信用卡收費(fèi)項(xiàng)目種類繁多、計(jì)費(fèi)方式復(fù)雜,老百姓“霧里看花”,一些銀行也并未完全盡到告知義務(wù),導(dǎo)致消費(fèi)者時(shí)常在不知不覺中受損。專家表示,在進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡消費(fèi)理念、提升消費(fèi)者意識的同時(shí),更應(yīng)通過加強(qiáng)監(jiān)管、社會監(jiān)督等提升信用卡收費(fèi)的透明度和規(guī)范化。
信用卡消費(fèi)者屢陷“被收費(fèi)”困局
光大銀行“智能商務(wù)信用卡”持卡人楊小姐告訴,她有一張信用額度為3萬元的智能商務(wù)信用卡,在她透支了29850元后,因業(yè)務(wù)需要,客戶向卡中存入了45299元;后她又將這45299元錢進(jìn)行了消費(fèi)。讓她沒想到的是,在處理完29850元分期后,銀行又將45299元的消費(fèi)進(jìn)行了分期處理,僅僅這兩筆分期共產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)就高達(dá)4900元。
“我的存現(xiàn)為什么變成了銀行的信用額度?3萬元的額度已透支完,為什么還能刷出4萬的額度?”楊小姐認(rèn)為銀行的收費(fèi)不合理,但幾經(jīng)交涉仍未得到滿意答復(fù)。
光大銀行南寧分行相關(guān)人士表示,楊小姐所使用的信用卡是一種“對每筆交易都自動進(jìn)行分期還款”的特殊卡片;雖然已經(jīng)超出3萬元授信額度,但因?yàn)榭ㄖ杏鞋F(xiàn)金,銀行會“默認(rèn)”這些錢是可用額度;當(dāng)楊小姐消費(fèi)時(shí),卡片不會使用卡內(nèi)的現(xiàn)金,而會“默認(rèn)”為使用的銀行額度;而此卡的自動分期功能就造成了較高的手續(xù)費(fèi)用。
近年來,信用卡消費(fèi)者屢屢陷入“被收費(fèi)”困局。中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授黃雋表示,信用卡消費(fèi)日趨普遍,但由于消費(fèi)者意識不強(qiáng)、銀行告知不夠等因素,消費(fèi)者對于信用卡收費(fèi)往往是一頭霧水,一不小心就會掉進(jìn)“收費(fèi)陷阱”。銀監(jiān)會相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示,2013年全年受理的消費(fèi)者投訴中信用卡相關(guān)投訴接近40%。
收費(fèi)方式紛繁復(fù)雜,“隱性規(guī)則”暗藏其中
目前信用卡種類繁多,收費(fèi)種類、計(jì)費(fèi)方式十分復(fù)雜,一些不易覺察的“隱性規(guī)則”讓消費(fèi)者遭受“意外”損失。
——“最低還款額”并非“安全界限”?!白畹瓦€款額”貌似設(shè)定了一個(gè)安全界限,但只是不會影響消費(fèi)者信用記錄,在很多銀行仍然會遭受“全額罰息”的處罰,收取的也仍然是分期付款帶來的循環(huán)利息。
——“計(jì)費(fèi)時(shí)間”有“講究”。 一些計(jì)費(fèi)時(shí)間并非與消費(fèi)者想象的一致?!叭~罰息”并非從還款日計(jì)起,而是從消費(fèi)產(chǎn)生日就開始計(jì)息;臨時(shí)提高的超限授信如果是在一個(gè)月的后半月提高的,超額部分也可能會產(chǎn)生超限費(fèi)。如信用卡透支額度是3萬元,1月20日申請調(diào)高臨時(shí)額度2萬元,但這2萬元直到2月15日才使用。到2月20日,信用卡透支額自動降為3萬元,而實(shí)際上2月份透支了5萬元,如果不在額度降為原來的3萬元額度之前把2萬元還掉,這2萬元就會產(chǎn)生5%的超限費(fèi)。
——“睡眠卡”變身“偷吃卡”。 雖然銀監(jiān)會已經(jīng)對于未激活信用卡收費(fèi)的行為進(jìn)行了規(guī)范,但對于已經(jīng)激活卻沒有使用的信用卡,大部分銀行都不會對其自動銷戶,而且還會收費(fèi)。
——“免年費(fèi)”注意“限定條件”。為鼓勵(lì)消費(fèi)者使用信用卡,很多銀行會根據(jù)信用卡的級別實(shí)行免年費(fèi)的政策,但這些免年費(fèi)的政策都是有限定條件的。比如,只在一定期限內(nèi)免費(fèi);必須達(dá)到指定消費(fèi)次數(shù)或消費(fèi)額才能免年費(fèi)等。
——“超限授信”暗藏“風(fēng)險(xiǎn)”。一般銀行都允許消費(fèi)者當(dāng)月實(shí)際消費(fèi)金額超過信用額度的10%,但對于超過信用額度的部分會收取超限費(fèi),具體收取金額一般是超過信用額度部分的5%。在一些假期中,很多銀行會臨時(shí)提高信用額度,但臨時(shí)調(diào)高的信用額度不能享受分期還款的待遇,須在到期還款日一次還清,否則這部分錢又要支付利息、滯納金和超限費(fèi)。
多方助力實(shí)現(xiàn)透明公開、規(guī)范合理
受訪人士認(rèn)為,“隱性規(guī)則”屢屢讓消費(fèi)者蒙受損失并引發(fā)糾紛,既與消費(fèi)者自身意識不強(qiáng)有關(guān)系,更反映了信用卡消費(fèi)規(guī)則不合理、維權(quán)難等問題。從長遠(yuǎn)看,為構(gòu)建可持續(xù)信用卡消費(fèi)市場,銀行、消費(fèi)者、監(jiān)管部門、媒體等社會機(jī)構(gòu)都應(yīng)該發(fā)揮作用。
首先,銀行需要著眼長遠(yuǎn),調(diào)整規(guī)則、加強(qiáng)內(nèi)控。廣西消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會秘書長葉桂明表示,當(dāng)前一些銀行信用卡的收費(fèi)規(guī)則明顯不合理,一些營銷人員還存在夸大信用卡好處等問題,雖然短期內(nèi)能因此獲益,但從長遠(yuǎn)看不利于營造一個(gè)健康的消費(fèi)環(huán)境,也容易引起糾紛。隨著金融市場的加快發(fā)展,銀行服務(wù)將面臨更為激烈的競爭,因此銀行應(yīng)適時(shí)調(diào)整相關(guān)規(guī)則、盡好告知義務(wù),并加大對信用卡發(fā)放和管理的監(jiān)管力度。
其次,消費(fèi)者要逐步改變信用卡消費(fèi)理念,充分了解消費(fèi)規(guī)則和違約責(zé)任。
第三,消費(fèi)者、社會組織、監(jiān)管機(jī)構(gòu)要形成對信用卡消費(fèi)規(guī)則的維權(quán)、監(jiān)督、監(jiān)管合力,共同推動信用卡消費(fèi)規(guī)則走向公開透明和規(guī)范合理。