年輕人崇尚新穎的理財(cái)方式，網(wǎng)絡(luò)上各種各樣的“寶寶”類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品推出后，受到不少人的追捧，更有人一邊用著信用卡透支，一邊將手里的余錢(qián)放進(jìn)各種“寶”里賺收益。然而，選擇信用卡分期還款，用余錢(qián)賺“寶寶”收益真的更劃算嗎？
分期還款手續(xù)費(fèi)高過(guò)理財(cái)收益
近日，網(wǎng)友小于提出了新問(wèn)題，他在上個(gè)月有張信用卡透支了8000余元，收到了銀行的短信，告訴他可以0利率享受分期。小于說(shuō)，他的銀行卡里約有10000余元的閑錢(qián)，確實(shí)可以用來(lái)還掉信用卡負(fù)債。但是如果放進(jìn)“寶寶”類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品里能每月產(chǎn)生收益，信用卡則可以用0利率進(jìn)行分期，那豈不是更劃算？
理財(cái)師幫小于算了筆賬：銀行信用卡分期的規(guī)則是0利率沒(méi)錯(cuò)，但銀行沒(méi)說(shuō)0手續(xù)費(fèi)哦！那手續(xù)費(fèi)是多少呢？以下四檔供大家參考：
以分期2期計(jì)算，每期費(fèi)率1%；分期3期，每期費(fèi)率0.9%；分期6期，每期費(fèi)率0.75%；分期12期，每期費(fèi)率0.66%。那么這究竟是意味著什么呢？
小于4月份的信用卡透支總額為8219元，假設(shè)小于使用分期付款，透支總額 95%=7808.05元就是小于本期可以進(jìn)行分期的最高金額。如果將這7808.05元全部用來(lái)分期，以分兩期還款，每期手續(xù)費(fèi)需要78.08元，共156.15元；以3期計(jì)算每期手續(xù)費(fèi)70.27元，共210.81元；以6期計(jì)算每期手續(xù)費(fèi)為58.56元，共351.36元；以12期計(jì)算，每期手續(xù)費(fèi)為51.53元，共618.36元。
那如果相同的7808.05元用來(lái)買(mǎi)“寶寶”理財(cái)，收益會(huì)如何呢？以余額寶為例，5月11日，余額寶的七日年化收益率跌破5%，與最高時(shí)候的7%相比已經(jīng)下滑超過(guò)兩個(gè)百分點(diǎn)，回落至4.985%，以存放1年計(jì)算，則獲得的利息為389.23元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于12期手續(xù)費(fèi)要付出的618.36元。如果是以存放2個(gè)月，60天計(jì)算，即使以5%的年化收益率計(jì)算，7808.05的利息也只有不到65元，更是低于6期分期的手續(xù)費(fèi)351.36元。
這還僅僅是排除了余額寶收益率繼續(xù)下行的情況，事實(shí)上，分期還款則意味著，你打算能夠放進(jìn)余額寶里的錢(qián)會(huì)越來(lái)越少，逐月遞減，難以達(dá)到上述計(jì)算的利息收入。最近“寶寶”們的收益都在5%上下，即使換成其他“寶寶”產(chǎn)品，也不會(huì)差別太多。
0利率+0手續(xù)費(fèi)的大宗消費(fèi)很劃算
綜上所述，一些“寶寶”的擁躉，希望能夠借信用卡分期，而將手中原本可以還卡債的錢(qián)進(jìn)行理財(cái)，似乎有點(diǎn)因小失大！但是這是否意味著要對(duì)所有的信用卡分期說(shuō)“不”呢？
事實(shí)上，以上的方法只是信用卡的賬單進(jìn)行分期，有細(xì)心的讀者會(huì)發(fā)現(xiàn)，在家具城或者電器商場(chǎng)里，一些大宗的物品都會(huì)標(biāo)上“分期付款”的標(biāo)簽，此時(shí)如果仔細(xì)觀察或者咨詢就會(huì)發(fā)現(xiàn)，一些產(chǎn)品是0利率+0手續(xù)費(fèi)的。
銀行內(nèi)部人士介紹，此類(lèi)的商品一般是銀行與商家共同促銷(xiāo)推出，分期的手續(xù)費(fèi)一般由銀行和商家共同承擔(dān)，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，也是一筆福利呢！如果此時(shí)你囊中羞澀，不妨大膽使用分期付款。不過(guò)，再次提醒一下，信用卡分期前，最好仔細(xì)看一下相關(guān)的規(guī)則和是否需要繳納分期手續(xù)費(fèi)吧！
