信用卡往往給人天上掉餡餅的感覺,免年費(fèi)、享優(yōu)惠、拿禮品……消費(fèi)時盡情刷刷刷,經(jīng)常有持卡人說,實(shí)在太誘人了,幾乎無法控制!然而,信用卡債務(wù)一旦產(chǎn)生,很多卡奴就陷入恐慌中,生怕自己還不上,卡寶寶網(wǎng)提醒卡友們,信用卡透支必須認(rèn)真對待,不能逃避,必須尋求合理的解決方法。持卡人只有主動尋求解決方法才能擺脫卡奴命運(yùn),重新走上健康的財(cái)務(wù)生活。
債務(wù)突圍——三招自救恢復(fù)“自由身”
既然債務(wù)纏身,要“自救”必然是痛苦而復(fù)雜的過程。但切不可“破罐破摔”,由“卡奴”演化成“老賴”,中國并沒有個人破產(chǎn)法,一旦變成“老賴”,可能銀行就要追隨你到任何時間任何地點(diǎn),給家庭增加壓力和陰影。更何況,信用卡還款直接關(guān)系到“卡奴”的信用狀況,而個人不良信用記錄一般保持多年,直接影響到以后的買車、買房貸款行為。因此,放松心態(tài)比較重要,“卡奴”要冷靜下來,仔細(xì)分析債務(wù)的成因,并針對自己的資產(chǎn)狀況,想辦法還清債務(wù)。
第一招:降低生活需求,盡量增加收入
這是最基本的招數(shù),把每日一杯咖啡的錢節(jié)省下來,把外出打的的錢節(jié)省下來,把準(zhǔn)備旅游的錢節(jié)省下來,理財(cái)生活演變成一個主題——還錢?!皽p少消費(fèi),把生活需求降到最低,只求可以活著就好,把錢存下來趕快還債?!庇锌ㄅ@樣說。而比減少需求最重要的是不再增加新的債務(wù),也不能夠再增加消費(fèi),所以,拿出剪刀,把所有信用卡都剪掉吧!
另外,增加收入也是減債的基本原則,利用正常工作之余的空檔,可以打打零工,或是利用網(wǎng)絡(luò)上網(wǎng)拍賣東西,都是增加收入的好方法。
第二招:借低還高,拉長還款期限
信用卡的循環(huán)年利息高達(dá)18%,這已經(jīng)接近房貸年利率的3倍。兩相比較,當(dāng)然是以房貸的方式借錢更合算。當(dāng)然這只適合于有房產(chǎn)的持卡人,即使房子還有抵押,也可以通過銀行的一些優(yōu)惠貸款措施來借出部分資金,先還了信用卡再說。
如有些房產(chǎn)可以利用銀行的綜合授信額度,將原本打算付現(xiàn)金或者刷卡的大額消費(fèi)改換作向銀行申請貸款,在房屋的授信總額度內(nèi)解決,這樣一來是利率降低到房貸利率的水平,二來是拉長了還款期限,使得未來還款更加從容。
而通過跨行轉(zhuǎn)按揭的形式“加按”,享受房屋價格上漲帶來的優(yōu)勢,增加房屋貸款額度,騰出資金來還信用卡也是可用的辦法之一。
實(shí)在不行,也可以靜下心來算一算自己到底有多少資產(chǎn)與負(fù)債,若有抵押的資產(chǎn)如房子或車子先賣掉,不要等著被法院拍賣,因?yàn)樽约嘿u的價錢會比法院拍賣好,然后,將債務(wù)從高利率的先還起。
第三招:主動出擊和銀行談判
一些擔(dān)保公司和催款公司共同表達(dá)出的觀點(diǎn)是,只要欠款人同意還款,其它都好說。言下之意,只要持卡表達(dá)堅(jiān)決還款的態(tài)度,即使將一次性欠款改為年還款甚至月還款的方式,即使大幅降低每次還款額,銀行或者催款公司還是同意接受的。
因此持卡人不妨大膽和催款人員談判,誠懇地表明自己將盡力還款的態(tài)度,爭取到最有利于自己的還款方式,也有助于緩解目前的壓力。
卡寶寶網(wǎng)認(rèn)為,從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗环劣涀讉€小原則:
一、還貸總額不得超出總收入的70%
每個月收入中,可以有70%用在當(dāng)期支出,20%儲蓄起來,用作應(yīng)付突發(fā)事件的支出,另外10%適合則作為保費(fèi),通過商業(yè)保險來補(bǔ)充社會保障的不足。這樣算起來,每月包括房貸和信用卡在內(nèi),還貸總額最高不宜超過總收入的70%,如果你的房貸已經(jīng)占到了月收入的一半,那信用卡的消費(fèi)限額就應(yīng)該控制在20%以內(nèi);比如你月收入5000元,那么每月的刷卡金額就不宜超過1000元。否則,一月負(fù)債,下月容易繼續(xù)負(fù)債,未來收入的一部分就會被用來償還過去的支出,未來將沒有余錢過好日子。
二、卡債不宜超過信用額度的一半
由于各家銀行競爭激烈,銀行在審核信用額度時,出于推廣循環(huán)信貸的考慮,額度往往相對較高,有些甚至可能會超過收入二、三倍,如并無固定收入,只靠父母接濟(jì)的大學(xué)生也能獲得2000元~5000元不等的信用額度,如果在此范圍內(nèi)盡情刷卡,會在不知不覺中動用起循環(huán)信用,每月只還最低還款額,跌入年息18%的“陷阱”。因此,計(jì)算每月還款的額度很重要,每月控制卡債不超過信用額度的一半,也是適當(dāng)?shù)淖晕冶Wo(hù)措施。
三、消消費(fèi)借款盡量一年內(nèi)還清
從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗灰幸粋€月的支出超過收入,就變成負(fù)債,未來收入的一部分就會被用來償還過去的支出,因此債務(wù)不要拖得太久。一般來說,用信用卡支付的消費(fèi)項(xiàng)目,最好是三個月內(nèi),最長一年時間里還清消費(fèi)項(xiàng)目借款,否則對長期的理財(cái)規(guī)劃將會造成一定的影響。
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