國內(nèi)經(jīng)濟受到金融危機的影響，信用卡市場也發(fā)生了一些變化，不再像前兩年那樣高速發(fā)展，那么，光大卡中心今年上半年主要做了哪些工作。采取了哪些應對措施，在經(jīng)營策略等方面有沒有進行調(diào)整？下半年將會采取怎么樣的策略？中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會剛剛成立，該委員會成立的意義又是什么？帶著這些問題，記者采訪了中國光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵。
微調(diào)風險政策
在國內(nèi)信用卡市場受金融危機影響下，光大銀行信用卡中心的風險政策進行了一些微調(diào)，但不是根本性變化。
為什么不是根本性變化呢？戴兵表示，光大銀行長期以來的授信政策都是非常審慎的，在現(xiàn)在市場環(huán)境下，只需采取微調(diào)策略。
比如，隨著國內(nèi)經(jīng)濟受到國際金融危機的影響，對于部分地區(qū)、部分行業(yè)的發(fā)卡政策進行了一些調(diào)整：針對在人民銀行的征信系統(tǒng)里有影響到其信用評價記錄的持卡人，在今年以來，會對此類客戶采取收緊的措施。此外，銀行加強了對客戶的分析，根據(jù)持卡人的交易行為、風險特征等，對違約率比較高的人也采取了相應的限制性策略。
上半年成績超預期
今年上半年的整體工作中，中國光大銀行信用卡中心取得的成果遠遠超過了總體目標的預期。在現(xiàn)在的市場狀況下，保持著持續(xù)的增長勢頭。戴兵認為，取得如此良好的業(yè)績最主要還是緣于光大的風險控制非常到位、數(shù)據(jù)挖掘以及策略研究，使得光大信用卡中心沒有出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。
據(jù)介紹，2009年1~6月份，光大銀行全行信用卡業(yè)務蓬勃發(fā)展，各項指標均達到歷史最好的水平，新增客戶數(shù)、交易額、業(yè)務收入指標均圓滿完成上半年考核任務，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良。累計發(fā)卡量已達到562.38萬張。同時，伴隨著透支余額、循環(huán)信用余額的快速增長以及分期業(yè)務等創(chuàng)新型業(yè)務的成長，信用卡盈利能力得到了顯著提升。不僅如此，風險也控制得當，截至6月30日，光大銀行信用卡180天以上逾期比率低于2%。
經(jīng)過了今年半年的時間，國內(nèi)經(jīng)濟在各種宏觀措施的支持下，經(jīng)濟有企穩(wěn)上升態(tài)勢，央行預測國內(nèi)第三季度經(jīng)濟觸底，全球經(jīng)濟也呈現(xiàn)出好的態(tài)勢。因此，經(jīng)濟的逐步企穩(wěn)，將會使持卡人的還款能力，還款意愿增強。戴兵認為，這對于國內(nèi)信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量來說將會得到進一步優(yōu)化，下半年國內(nèi)信用卡市場將向好。她說，國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)還處在健康發(fā)展的階段，盡管2009年信用卡不良率可能有所上升，但信用卡產(chǎn)業(yè)的整體風險可控，不良率將會逐步向好的方向發(fā)展，同時，在未來2~3年也將繼續(xù)保持較快的增長趨勢。
控制風險，拓展市場
當記者問到對于下半年光大銀行信用卡中心將會采取怎樣的策略時，戴兵表示，光大信用卡中心將采取以下策略：
首先，光大銀行信用卡中心將按照四部委和銀監(jiān)會的要求，進一步加強信用卡風險防范和風險管控，把信用卡的各個環(huán)節(jié)、各個流程進行認真梳理，盡量不要出風險或者少風險，降低風險的比例范圍，最重要的是，把風險控制在可以容忍的范圍之內(nèi)。
在不斷發(fā)展的同時，控制風險無疑是重中之重，今年的信用卡的風險上升已是不爭的事實，在風險防范方面，戴兵表示，信用卡風險防范是一個系統(tǒng)工程，既需要信用卡產(chǎn)業(yè)參與各方的通力合作，也需要社會環(huán)境的配合，例如輿論環(huán)境，法律環(huán)境等。
同時，要繼續(xù)加強對發(fā)卡的管理，將風險控制前移。戴兵認為，這是信用卡風險管理的最關鍵環(huán)節(jié)。這既包括對營銷渠道的管理，也包括對審批授信的管理。營銷人員要把好第一道關，加強與大行業(yè)、大企業(yè)的合作，利用特定的產(chǎn)品、特定的服務，吸引特定的客戶資源；審批時，要增加對各類外部數(shù)據(jù)的使用，例如社保信息、各類繳費信息等，更加全面地判斷客戶的信用狀況；發(fā)放授信額度時，要根據(jù)客戶的還款能力、使用需要，給予合適的額度，杜絕利用高額度吸引客戶的行為，使發(fā)卡銀行能夠在最大程度上掌控風險。
光大銀行信用卡中心還將利用科技手段，加強對交易過程的檢測和控制，保障持卡人的合法利益。
