去年末被銀監(jiān)會(huì)緊急叫停的社區(qū)銀行近日終于持牌上崗，包括民生、平安等在內(nèi)的多家銀行獲批的社區(qū)銀行總數(shù)或接近1000家，商業(yè)銀行社區(qū)金融服務(wù)即將駛?cè)胍?guī)范發(fā)展的快車道。這預(yù)示著，銀行開始啟動(dòng)小區(qū)金融戰(zhàn)略，將探路金融服務(wù)的最后一公里，彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的空白點(diǎn)和盲點(diǎn)。
時(shí)隔半年持證上崗
社區(qū)銀行，是指辦理業(yè)務(wù)咨詢、開戶、貸款、理財(cái)、銀行卡、電子銀行等基本業(yè)務(wù)的小型支行網(wǎng)點(diǎn)，是銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的一種類型，主要面向生活小區(qū)的居民提供有針對(duì)性的金融服務(wù)。雖然不能直接提供柜臺(tái)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，但可增設(shè)自助設(shè)備辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。
伴隨著利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的突起，銀行已經(jīng)意識(shí)到了金融服務(wù)中物理網(wǎng)點(diǎn)可能存在的“最后一公里”短板。而解決這一問題最直接的方法就是走進(jìn)社區(qū)，將網(wǎng)點(diǎn)開到客戶家門口。因此，民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等多家銀行去年就紛紛啟動(dòng)了社區(qū)銀行戰(zhàn)略，大有一較高下之勢(shì)。
然而，銀行大規(guī)模動(dòng)作引起了監(jiān)管層的擔(dān)憂，業(yè)內(nèi)對(duì)建立社區(qū)銀行這一全新的概念是否與現(xiàn)行的新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)法規(guī)相悖也頗有爭(zhēng)議。出于種種原因，去年12月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，緊急叫停了社區(qū)銀行，開始整頓股份制銀行大量開設(shè)社區(qū)銀行的做法。
通知明確，社區(qū)支行、小微支行設(shè)立應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序，實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng)。社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式，而不是此前業(yè)內(nèi)普遍流傳的“三分類”。其中“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。這意味此前包括民生銀行在內(nèi)的“自助+咨詢”的模式被叫停。
而首批社區(qū)銀行已經(jīng)獲得牌照，包括民生、平安等在內(nèi)的多家銀行獲批的社區(qū)銀行總數(shù)或接近1000家。這意味著社區(qū)銀行“持牌”上崗的大幕將正式開啟。
據(jù)了解，此次監(jiān)管層批復(fù)社區(qū)銀行牌照力度較大，數(shù)量達(dá)千家，單單民生銀行就獲得了700多家社區(qū)支行牌照。平安銀行、興業(yè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、渤海銀行也均分得一杯羹。
據(jù)了解，對(duì)于持牌的社區(qū)支行，民生銀行已經(jīng)研究了新的運(yùn)營(yíng)管理模式，設(shè)置社區(qū)支行行長(zhǎng)、營(yíng)銷主管、理財(cái)經(jīng)理、綜合服務(wù)經(jīng)理、客戶經(jīng)理等崗位；業(yè)務(wù)范圍主要集中在傳統(tǒng)零售、小區(qū)金融、財(cái)富管理和交叉銷售。
投入小運(yùn)營(yíng)成本低
日前，普華永道發(fā)布的《零售銀行業(yè)展望2020——漸進(jìn)發(fā)展或銳意改革？》調(diào)查了17個(gè)市場(chǎng)的主要金融機(jī)構(gòu)的560位高管以及他們的應(yīng)對(duì)計(jì)劃。報(bào)告發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是中國(guó)銀行家關(guān)注的重點(diǎn)，而網(wǎng)點(diǎn)布局、網(wǎng)點(diǎn)功能、網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)提升是其中的三項(xiàng)優(yōu)先舉措，中國(guó)銀行家期待通過網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，協(xié)助投入產(chǎn)出的平衡，順應(yīng)“社區(qū)銀行” 興起的趨勢(shì)。
興業(yè)銀行廣州分行行長(zhǎng)顧衛(wèi)平也表示，“社區(qū)支行有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行布局設(shè)置的空白點(diǎn)和盲點(diǎn)，是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型方向之一?！?
