很多工作繁忙的人士也許因?yàn)橥獬龉ぷ鞯仍?，沒有及時收到銀行郵寄的賬單，也沒有獲得短信、電話等其他提醒，這樣很容易造成逾期還款。據(jù)了解，如果超過一個星期沒有還款，就會被銀行列入“不良信用記錄”的名單中?？▽殞毦W(wǎng)提醒廣大持卡者，如果被記錄為不良，持卡人將無法辦理各類貸款等業(yè)務(wù)，而且按規(guī)定這一記錄要保留5年才能消除。
眾所周知，產(chǎn)生不良記錄無疑將對用戶日后的金融活動造成嚴(yán)重影響。但銀行為什么事后才發(fā)短信告知客戶，而不是事前提醒呢？對此，該銀行客服人員的解釋是：“客戶只有開通短信還款提醒功能，銀行才會發(fā)送還款短信的?！?
事實(shí)上，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)很多銀行信用卡客戶，一旦沒有及時還款，不僅可能會被列入“黑名單”，產(chǎn)生不良信用記錄，而且還有可能會面臨巨額罰息。4月份，家住外地的劉先生通過一家銀行信用卡消費(fèi)了33833.42元。由于在5月19日——最后還款日前，在未得到任何提醒的情況下，沒有將剩下的27元本金還清，結(jié)果該行按照全額本金每天萬分之五的利息，對其扣了822.9元的利息。
為何銀行信用卡市場經(jīng)過多年的成長，此類問題依然會出現(xiàn)?
客服解釋矛盾 系統(tǒng)管理混亂
5月27日，劉先生收到交行信用卡中心于5月23日發(fā)來的2014年5月份的電子賬單，賬單的“消費(fèi)、取現(xiàn)及其他費(fèi)用明細(xì)”中，有一項(xiàng)為“本期利息”的金額為822.9元人民幣。4月23日，銀行的電子賬單顯示，劉先生該月消費(fèi)額為33833.42元，到期還款日為2014年5月16日?！坝幸淮挝胰ト毡韭糜位貋韯偤眠^了最后還款日，發(fā)現(xiàn)忘記還信用卡了，于是致電銀行信用卡客戶服務(wù)中心，他們說只要在19日還了都不算違約，也就是說實(shí)際最后還款日期為19日?！眲⑾壬f。
劉先生的信用卡還款日期有3日的延后期，實(shí)際上與“容時服務(wù)”有關(guān)。按《中國銀行卡行業(yè)自律公約》規(guī)定：銀行為持卡人提供“容時服務(wù)”，應(yīng)為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時還款。
5月27日下午，劉先生打電話到銀行咨詢客服。“客服告知最后還款日期是5月19日，因?yàn)樽詈笠还P8000多的費(fèi)用雖然在19日由招商銀行轉(zhuǎn)賬，卻在20日才到賬，所以導(dǎo)致這8000多的金額會從賬單第一筆刷卡時間起算利息每天萬分之五。”
不過，劉先生算了一下賬目：即使8000多元本金沒有還上，利息應(yīng)該是200元左右，與賬單上800多元的利息明顯對不上。
5月28日上午，劉先生再次致電銀行詢問800多元利息的真正原因。在陳述質(zhì)疑后，“這次客服人員說，利息產(chǎn)生的原因不是因?yàn)橥淼劫~一天，而是由于我沒有還清全部費(fèi)用。賬單總金額為33833.42元，我還款額為33805.95元，所以少還了27元。只要沒有全部還清欠款，就要按照整個賬單金額3萬多元從刷卡第一天起按萬分之五算利息。所以這822.9元的利息是因?yàn)橛?7元沒有還清”。
客服前后兩次矛盾的說法讓劉先生感到很迷惑，他認(rèn)為“客服的前后說法矛盾，體現(xiàn)了信用卡系統(tǒng)管理上的混亂”。
提醒總遲到 客戶莫名進(jìn)“黑名單”
“忘記還款一個星期就給我弄了個不良信用記錄!”據(jù)方女士介紹，她的信用卡是2012年辦的，當(dāng)時想著工作固定，就每月把賬單郵寄至單位。幾個月前，她出差了，當(dāng)月賬單寄過來后，她沒有收到，那時也沒在意，而就在當(dāng)月還款日一周后，收到了銀行發(fā)來的短信通知，大致意思是“您有一筆上月的欠款沒有還，已經(jīng)記為不良”。
銀行回復(fù)稱，這是銀行的規(guī)定，這一不良信用記錄沒辦法消除，只能等5年時間自動消除。
讓人最疑惑的是，怎么在過了還款日后，銀行還不發(fā)短信或打電話提醒客戶還款，直到用戶被加入“黑名單”?
對此，一家銀行客服人員表示：“客戶只有開通短信還款提醒功能，銀行才會發(fā)送還款短信的。信用卡這塊靠的就是‘先信用，后還款’，信用卡消費(fèi)每個月是要還款的，不是說按照是否收到短信來決定。所以，客戶開通短信提醒后，如果是銀行方導(dǎo)致短信沒有及時發(fā)送給客戶，相關(guān)的責(zé)任將由銀行方來承擔(dān)。”
不良信用記錄 各銀行標(biāo)準(zhǔn)基本相同
事實(shí)上，各大銀行之間對于逾期還款而被列為不良信用記錄的“標(biāo)準(zhǔn)”大體一致：基本是每個月的還款數(shù)目不足賬單最低還款額，就會有逾期記錄，該記錄可能最終被讀出來認(rèn)定為“不良”。
一家銀行客服人員也向筆者表示，如果下期賬單日沒有還夠欠款或未入賬，就會影響信用記錄，并且都承認(rèn)，“即使欠一分錢，只要逾期不還，都有可能會被記下不良信用記錄”。
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