額度動態(tài)管理是控制風險的另一個有效手段。在新客戶進來時，不會給予一個過高的額度，銀行根據(jù)客戶的用卡情況動態(tài)進行額度調(diào)整，對于額度使用率高、信用良好的客戶可以逐步調(diào)高額度，對于信用不好或長期不使用信用卡的客戶要降低額度。
加強商戶管理。加強對特約商戶收單業(yè)務行為和異常交易或變化情況的動態(tài)監(jiān)控，特別對新準入特約商戶應建立嚴格的授權管理制度，并采取重點測控措施。
加強同業(yè)協(xié)作。建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度。各發(fā)卡機構之間應相互通報信用卡透支情況，定期交換信用卡惡意透支者的名單，堵塞某些惡意透支者輪換辦卡、輪流透支的渠道和漏洞。
光大銀行信用卡中心將加強渠道管理，規(guī)避高風險客戶。根據(jù)金融危機對實體經(jīng)濟的影響,適時調(diào)整風險政策。同時將完善直銷人員營銷行為規(guī)范，提升風險意識。加強對直銷人員的考核管理、風險培訓，規(guī)范銷售行為，切實防范買表、賣表、代簽名、中介辦卡等高風險行為，強化營銷人員的責任追究力度。還將加強對商戶的風險防范。從商戶的準入、風險管理、交易監(jiān)控、高風險商戶廢止四個方面對商戶進行嚴格管理，總分行分工合作、職責明確，對發(fā)現(xiàn)的高風險商戶及時廢止。不僅如此，該卡中心還將建立突發(fā)事件應急處理機制。
其次，下半年光大將繼續(xù)拓展市場，還要在新產(chǎn)品擴充方面做一些努力和推動，這些新產(chǎn)品的核心和本質(zhì)是要細分客戶群，這將是工作重點。
在改善持卡人用卡環(huán)境，提升服務水平方面，為緩解柜臺信用卡還款壓力，改善持卡人還款便利性，光大銀行將增加布放還款機具。
在光大銀行“陽光服務年”的總體要求下，信用卡中心逐步統(tǒng)一服務標準，優(yōu)化服務流程，創(chuàng)新服務方式，提升服務效率。在征求分行對“陽光服務年”活動的意見和建議基礎上，修改信用卡業(yè)務流程；由經(jīng)驗豐富的業(yè)務骨干組成宣講師隊伍，分赴各分行開展信用卡業(yè)務宣講和培訓；建立了信用卡業(yè)務投訴應急處理機制，有效預防風險和投訴事件的發(fā)生。
繼續(xù)加強特惠商戶體系建設,統(tǒng)一開展全國型的特惠商戶促銷活動，如舉辦“美食節(jié)”、“購物季”等活動，將特惠商戶做成光大銀行的特色優(yōu)勢。
第三，做大分期等其他創(chuàng)新型業(yè)務，增加收入。
重視宣傳，改善環(huán)境
日前，中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會正式成立，同時，20家銀行卡專業(yè)委員會成員單位共同簽署了《中國銀行卡行業(yè)自律公約》。而該專業(yè)委員會的成立具有怎樣的意義呢？
戴兵表示，目前，國內(nèi)銀行卡發(fā)卡量達到19億張，信用卡發(fā)卡量已達到1.5億張，雖然有了如此大的市場，但其實國內(nèi)信用卡市場才處于成長期，可以說國內(nèi)的信用卡是所謂的“少年信用卡”。該專業(yè)委員會的成立是符合市場發(fā)展規(guī)律的。同時，它的成立表明，銀行業(yè)在銀行卡的發(fā)展方面將倡議依法合規(guī)經(jīng)營，抵制不正當競爭，防范業(yè)務風險，保障客戶利益。也表明，銀行業(yè)越來越關注公眾培育和客戶服務,這對于中國銀行卡行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展無疑具有積極的意義。
作為銀行卡專業(yè)委員會成員單位，光大信用卡中心主要負責對外宣傳工作，這也將是在下半年乃至今后，光大信用卡中心的工作重點。
信用卡是有風險，但風險只是個案并不具有普遍性，戴兵認為，沒有必要魔化它，也沒有必要放大信用卡的風險。要知道國內(nèi)信用卡的風險在全球是最低的。公眾對于信用卡的認知還需要一個過程，畢竟信用卡進入公眾視野不過才5年左右的時間。同時，公眾對于信用卡風險以及承受風險的心理也需要時間和過程。
戴兵表示，只有廣大社會公眾更好地了解和掌握信用卡安全使用知識后，正確使用信用卡，那樣才能有效防范信用卡業(yè)務風險，才能營造一個安全、高效、便捷的信用卡市場環(huán)境。
中國的信用卡產(chǎn)業(yè)是一個朝陽產(chǎn)業(yè)，未來的發(fā)展空間還非常廣闊，金融危機對信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)，但并不會改變其高速成長的軌跡。信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開其生存的環(huán)境，而環(huán)境的改善需要社會各方的共同努力。中國信用卡產(chǎn)業(yè)的未來會更加美好，并會在自身發(fā)展的同時，對于拉動內(nèi)需、解決就業(yè)、節(jié)約社會交易成本、促進交易透明等諸多方面發(fā)揮積極作用。