“民生銀行小區(qū)金融戰(zhàn)略并非簡(jiǎn)單的傳統(tǒng)零售銀行的回歸，也不是已有社區(qū)銀行模式的簡(jiǎn)單復(fù)制。”民生銀行行長(zhǎng)助理林云山表示，民生銀行推進(jìn)的小區(qū)金融戰(zhàn)略，打破了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源投入高、運(yùn)營(yíng)效率低的局面，充分運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)和智能設(shè)備升級(jí)，將小巧的物理網(wǎng)點(diǎn)打造為全功能的新型智能化銀行網(wǎng)點(diǎn)。
“社區(qū)銀行投入比較小，且運(yùn)營(yíng)成本低，能夠幫助銀行實(shí)現(xiàn)存款的穩(wěn)定增長(zhǎng)，提高利潤(rùn)率。所以銀行走進(jìn)社區(qū)將是一個(gè)趨勢(shì)?！币粐?guó)有銀行人士認(rèn)為，社區(qū)銀行給客戶的感覺更加親近，能提供便利的金融服務(wù)，滿足處于底端的小微企業(yè)融資和社區(qū)居民服務(wù)需求。只要監(jiān)管“松綁”，商業(yè)銀行不會(huì)放棄這塊蛋糕。
對(duì)于城商行而言，設(shè)立社區(qū)銀行的動(dòng)力更大。從美國(guó)的社區(qū)銀行經(jīng)驗(yàn)來看，社區(qū)銀行的特征是規(guī)模小、區(qū)域集中度高、擁有關(guān)系型信貸優(yōu)勢(shì)，而這些與城商行的特點(diǎn)十分吻合?！俺巧绦锌梢杂缮鐓^(qū)銀行切入，分散信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化客戶信息數(shù)據(jù)，在地方人群中建立比較好的口碑?！鄙鲜鰢?guó)有銀行人士稱。
該人士表示，銀行存貸比考核一直讓銀行放貸規(guī)模受制于存款增長(zhǎng)。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來看，增設(shè)社區(qū)銀行可以很好地解決這個(gè)問題。
居民下班 銀行上班
顧衛(wèi)平表示，興業(yè)銀行社區(qū)支行一般選在新設(shè)的社區(qū)或周邊銀行網(wǎng)點(diǎn)較少的社區(qū)里，每間支行面積一般在100平方米以內(nèi)，只有三五位業(yè)務(wù)人員，門面裝修以溫馨親和為特點(diǎn)。現(xiàn)金業(yè)務(wù)全部由自助機(jī)完成，業(yè)務(wù)人員則為居民提供各種轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)确乾F(xiàn)金業(yè)務(wù)。
他認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行布局設(shè)置模式偏重人流密集的大街和商業(yè)區(qū)，但隨著我國(guó)城市化建設(shè)進(jìn)程的加快，社區(qū)正在成為城市居民的主要居住形態(tài)，社區(qū)支行能有效延伸服務(wù)渠道，彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的空白點(diǎn)和盲點(diǎn)。
民生銀行則將社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)在小區(qū)內(nèi)部，除了提供傳統(tǒng)的金融服務(wù)外，還通過設(shè)備引入，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)繳費(fèi)和服務(wù)預(yù)訂、支付功能?！霸诜?wù)標(biāo)準(zhǔn)上，根據(jù)不同小區(qū)居民的生活規(guī)律，采用彈性工作時(shí)間制——居民下班我上班。”
數(shù)據(jù)顯示，社區(qū)銀行已發(fā)展迅猛。20日，在第三屆中國(guó)(廣州)國(guó)際金融交易·博覽會(huì)上，興業(yè)銀行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露，該行已正式開始社區(qū)銀行的戰(zhàn)略布局，探索服務(wù)民生、服務(wù)小微的新模式，今年計(jì)劃實(shí)現(xiàn)23家社區(qū)支行持牌經(jīng)營(yíng)。顧衛(wèi)平表示，截至今年6月中旬，廣州分行已開業(yè)的社區(qū)支行實(shí)現(xiàn)了儲(chǔ)蓄存款突破5億元，理財(cái)產(chǎn)品銷售突破20億元。
另一方面，從民生銀行了解到，該行此次在全國(guó)有700多家網(wǎng)點(diǎn)獲得社區(qū)支行牌照，是獲批數(shù)量最多的銀行。2013年7月，民生銀行正式啟動(dòng)小區(qū)金融戰(zhàn)略，隨即舉全行之力迅速投入社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)之中。截至今年3月末，民生銀行投入運(yùn)營(yíng)的社區(qū)支行及自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)突破3000家。
滿足日常消費(fèi)需求
在產(chǎn)品和服務(wù)上，興業(yè)銀行廣州分行銀行卡與渠道部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，興業(yè)銀行開發(fā)出了專門針對(duì)社區(qū)居民的專屬產(chǎn)品，以該行近期推出的“社區(qū)貸”為例，這一產(chǎn)品圍繞周邊居民小區(qū)及輻射商戶，采用信用免擔(dān)保的方式，向借款人發(fā)放用于借款人家庭日常消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的貸款，包括社區(qū)消費(fèi)貸和社區(qū)經(jīng)營(yíng)貸兩種形式，由于采用“零售信貸工廠”集中征集、審查的模式，社區(qū)貸大大提高了居民和商戶申請(qǐng)貸款的效率。
服務(wù)上，上述負(fù)責(zé)人表示，諸如錯(cuò)時(shí)營(yíng)業(yè)、健康咨詢、法律咨詢也在社區(qū)支行如火如荼地開展，受到了社區(qū)居民的追捧。為中老年人開展的金融知識(shí)講座、幫助辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的中老年人把關(guān)堵漏、防范電信詐騙案件發(fā)生的效果也非常好。另外，代繳代扣業(yè)務(wù)、代辦簽證業(yè)務(wù)、旅游貸業(yè)務(wù)等諸多特色業(yè)務(wù)通過搭載社區(qū)支行這個(gè)平臺(tái)，使社區(qū)居民享受到了方便快捷的服務(wù)。
民生銀行則選擇差異化提供金融產(chǎn)品路線。比如，針對(duì)北京地區(qū)高校教師聚集的小區(qū)，為居民設(shè)計(jì)了個(gè)性化的財(cái)富管理方案。在非金融服務(wù)上，民生銀行表示，通過整合與居民生活高度相關(guān)的小微企業(yè)(商戶)資源，為小區(qū)居民提供豐富的非金融服務(wù)。比如，民生銀行南京分行通過整合農(nóng)貿(mào)批發(fā)和物流配送資源，為小區(qū)居民提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的糧油、蔬菜和水果。這一舉措已被南京市納入了菜籃子工程。
林云山表示，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，民生銀行強(qiáng)化主動(dòng)性授信，極大地方便了小區(qū)居民對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用。同時(shí)，強(qiáng)化小區(qū)內(nèi)以家庭為單位的綜合性授信，滿足小區(qū)居民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求。
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