今年，銀行大規(guī)模推進(jìn)磁條卡換芯進(jìn)程，不久的將來，磁條卡將推出歷史舞臺。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國目前已發(fā)行30多億張銀行卡，一人擁有多張銀行卡已經(jīng)是個普遍現(xiàn)象。面對退市后數(shù)量龐大的磁條卡，不少商家做起收藏銀行磁條卡的生意。打開商家網(wǎng)站，會發(fā)現(xiàn)收藏界追捧的磁條卡基本都是各銀行推出的限量發(fā)行卡，諸如奧運(yùn)紀(jì)念卡、生肖卡之類，有的一張磁條卡價格被炒到萬元以上。
銀行磁條卡含有大量信息，例如公民個人身份信息、賬戶信息等。能否收藏他人銀行卡，收藏都有哪些法律風(fēng)險，以及允許自己的卡進(jìn)入收藏流通領(lǐng)域?qū)τ诔挚ㄈ藭粫哂胁焕珊蠊葐栴}，在收藏銀行卡成為社會時髦現(xiàn)象的同時，也引起社會公眾熱議。
非法持有5張以上或入罪
收藏銀行磁條卡行為是否合法，引起熱議并不是空穴來風(fēng)，因?yàn)槲覈谭鞔_規(guī)定禁止非法持有他人銀行卡。根據(jù)刑法第177條的規(guī)定，非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的，構(gòu)成妨害信用卡管理罪，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。根據(jù)全國人大常委會的解釋，刑法中所規(guī)定的“信用卡”，既包括借記卡也包括通常意義上的信用卡。換言之，刑法中所規(guī)定的“信用卡”也就是通稱的銀行卡。對于“數(shù)量較大”、“數(shù)量巨大”的標(biāo)準(zhǔn)，司法解釋也有明確規(guī)定，“數(shù)量較大”是指5張以上不滿50張；“數(shù)量巨大”是指50張以上?？梢哉f，收藏愛好者很容易跨越這兩個數(shù)量門檻。
花高價錢收藏銀行卡，5張以上就有可能犯罪，不得不讓人在收藏時三思而后行，有些人的收藏?zé)崆橐搽y免因此蕩然無存。解讀我國刑法上述規(guī)定，便會發(fā)現(xiàn)并非所有的收藏銀行卡行為都被禁止，刑法所禁止的只是非法持有行為，即用于收藏的銀行卡若來源不合法將可能構(gòu)成犯罪。
判定何種情形下收藏銀行卡行為合法，主要在于判斷行為人持有他人信用卡的依據(jù)是否合法。依據(jù)的合法性與所收藏的銀行卡來源密切相關(guān)?，F(xiàn)實(shí)中，人們所收藏的銀行卡來源多樣，既可能是從商家購得，也可能是從個人手中取得，既可能是有償高價取得，也有可能是低價甚至無償取得，例如贈予或撿拾等?？傮w而言，收藏來源可分為交易和非交易兩類。
對于交易情形下取得他人銀行卡的，只要雙方的買賣關(guān)系合法，是基于正規(guī)渠道和真實(shí)自愿發(fā)生的買賣行為，那么該收藏行為也就是合法的。對于表面上雖然是通過買賣方式取得，但行為人是在非正規(guī)場所，從不法商家手中獲得或者是從形跡可疑的人手中買得他人名下銀行卡，那么該情形下行為人就構(gòu)成了非法持有他人銀行卡，數(shù)量若達(dá)到5張以上，其收藏行為就構(gòu)成犯罪。因此收藏愛好者在購買銀行卡時要弄清商家資質(zhì)，問清卡的來源。
從當(dāng)前銀行卡交易渠道和方式來看，網(wǎng)絡(luò)是主要交易場所。網(wǎng)絡(luò)交易的特點(diǎn)決定收藏愛好者不具備辨別商家或者其他出售者身份、卡的來源是否合法的能力和條件。因此即使商家或者其他出售者所售卡來源不合法，也難以追究收藏愛好者的法律責(zé)任。當(dāng)然，如果收藏愛好者明知卡的來源不合法，例如以不當(dāng)?shù)蛢r從他人手中購買大量磁條卡，那么其可能就被推定為明知卡的來源不合法，其收藏行為就可能進(jìn)一步被認(rèn)定為非法持有行為，最終可能被追究刑事責(zé)任。
對于非交易情形下所得他人銀行卡，行為人也要問清卡的來源，若明知卡是他人非法取得仍予以收藏的，其行為也屬于非法持有，數(shù)量達(dá)到5張以上，同樣構(gòu)成犯罪。
磁條卡處置不當(dāng)面臨風(fēng)險
銀行磁條卡含有大量信息，包括公民個人信息、賬戶信息等。無論何人只要通過讀卡器便會輕松獲得。持卡人如果缺乏個人信息保護(hù)意識，將記載個人重要信息的磁條卡隨意交予他人，將可能面臨個人信息被冒用的風(fēng)險。有些人在網(wǎng)絡(luò)上公開收購銀行磁條卡的最終目的便是獲取卡中信息，從而為利用這些信息進(jìn)行詐騙、逃稅等違法犯罪行為做準(zhǔn)備?？梢哉f大量磁條卡的“退休”為不法分子獲取公民個人信息提供了機(jī)會。當(dāng)前電信詐騙案件的高發(fā)就與大量公民個人信息被不當(dāng)獲取有關(guān)。
自2005年《刑法修正案（五）》頒布以來，我國刑法在后續(xù)修訂過程中保護(hù)公民個人信息多次被納入修訂范圍。今年10月27日全國人大常委會初審的《刑法修正案（九）草案》中也含有保護(hù)公民個人信息內(nèi)容。公民個人信息現(xiàn)已成為我國刑法重點(diǎn)保護(hù)對象。
我國刑法第177條規(guī)定，竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的，只要該信息資料足以偽造可進(jìn)行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持有人名義進(jìn)行交易的，構(gòu)成竊取、收買、非法提供信用卡信息罪，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金。
刑法第253條規(guī)定，竊取或者以其他方法非法獲取公民個人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，構(gòu)成非法獲取公民個人信息罪，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。
《刑法修正案（九）草案》提出，未經(jīng)公民本人同意，向他人出售或者非法提供其個人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，處二年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。
收藏愛好者購得他人銀行磁條卡，或者無償取得他人銀行磁條卡。僅就卡這一物品本身取得所有權(quán)，并不意味著對卡內(nèi)信息也具有處分權(quán)利，相反，對于卡內(nèi)信息具有保密義務(wù)，不能泄露。如果收藏愛好者在獲得他人銀行磁條卡后，將卡內(nèi)信息出售或者未經(jīng)允許提供給他人使用，情節(jié)嚴(yán)重的，將可能會觸犯刑法上述規(guī)定，構(gòu)成犯罪。
涉及銀行卡信息資料的入罪門檻很低，只要利用銀行卡信息資料制作1張銀行卡進(jìn)行交易，便構(gòu)成犯罪，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金。
持卡人不要為追求經(jīng)濟(jì)利益，在未銷戶之前就出售廢棄的磁條卡，或者隨意丟棄廢棄的磁條卡。磁條卡內(nèi)個人信息泄露，持卡人最終雖然不會承擔(dān)法律責(zé)任，但因不法分子利用卡內(nèi)信息進(jìn)行違法犯罪活動，還是會對自身帶來不利影響，至少需要耗費(fèi)精力撇清自己。例如某知名歌星就因未及時注銷磁條卡內(nèi)信息，導(dǎo)致他人利用卡內(nèi)信息冒用該歌星身份重新辦理信用卡，透支消費(fèi)上百萬元。
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