截至第三季度末，全國信用卡累計發(fā)卡4.36億張，環(huán)比增長3.34%，全國人均持卡0.32張。
11月26日，中國銀監(jiān)會公布了今年以來關(guān)于信用卡投訴的五大類別，從今年前10月全國銀監(jiān)系統(tǒng)受理的信用卡投訴情況看，主要集中于信用卡服務(wù)提供、營銷推廣、收費(fèi)定價、盜刷、委托外包公司催收欠款五類問題。
信用卡服務(wù)方面的問題主要是：用卡受阻或遭遇拒付、客服服務(wù)態(tài)度不佳、交易退款返賬出現(xiàn)差錯、銀行單方面調(diào)整額度導(dǎo)致投訴人用卡受阻或發(fā)生逾期、銀行對賬不及時、注銷卡片遇阻撓；在信用卡營銷推廣方面的主要問題包括：冒名辦卡、促銷活動不兌現(xiàn)、擅自修改積分、優(yōu)惠活動規(guī)則等。
信用卡收費(fèi)定價方面的問題包括：銀行未采用容時容差、分期業(yè)務(wù)存在“息改費(fèi)”、超限費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和年費(fèi)收取等問題；信用卡盜刷方面的問題集中在：盜刷后銀行推諉責(zé)任、依舊收取高額罰息和滯納金；委外催收方面的問題主要是催收方式不當(dāng)。
發(fā)卡量狂飆突進(jìn)
信用卡業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張,在方便消費(fèi)者的同時,服務(wù)方面卻“欠下一屁股賬”,給消費(fèi)者帶來很多煩惱。在銀行總部匯集的北京市西城區(qū),區(qū)人民法院11月初發(fā)布的《銀行卡審判白皮書》顯示,信用卡糾紛案件快速攀升,2005年受理78件,而2013年達(dá)到4379件,不到十年增長了50多倍。
北京市民何小姐最近想把出國旅游退稅的100多美元從建行信用卡里取出來,生了一肚子氣?！般y行不讓取,說要有建行儲蓄卡賬戶才能轉(zhuǎn)賬提取?！边@令她費(fèi)解,“辦卡轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)需要7個工作日,為什么我取自己的錢這么費(fèi)勁?這開卡費(fèi)用為什么又得我負(fù)擔(dān)?”
煩惱不止于此。還款時多繳的錢和存放在信用卡賬戶內(nèi)的錢既無利息,要想取出時還要支付不低的費(fèi)用。此外,信用卡部分欠款卻按全額罰息、睡眠卡收費(fèi)、辦卡容易銷卡難、分期提前還款仍收全額手續(xù)費(fèi)等一系列服務(wù)和收費(fèi)問題,也引發(fā)消費(fèi)者不滿。但目前多數(shù)銀行還是“我行我素”。
北京金融衍生品研究院首席研究員趙慶明指出,銀行處于強(qiáng)勢地位,而消費(fèi)者處于被動的弱勢地位。
西城區(qū)法院白皮書建議,信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉及大量的專業(yè)術(shù)語、專業(yè)的計算方法,如果對此沒有盡專門的提示說明,不能認(rèn)為銀行盡到了充分說明義務(wù)。特別是對利息、滯納金等內(nèi)容,銀行應(yīng)該在合約中舉例加以明確說明。
管控不力亂授信
信用卡超發(fā)突進(jìn)的背后,不僅是服務(wù)跟不上、收費(fèi)讓消費(fèi)者鬧心,還滋生了不少風(fēng)險。
不久前,家住寧夏銀川的雷先生遇到朋友向他借信用卡套現(xiàn)。“朋友說在免息期內(nèi),利用套現(xiàn)的現(xiàn)金可以投資理財、也可以投到一些P2P項(xiàng)目,空手套白狼很劃算?！崩紫壬f。
銀監(jiān)會早已明確規(guī)定,商業(yè)銀行個人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域,不得用于非消費(fèi)領(lǐng)域。但目前不少P2P網(wǎng)貸平臺可以通過第三方支付通道使用信用卡充值,風(fēng)險不小。
上海銀監(jiān)局近日在檢查中發(fā)現(xiàn),多家銀行存在過度授信、異常交易管控不力、對申請人資料審核不嚴(yán)等問題,而這也是我國信用卡業(yè)務(wù)面臨的普遍問題。
一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心人員稱，如今各家銀行考核指揮棒已從發(fā)卡量轉(zhuǎn)為到交易量、活卡率。不少銀行對過度授信睜一只眼閉一只眼甚至積極推進(jìn),有時一個短信就可以將信用額度提升50%。
據(jù)了解,有的家庭有十幾張信用卡,不少銀行對客戶個人信用報告視而不見,也不管別的銀行已授信多少,一味提升信用卡額度。
“一旦銀行風(fēng)險防控不到位,監(jiān)管部門威懾力不夠,就會出現(xiàn)很多信用卡套現(xiàn)投資。若是投資失敗,對消費(fèi)者對銀行都是很大的風(fēng)險?！壁w慶明說。
“大部分信用卡業(yè)務(wù)目前還是片面依靠交易傭金收入,銀行過于追求短期業(yè)績,對發(fā)卡環(huán)節(jié)審核不嚴(yán)過度授信,埋下長遠(yuǎn)的問題?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)教授郭田勇說。
訴訟不易成本高
截至三季度末,我國信用卡授信總額為5.32萬億元,信用卡逾期半年未償信貸總額351.64億元,環(huán)比增長9.46%。
一旦信用卡消費(fèi)發(fā)生了糾紛,本可以通過投訴或法律途徑尋求解決。但當(dāng)前信用卡消費(fèi)存在規(guī)則不合理、法制不完善等問題。
中國政法大學(xué)教授劉少軍說,現(xiàn)在規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的是一些部門規(guī)章,發(fā)卡基本按照銀行制定的格式合同,自然存在很多問題。信用卡已經(jīng)發(fā)展了很長時間,經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)足夠豐富,應(yīng)通過立法對當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)做出進(jìn)一步的規(guī)定,保護(hù)各方利益。
即便有了法律保護(hù),處于弱勢地位的消費(fèi)者往往心有余而力不足。
在審判實(shí)踐中,北京市西城區(qū)法院標(biāo)的額在1萬元以下的案件占信用卡糾紛總收案量的一半左右。不低的訴訟費(fèi)和律師費(fèi)、動輒兩三年的時間成本,消費(fèi)者大多選擇忍氣吞聲。每年北京市西城區(qū)法院受理的數(shù)以千計的信用卡案件中,個人起訴銀行的只有十來件。
業(yè)內(nèi)專家指出,要解決信用卡亂象需要首先從發(fā)卡源頭入手,加強(qiáng)風(fēng)險控制。
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