信用卡業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張的同時(shí)，信用卡詐騙等互聯(lián)網(wǎng)案件頻發(fā)，給信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控帶來(lái)艱巨挑戰(zhàn)。目前信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)壓力不斷趨大，預(yù)計(jì)這種趨勢(shì)在短時(shí)間內(nèi)根本沒(méi)辦法控制住，還有可能進(jìn)一步加劇，所以，嚴(yán)把發(fā)卡質(zhì)量關(guān)，有效擴(kuò)大用信規(guī)模，加大不良透支清收力度，控制不良透支成為信用卡業(yè)務(wù)工作的重中之重。
一、提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
風(fēng)險(xiǎn)與信用卡業(yè)務(wù)相伴隨之產(chǎn)生，正確認(rèn)識(shí)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范，是保證信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提，各行必須高度重視并采取積極有效的措施，防患未然。
二、嚴(yán)控營(yíng)銷(xiāo)受理風(fēng)險(xiǎn)
1.規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)行為，采取更加嚴(yán)格的發(fā)卡準(zhǔn)入，謹(jǐn)慎發(fā)卡。落實(shí)營(yíng)銷(xiāo)受理崗“三親見(jiàn)”規(guī)定。即必須做到：親見(jiàn)客戶(hù)本人，親見(jiàn)客戶(hù)身份證件原件、親見(jiàn)客戶(hù)簽名。
2.謹(jǐn)慎受理無(wú)固定工作單位客戶(hù)申請(qǐng)辦卡。信用卡客戶(hù)必須要有固定工作單位或有穩(wěn)定的收入來(lái)源。對(duì)于無(wú)固定工作的自由職業(yè)者或個(gè)體職業(yè)者應(yīng)謹(jǐn)慎發(fā)展，應(yīng)要求提供具有還款能力的收入證明或財(cái)產(chǎn)證明材料。
3.做到三個(gè)“嚴(yán)禁”發(fā)卡。嚴(yán)禁受理來(lái)歷不明辦卡申請(qǐng)，嚴(yán)禁與中介機(jī)構(gòu)等第三方合作發(fā)卡或受理中介機(jī)構(gòu)提供的申請(qǐng)資料，嚴(yán)禁企業(yè)單位代為員工辦理信用卡。特別是對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)自動(dòng)上門(mén)辦理信用卡的客戶(hù)，必須要現(xiàn)場(chǎng)核查身份，確定本人身份方可辦理。
三、嚴(yán)格資信審查
加強(qiáng)發(fā)卡前的資信調(diào)查，嚴(yán)格發(fā)卡審查制度，是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的第一步。首先，應(yīng)通過(guò)各種渠道搜集申領(lǐng)人的經(jīng)濟(jì)收入和資信狀況，特別是要了解其出勤、工資收入及其他表現(xiàn)等情況。對(duì)一些信譽(yù)度低和經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定的個(gè)體戶(hù)、停薪留職人員、離退休人員及其他一些社會(huì)閑散人員辦卡，要采取質(zhì)押辦卡措施。
四、加強(qiáng)特約商戶(hù)的人員培訓(xùn)
每個(gè)特約商戶(hù)受理信用卡前，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一定要對(duì)其財(cái)務(wù)人員、柜 臺(tái)服務(wù)人員進(jìn)行信用卡操作知識(shí)的系統(tǒng)培訓(xùn)，并注意培訓(xùn)實(shí)際操作步驟、要領(lǐng)和方法，進(jìn)行操作示范，對(duì)容易發(fā)生操作錯(cuò)誤或錯(cuò)漏的地方，應(yīng)著重加以講解，列舉一些不法分子利用信用卡進(jìn)行詐騙的案例，以提高經(jīng)辦員辨別真?zhèn)涡庞每ǖ哪芰?，提高其防范意識(shí)。平時(shí)發(fā)卡機(jī)構(gòu)要定期、不定期對(duì)特約商戶(hù)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高受卡人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，保證每個(gè)經(jīng)辦員都能?chē)?yán)格按照規(guī)定受理信用卡，避免發(fā)生由于不懂操作而受理造成的風(fēng)險(xiǎn)。
五、強(qiáng)化內(nèi)部管理．建立健全風(fēng)險(xiǎn)制約機(jī)制
信用卡作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，各項(xiàng)規(guī)章制度有待進(jìn)一步完善，因此，目前必須建立健全一整套內(nèi)部管理制約機(jī)制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)信用卡工作人員的思想政治教育，明確內(nèi)部分工，健全崗位責(zé)任，對(duì)資信審查、打卡、資料建檔及賬務(wù)處理等關(guān)鍵的工作崗位要加強(qiáng)事后監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)空白卡及打卡機(jī)的管理，防止內(nèi)部作案和內(nèi)外勾結(jié)作案，實(shí)行專(zhuān)人打卡，定期進(jìn)行崗位輪換，健全和完善內(nèi)部管理制度，使不法分子無(wú)洞可鉆、無(wú)機(jī)可乘。
六、強(qiáng)化信用卡自身的防范功能
充分利用現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)，不斷研制新型的高質(zhì)量的防偽、防假冒的信用卡，使犯罪分子難以得手。同時(shí)，不斷推廣完善信用卡現(xiàn)代化識(shí)別設(shè)備和裝置，并全面推廣有其獨(dú)特安全控制系統(tǒng)的IC卡。
七、加強(qiáng)透支管理
發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)透支管理，控制透支額度。持卡人出現(xiàn)透支，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)立即寄發(fā)透支通知書(shū)，提醒持卡人償還透支款項(xiàng)；透支達(dá)1個(gè)月或透支超期限者，及時(shí)派人上門(mén)催收，防止形成呆賬；透支時(shí)間達(dá)3個(gè)月未還者，派人上門(mén)找持卡人，訂出切實(shí)可行的償還透支款項(xiàng)計(jì)劃；透支超限額和透支時(shí)間達(dá)3個(gè)月以上者，收回欠款后視情況可取消其用卡資格。對(duì)有意拖欠透支款項(xiàng)者，可運(yùn)用法律手段追收。
八、運(yùn)用法律的手段控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)
發(fā)卡機(jī)構(gòu)平時(shí)應(yīng)主動(dòng)與司法部門(mén)聯(lián)系交流、溝通情況，聘請(qǐng)長(zhǎng)年法律顧問(wèn)，每當(dāng)遇到透支拒不還款的情況，則由律師出面。及時(shí)向法院起訴，清收欠款。對(duì)持卡人惡意透支數(shù)額巨大、經(jīng)多次索要無(wú)效風(fēng)險(xiǎn)管理篇通過(guò)法院拒不出庭應(yīng)訴的，應(yīng)及時(shí)向公安部門(mén)報(bào)案，對(duì)其收容審查，并查封其家產(chǎn)，減少發(fā)卡機(jī)構(gòu)損失。
九、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)．建立信用卡保險(xiǎn)機(jī)制
積極向保險(xiǎn)公司投保，由社會(huì)來(lái)分擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，是銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方式。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，開(kāi)辦信用卡意外損失保險(xiǎn)。一方面，讓持卡人參加保險(xiǎn)，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)公司按規(guī)定比例賠償，從而有效地保護(hù)持卡人的切身利益，解除其后顧之憂(yōu)。另一方面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可針對(duì)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保，以減少銀行資金損失。
