中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的《2014年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2014年第一季度我國(guó)支付體系運(yùn)行平穩(wěn)，支付業(yè)務(wù)量保持穩(wěn)步增長(zhǎng)。作為雙邊市場(chǎng)的銀行卡市場(chǎng)，發(fā)卡量與受理環(huán)境相輔相成，繼續(xù)攜手發(fā)展讓銀行卡市場(chǎng)在上升趨勢(shì)中穩(wěn)步前進(jìn)。信用卡市場(chǎng)全力跑馬圈地時(shí)期已過，持卡人對(duì)于信用卡的使用正步入正軌。只有持卡人真正使用了信用卡，才是信用卡市場(chǎng)賴以發(fā)展的根基，也才是信用卡存在的價(jià)值。
銀行卡消費(fèi)穩(wěn)步提升
根據(jù)《總體情況》顯示，我國(guó)銀行卡發(fā)卡量平穩(wěn)增長(zhǎng)。截至第一季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡43.91億張，環(huán)比增長(zhǎng)4.19％，增速較上季度放緩2.06個(gè)百分點(diǎn)。其中，借記卡累計(jì)發(fā)卡39.77億張，環(huán)比增長(zhǎng)4.02％；全國(guó)人均持有銀行卡3.24張。
就市場(chǎng)受理環(huán)境來(lái)看，截至第一季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶877.01萬(wàn)戶、聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具1200.92萬(wàn)臺(tái)、ATM54.28萬(wàn)臺(tái)，環(huán)比分別增加113.54萬(wàn)戶、137.71萬(wàn)臺(tái)和2.28萬(wàn)臺(tái)。每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8088張，環(huán)比下降0.20％；每臺(tái)POS機(jī)具對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為366張，環(huán)比下降7.58％。市場(chǎng)受理環(huán)境持續(xù)改善。
在銀行卡消費(fèi)方面，從中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的1~3月份“新華·銀聯(lián)中國(guó)銀行卡消費(fèi)信心指數(shù)”(BCCI)可以看出，國(guó)人的消費(fèi)信心在第一季度有所波動(dòng)。1月份的BCCI為85.88，環(huán)比上升0.45，同比下降1.22。2月份BCCI繼續(xù)下滑1.31點(diǎn)，為84.57，同比依然處于下降趨勢(shì)，為1.63。3月份的BCCI略有上升，達(dá)到84.92，但同比還是下降了2.28。
雖然受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)影響，BCCI有所波動(dòng)，消費(fèi)信心不穩(wěn)，但是國(guó)人在銀行卡實(shí)際消費(fèi)方面仍然保持良好的增長(zhǎng)。根據(jù)《總體情況》數(shù)據(jù)顯示，2014第一季度，銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)37.71億筆，金額9.54萬(wàn)億元。
值得注意的是，第一季度，銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額同比分別增長(zhǎng)40.67％和43.71％，保持較快增長(zhǎng)。其中，跨行消費(fèi)業(yè)務(wù)18.44億筆，金額6.69萬(wàn)億元，分別占銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)量的48.91％和70.05％。銀行卡人均消費(fèi)金額達(dá)7032.60元，同比增長(zhǎng)43.40％；銀行卡卡均消費(fèi)金額為2173.52元，同比增長(zhǎng)20.91％；銀行卡筆均消費(fèi)金額2530.61元。
同時(shí)，銀行卡滲透率繼續(xù)提升，較上年同期提高0.48個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到達(dá)47.68％。
信用卡市場(chǎng)快速增長(zhǎng)
在信用卡方面，《總體情況》顯示，截至第一季度末，信用卡累計(jì)發(fā)卡4.14億張，環(huán)比增長(zhǎng)5.83％。截至第一季度末，信用卡授信總額為4.80萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.12％；信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.88萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)39.38％，增速較去年同期放緩22.42個(gè)百分點(diǎn)，環(huán)比增長(zhǎng)2.29％。
從以上的數(shù)據(jù)可以看到三個(gè)特點(diǎn)：
1、信用卡總體發(fā)卡量增長(zhǎng)明顯放緩，而期末應(yīng)償總額依然實(shí)現(xiàn)了近40%的增長(zhǎng)，說明我國(guó)信用卡市場(chǎng)全力跑馬圈地時(shí)期已過。信用卡市場(chǎng)正式回歸本質(zhì)，持卡人對(duì)于信用卡的使用正步入正軌。只有持卡人真正使用了信用卡，才是信用卡市場(chǎng)賴以發(fā)展的根基，也才是信用卡存在的價(jià)值。信用卡市場(chǎng)的精耕細(xì)作轉(zhuǎn)型成效顯現(xiàn)。
