“傳統(tǒng)銀行若不改變，就會(huì)成21世紀(jì)行將滅絕的恐龍?！?nbsp;香港永隆銀行董事長(zhǎng)、招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華表示。早年比爾·蓋茨的一句至理名言也是馬蔚華初任行長(zhǎng)時(shí)的寄語(yǔ)。關(guān)注客戶體驗(yàn)、開放包容、普惠民主，這也成了馬蔚華在采訪中“三贊”互聯(lián)網(wǎng)金融的理由。展望未來(lái)，他認(rèn)為傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)是大勢(shì)所趨，最終將惠及廣大群眾。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要形式之一的P2P，其近期也因“跑路潮”備受質(zhì)疑，馬蔚華認(rèn)為P2P不必一棒打死，關(guān)鍵在于制度規(guī)范，包括引入會(huì)計(jì)師事務(wù)所作為第三方監(jiān)管，使民間借貸陽(yáng)光化。
擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維
近幾年，由于移動(dòng)支付的發(fā)展，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)步入金融業(yè)的大門，極大程度上影響了人們的思維方式。馬蔚華表示，這既是對(duì)傳統(tǒng)銀行的一種挑戰(zhàn)，更使其萌生必須擁抱互聯(lián)網(wǎng)的緊迫感。
“具體而言，由于支付寶等產(chǎn)品發(fā)展迅速，其割斷了客戶和銀行直接的關(guān)聯(lián)，后果便是使銀行失去了對(duì)市場(chǎng)需求的認(rèn)知，因此傳統(tǒng)銀行必須擁抱互聯(lián)網(wǎng)。”馬蔚華說(shuō)道。
作為銀行家出身的馬蔚華毫不掩飾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的贊許，并從三方面加以佐證。
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融極度關(guān)注客戶體驗(yàn)，精密到每一個(gè)微小需求的變化。他以小米手機(jī)、騰訊為例，二者每天都在收集客戶需求、修改程序，迎合了當(dāng)下“粉絲思維”的時(shí)代。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是開放包容、互聯(lián)互通的平臺(tái)，過(guò)去傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品都限于內(nèi)部，各部門之間有嚴(yán)格的風(fēng)控。而互聯(lián)網(wǎng)金融甚至可和社會(huì)、客戶共同開發(fā)產(chǎn)品。
此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也是普惠民主的，覆蓋了傳統(tǒng)銀行忽略的領(lǐng)域，對(duì)零散小眾客戶非常重視。馬蔚華指出，如果傳統(tǒng)銀行不開始重視這點(diǎn)，便會(huì)失去市場(chǎng)的基礎(chǔ)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，傳統(tǒng)銀行需要轉(zhuǎn)變思維方式，走數(shù)據(jù)化道路。
不過(guò)，馬蔚華也特別指出，傳統(tǒng)銀行的諸多優(yōu)勢(shì)不容忽視：網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)管理和資金容量巨大。因此，在他看來(lái)，將來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)將是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、深度合作。由此，金融覆蓋面會(huì)越來(lái)越廣闊，受惠的將是廣大群眾。
P2P重在驅(qū)弊興利
作為互聯(lián)網(wǎng)金融非常重要的形式，P2P平臺(tái)跑路高潮強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲，如紅嶺創(chuàng)投1億元單筆融資逾期再次將P2P網(wǎng)貸推向了輿論的風(fēng)口浪尖。
“對(duì)于P2P不必一棒打死，其對(duì)于解決小微企業(yè)的資金需求具有非常意義。關(guān)鍵在于制度規(guī)范，并以制度來(lái)加以引導(dǎo)，使民間借貸陽(yáng)光化?！瘪R蔚華表示。以P2P的發(fā)源國(guó)美國(guó)為例，馬蔚華認(rèn)為成熟的市場(chǎng)規(guī)則是繁榮的關(guān)鍵。如Facebook提供平臺(tái)，具備征信體制、云計(jì)算、搜索引擎，因此供需雙方可實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)，并根據(jù)報(bào)價(jià)完成資金供需過(guò)程。
相較而言，P2P的走向在中國(guó)有所偏離。馬蔚華稱：“從本質(zhì)而言，P2P是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的民間借貸，其積極意義值得肯定，但中國(guó)的部分P2P已逐漸成為一個(gè)中介，主要通過(guò)成立資金池、找項(xiàng)目從而變相吸收公眾存款，P2P不是銀行而做了銀行的業(yè)務(wù)，因此必須進(jìn)行規(guī)范，避免造成社會(huì)金融秩序的混亂和民眾恐慌。”
談及具體監(jiān)管措施，馬蔚華認(rèn)為，監(jiān)管必須要有法律制度，監(jiān)管當(dāng)局也可以委托中介，即第三方監(jiān)管，如委托會(huì)計(jì)師事務(wù)所，并自身進(jìn)行主導(dǎo)。在這輪P2P倒閉潮中，不少謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的P2P平臺(tái)都主動(dòng)引入第三方托管，以防范風(fēng)險(xiǎn)，提升平臺(tái)的可信度。除第三方托管模式之外，目前P2P行業(yè)較為常見的增信模式還包括第三方擔(dān)保、提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。
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