近日，民生銀行信用卡全新上線了“全民易分期”服務(wù)，邁出了傳統(tǒng)信用卡了具有劃時(shí)代意義的創(chuàng)新一步。
所謂全民易分期，即持卡人拿到實(shí)體信用卡去網(wǎng)點(diǎn)面簽激活之前，就可以獲得授信、并提前在民生銀行指定的合作商戶內(nèi)完成信用消費(fèi)。
據(jù)悉，這種在線下網(wǎng)點(diǎn)面簽之前拿到信用卡授信進(jìn)行消費(fèi)、并用遠(yuǎn)程面簽取代現(xiàn)場(chǎng)面簽的創(chuàng)新模式，暫無第二家。
業(yè)內(nèi)人士表示，相關(guān)監(jiān)管部門正在讓其他傳統(tǒng)銀行提交同類創(chuàng)新信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)方案，但目前僅有民生銀行被允許開展試點(diǎn)，一些信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)先的股份制大行、頭部城商行都在積極爭(zhēng)取中。
如果先分期后發(fā)卡、遠(yuǎn)程面簽等放開，信用卡發(fā)卡就可以突破網(wǎng)點(diǎn)限制、下沉場(chǎng)景獲客?！ ?/p>
這是一次傳統(tǒng)信用卡和新興消費(fèi)金融業(yè)務(wù)罕見的深度結(jié)合，也是對(duì)傳統(tǒng)信用卡市場(chǎng)有顛覆性可能的大膽創(chuàng)新。
民生信用卡獨(dú)家試水全新模式
據(jù)悉，早在去年下半年，民生銀行的自營(yíng)團(tuán)隊(duì)和渠道商就已經(jīng)開始了“全民易分期”的線下推廣活動(dòng)。
“全民易分期”在多個(gè)城市擁有大量合作商戶，覆蓋家裝、培訓(xùn)、3C、齒科、美容美體、大型綜合性零售商場(chǎng)等多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，選擇其中不少商戶都支持“在線激活后進(jìn)行分期交易”。
用戶在民生銀行指定商戶可以申請(qǐng)分期消費(fèi)，有的商戶最多可支持3、6、12、24期。用戶在全民易分期頁(yè)面點(diǎn)擊“辦卡／分期支付”，非持卡人可以通過這一渠道申請(qǐng)民生銀行信用卡，并在當(dāng)前商戶同時(shí)完成這筆消費(fèi)分期支付，占用信用卡可用額度。
正常情況下，用戶拿到卡片需要去線下網(wǎng)點(diǎn)激活方可正常使用，民生銀行官方客服表示，目前疫情期間也可以申請(qǐng)視頻面簽。
如果用戶選擇“在線激活”，則只能在指定商戶消費(fèi)使用，如果不激活，則這張信用卡只能用于對(duì)客戶在當(dāng)前商戶這一筆消費(fèi)分期交易的還款。
“開掛”的信用卡創(chuàng)新
這樣來看，民生銀行的全民易分期業(yè)務(wù)有兩大創(chuàng)新要點(diǎn)：
一是突破了傳統(tǒng)信用卡模式中“準(zhǔn)入—發(fā)卡—激活—使用額度”的固有流程，讓用戶先用額度，再發(fā)卡片，只是在用戶收到卡片、面簽激活前，限制了信用卡使用范圍和功能。
二是突破了傳統(tǒng)信用卡“三親見”原則的弊端，通過AI、大數(shù)據(jù)等金融科技科技手段，用遠(yuǎn)程視頻面簽取代線下網(wǎng)點(diǎn)實(shí)地的面簽方式，真正實(shí)現(xiàn)了信用卡的“線上開戶”流程。
這些看似微小的信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)銀行和新金融市場(chǎng)的意義都非同小可。
信用卡變革之戰(zhàn)蓄勢(shì)待發(fā)
在過去虛擬信用卡的探索歷史中，也可以看到信用卡創(chuàng)新有過相同方向探索的痕跡。不過，如今虛擬信用卡這個(gè)創(chuàng)新方向，已經(jīng)被花唄、白條這種互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭截胡了
“全民易分期”全面打破信用卡傳統(tǒng)流程和網(wǎng)點(diǎn)限制。如果同樣的信用卡創(chuàng)新試點(diǎn)能夠進(jìn)一步放開，中小銀行就有機(jī)會(huì)挑戰(zhàn)大行穩(wěn)固多年的市場(chǎng)份額，傳統(tǒng)銀行就有機(jī)會(huì)扭轉(zhuǎn)這幾年新金融快速擠壓傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的局面，反過來宣戰(zhàn)BATJ的金融王國(guó)。
傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)流程上的推陳出新，將銀行信用卡和“花唄”這樣的互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品，放到了更公平的位置上來競(jìng)爭(zhēng)。
盡管傳統(tǒng)銀行的總會(huì)因?yàn)閷?duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏，創(chuàng)新步伐比互聯(lián)網(wǎng)金融克制許多，但金融科技的發(fā)展、疫情的催化，都在推動(dòng)著信用卡的時(shí)代往前走。
我們都知道，新一輪的信用卡的變革之戰(zhàn)遲早會(huì)來。