2、授信使用率的不斷提高。信用卡卡均授信額度1.16萬(wàn)元，授信使用率達(dá)39.27％，較上年同期上升2.33個(gè)百分點(diǎn)。這說明，目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)經(jīng)過十余年的高速發(fā)展，信用卡正被越來(lái)越多的國(guó)人所接受。同時(shí)，隨著當(dāng)年年輕一代的逐漸走上社會(huì)，所謂的80后、90后消費(fèi)的一代成為信用卡主流人群，傳統(tǒng)的量入為出的消費(fèi)理念是這一族群不再完全認(rèn)同，而較為理性的先消費(fèi)再還款的理念已經(jīng)被他們接受。因此，信用卡市場(chǎng)的厚積薄發(fā)便水到渠成。
3、《總體情況》顯示，我國(guó)人均信用卡持有0.30張。而從國(guó)外成熟市場(chǎng)人均3~5張的對(duì)比看，反襯出，雖然我國(guó)目前已累計(jì)發(fā)行信用卡4.14億張，但未來(lái)的成長(zhǎng)空間依然巨大。
不過，信用卡市場(chǎng)在信用卡壞賬在經(jīng)過幾年的下降趨勢(shì)后，從去年底以來(lái)到第一季度，似乎有加速增長(zhǎng)的跡象。《總體情況》顯示，截至第一季度，我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額281.95億元，環(huán)比增長(zhǎng)11.92％；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.50％，占比較上季度末上升0.13個(gè)百分點(diǎn)。
據(jù)專家分析認(rèn)為，去年底，由于一些支付企業(yè)對(duì)于POS商戶審查不嚴(yán)，最終導(dǎo)致大量信用卡預(yù)售權(quán)套現(xiàn)事件的出現(xiàn)，給各發(fā)卡行的資金造成一定損失，也是信用卡壞賬走高的一個(gè)原因。雖然國(guó)內(nèi)信用卡壞賬增加，但有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國(guó)內(nèi)的不良率與國(guó)外相比還比較低，仍在可控范圍內(nèi)，不必驚慌。
電子支付走向移動(dòng)端
《總體情況》指出，我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長(zhǎng)。
電子支付是指客戶通過網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等電子渠道發(fā)起的支付業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上支付、電話支付和移動(dòng)支付三種業(yè)務(wù)類型。
《總體情況》數(shù)據(jù)顯示，2014年一季度，共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)70.67億筆，金額292.89萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)25.92%與34.60%。
從數(shù)據(jù)可以看出，網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付成為第一季度電子支付的加速器，而電話支付在網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付的夾擊下，日漸勢(shì)微，呈下降態(tài)勢(shì)?！犊傮w報(bào)道》顯示，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)63.16億筆，金額287.75萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)20.31％和33.81％；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)6.59億筆，金額3.89萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)232.20％和255.37％。電話支付業(yè)務(wù)正逐漸被網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付取代，在第一季度，電話支付業(yè)務(wù)僅完成0.92億筆，金額1.24萬(wàn)億元，同比分別下降44.01％和14.61％。
專家分析，《總體情況》數(shù)據(jù)充分說明移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代正在到來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從PC端轉(zhuǎn)移到移動(dòng)端。
同時(shí)，網(wǎng)上支付無(wú)論從業(yè)務(wù)筆數(shù)還是支付金額，在增長(zhǎng)速度上，移動(dòng)支付與其相比都不是一個(gè)量級(jí)，網(wǎng)上支付的筆數(shù)是移動(dòng)支付的10倍左右，金額更是移動(dòng)支付的近100倍。所以，這一方面可能是網(wǎng)上支付的金額相對(duì)是較大額的支付，另外一方面，也可看出網(wǎng)上支付發(fā)展多年已較為成熟。移動(dòng)支付市場(chǎng)雖被各方看好，但由于其產(chǎn)業(yè)鏈很長(zhǎng)，要實(shí)現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)，仍然需要全產(chǎn)業(yè)鏈的成熟，才能實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。
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