信用卡收費項目種類繁多、計費方式復(fù)雜，老百姓“霧里看花”，一些銀行也并未完全盡到告知義務(wù)，導(dǎo)致消費者時常在不知不覺中受損。專家表示，在進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡消費理念、提升消費者意識的同時，更應(yīng)通過加強(qiáng)監(jiān)管、社會監(jiān)督等提升信用卡收費的透明度和規(guī)范化。
信用卡消費者屢陷“被收費”困局
光大銀行“智能商務(wù)信用卡”持卡人楊小姐告訴，她有一張信用額度為3萬元的智能商務(wù)信用卡，在她透支了29850元后，因業(yè)務(wù)需要，客戶向卡中存入了45299元；后她又將這45299元錢進(jìn)行了消費。讓她沒想到的是，在處理完29850元分期后，銀行又將45299元的消費進(jìn)行了分期處理，僅僅這兩筆分期共產(chǎn)生的手續(xù)費就高達(dá)4900元。
“我的存現(xiàn)為什么變成了銀行的信用額度？3萬元的額度已透支完，為什么還能刷出4萬的額度？”楊小姐認(rèn)為銀行的收費不合理，但幾經(jīng)交涉仍未得到滿意答復(fù)。
光大銀行南寧分行相關(guān)人士表示，楊小姐所使用的信用卡是一種“對每筆交易都自動進(jìn)行分期還款”的特殊卡片；雖然已經(jīng)超出3萬元授信額度，但因為卡中有現(xiàn)金，銀行會“默認(rèn)”這些錢是可用額度；當(dāng)楊小姐消費時，卡片不會使用卡內(nèi)的現(xiàn)金，而會“默認(rèn)”為使用的銀行額度；而此卡的自動分期功能就造成了較高的手續(xù)費用。
近年來，信用卡消費者屢屢陷入“被收費”困局。中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授黃雋表示，信用卡消費日趨普遍，但由于消費者意識不強(qiáng)、銀行告知不夠等因素，消費者對于信用卡收費往往是一頭霧水，一不小心就會掉進(jìn)“收費陷阱”。銀監(jiān)會相關(guān)統(tǒng)計顯示，2013年全年受理的消費者投訴中信用卡相關(guān)投訴接近40%。
收費方式紛繁復(fù)雜，“隱性規(guī)則”暗藏其中
目前信用卡種類繁多，收費種類、計費方式十分復(fù)雜，一些不易覺察的“隱性規(guī)則”讓消費者遭受“意外”損失。
——“最低還款額”并非“安全界限”?！白畹瓦€款額”貌似設(shè)定了一個安全界限，但只是不會影響消費者信用記錄，在很多銀行仍然會遭受“全額罰息”的處罰，收取的也仍然是分期付款帶來的循環(huán)利息。
——“計費時間”有“講究”。 一些計費時間并非與消費者想象的一致?！叭~罰息”并非從還款日計起，而是從消費產(chǎn)生日就開始計息；臨時提高的超限授信如果是在一個月的后半月提高的，超額部分也可能會產(chǎn)生超限費。如信用卡透支額度是3萬元，1月20日申請調(diào)高臨時額度2萬元，但這2萬元直到2月15日才使用。到2月20日，信用卡透支額自動降為3萬元，而實際上2月份透支了5萬元，如果不在額度降為原來的3萬元額度之前把2萬元還掉，這2萬元就會產(chǎn)生5%的超限費。
——“睡眠卡”變身“偷吃卡”。 雖然銀監(jiān)會已經(jīng)對于未激活信用卡收費的行為進(jìn)行了規(guī)范，但對于已經(jīng)激活卻沒有使用的信用卡，大部分銀行都不會對其自動銷戶，而且還會收費。
——“免年費”注意“限定條件”。為鼓勵消費者使用信用卡，很多銀行會根據(jù)信用卡的級別實行免年費的政策，但這些免年費的政策都是有限定條件的。比如，只在一定期限內(nèi)免費；必須達(dá)到指定消費次數(shù)或消費額才能免年費等。
——“超限授信”暗藏“風(fēng)險”。一般銀行都允許消費者當(dāng)月實際消費金額超過信用額度的10%，但對于超過信用額度的部分會收取超限費，具體收取金額一般是超過信用額度部分的5%。在一些假期中，很多銀行會臨時提高信用額度，但臨時調(diào)高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清，否則這部分錢又要支付利息、滯納金和超限費。
多方助力實現(xiàn)透明公開、規(guī)范合理
受訪人士認(rèn)為，“隱性規(guī)則”屢屢讓消費者蒙受損失并引發(fā)糾紛，既與消費者自身意識不強(qiáng)有關(guān)系，更反映了信用卡消費規(guī)則不合理、維權(quán)難等問題。從長遠(yuǎn)看，為構(gòu)建可持續(xù)信用卡消費市場，銀行、消費者、監(jiān)管部門、媒體等社會機(jī)構(gòu)都應(yīng)該發(fā)揮作用。
首先，銀行需要著眼長遠(yuǎn)，調(diào)整規(guī)則、加強(qiáng)內(nèi)控。廣西消費者權(quán)益保護(hù)委員會秘書長葉桂明表示，當(dāng)前一些銀行信用卡的收費規(guī)則明顯不合理，一些營銷人員還存在夸大信用卡好處等問題，雖然短期內(nèi)能因此獲益，但從長遠(yuǎn)看不利于營造一個健康的消費環(huán)境，也容易引起糾紛。隨著金融市場的加快發(fā)展，銀行服務(wù)將面臨更為激烈的競爭，因此銀行應(yīng)適時調(diào)整相關(guān)規(guī)則、盡好告知義務(wù)，并加大對信用卡發(fā)放和管理的監(jiān)管力度。
其次，消費者要逐步改變信用卡消費理念，充分了解消費規(guī)則和違約責(zé)任。
第三，消費者、社會組織、監(jiān)管機(jī)構(gòu)要形成對信用卡消費規(guī)則的維權(quán)、監(jiān)督、監(jiān)管合力，共同推動信用卡消費規(guī)則走向公開透明和規(guī)范合理。
