǎn)。
信用卡不良上升關(guān)鍵是資金的非良性使用，被挪用于投資后無(wú)力償還，與消費(fèi)分期的增長(zhǎng)并沒(méi)有必然聯(lián)系。近來(lái)隨著信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變，各家銀行紛紛加大分期推廣力度，增加中收，增強(qiáng)客戶黏性。但從理性角度來(lái)看，目前分期業(yè)務(wù)的推廣有些盲目過(guò)熱。
上述股份銀行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從去年開始，信用卡行業(yè)的不良率一直在上升，主要集中在受經(jīng)濟(jì)影響的風(fēng)險(xiǎn)類行業(yè)和共債類的下沉客群?！?015年以來(lái)，信用卡用戶規(guī)模拓展，各家銀行都在向原來(lái)央行沒(méi)有信貸記錄的客群下沉，銀行間客群拓展呈現(xiàn)同質(zhì)化現(xiàn)象，多頭共債使得這些客群杠桿加劇，壞賬率上升?！?/p>
所謂共債，是指在多個(gè)平臺(tái)上同時(shí)存在債務(wù)的現(xiàn)象。多數(shù)大行信用卡不良率上升，主要原因是2018年消費(fèi)金融行業(yè)的共債現(xiàn)象嚴(yán)重，再加上發(fā)卡量和貸款余額增速放緩，導(dǎo)致信用卡不良率更加凸顯；另一方面，監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)，銀行對(duì)不良的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格，90天以上逾期不可再長(zhǎng)期停留在關(guān)注類貸款，必須劃歸為不良，也在一定程度上導(dǎo)致某些銀行不良率的上升。在這種情況下，多家銀行的信用卡業(yè)務(wù)開始傾向于保守策略，申卡和批額都比以前謹(jǐn)慎。
“各家銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，對(duì)客戶準(zhǔn)入選擇、授信附額都在動(dòng)態(tài)調(diào)整，變得更加審慎?！鄙鲜龀巧绦行庞每ㄖ行娜耸咳缡钦f(shuō)。
