無(wú)論是短信形式還是電話邀請(qǐng)，又或者是銀行APP推送，你一定也收到過(guò)銀行的分期邀請(qǐng)，對(duì)于信用卡賬單金額較大的情況來(lái)說(shuō)，每一期看似僅需要支付很少的費(fèi)用，然而，事實(shí)并非如此，不算不知道，我們竟需要支付這么高的利息。
1、等額本息還款方式的真實(shí)利率
舉個(gè)例子，信用卡賬單10000元，分期月利率銀行優(yōu)惠打完折后0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的話，每個(gè)月要還的本金是833元，利息是60塊錢(qián)，一個(gè)月本金加利息一個(gè)月也就還款893元，貌似不多。
但是，很多人都忽略一點(diǎn)，等額本息還款方式每個(gè)月還的利息都是固定不變的，而本金每個(gè)月都是減少的，例如第一個(gè)月本金是10000，第二個(gè)月是10000-833=9167，以此類推，還到最后一期第12個(gè)月的時(shí)候本金是833元，而利息還是60元，最后一個(gè)月實(shí)際利率算下來(lái)是60/833=7.2%，比每個(gè)月的0.6高了好多倍！那么等額本息還款方式實(shí)際上每個(gè)月的資金使用率是多少呢？
(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12個(gè)月=5419元，而分期的實(shí)際年利率就是總利息720元/5419元=13.28%，你沒(méi)看錯(cuò)，這就是信用卡分期的實(shí)際利率，整整高了一倍多！
2、為什么信用卡分期利息會(huì)貴這么多
先弄明白平常說(shuō)的先息后本利息怎么算的。例如A君借錢(qián)給B君1萬(wàn)塊錢(qián)，約定每個(gè)月還利息60元，一年到期之后還本金，那么一年的利息就是720元，年利率是7.2%，這才是我們平常所說(shuō)的真實(shí)利率。
而信用卡分期采用等額本息的方式計(jì)算，每個(gè)月還款金額雖然不變，但是本金不斷減少，導(dǎo)致資金使用率不高，所以算下來(lái)利息就高了。
3、如何快速計(jì)算真實(shí)利率
真實(shí)利率也就是先息后本的利率，那么怎么把信用卡分期的利率快速換算成真實(shí)利率呢， 以0.6%作為基準(zhǔn)來(lái)計(jì)算，加入10000塊要做12個(gè)月的分期，是如何計(jì)算的：
公式：年利率 = 單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)*24/(分期數(shù)+1)
我們平常為了買(mǎi)到某一件心儀已久的東西，有的時(shí)候利用信用卡分期確實(shí)方便多了，分期確實(shí)減少了我們的還款壓力，不過(guò)付出的代價(jià)確實(shí)真金白銀，所以分期之前一定要算清楚真實(shí)利率了。
如果信用卡分期的真實(shí)利率你覺(jué)得還不高，手機(jī)消費(fèi)分期的利息就高的嚇人了。我們平常去手機(jī)店買(mǎi)手機(jī)或許都能看到各種0首付分期購(gòu)買(mǎi)手機(jī)的廣告，不算各種手續(xù)費(fèi)，月利息按照2%計(jì)算，換算成為真實(shí)利息2%*12*24/(12+1)=44.31%，真的高得嚇人了！
為了避免各種消費(fèi)分期的坑，這種換算真實(shí)利率的辦法一定要掌握。
