該負責人的說法被日前披露出來的首份上市銀行2013年年報—平安銀行年報所印證，在平安銀行各類個人貸款中，信用卡業(yè)務以微弱劣勢屈居于經營性貸款之后，遠遠領先于住房按揭等業(yè)務，而且信用卡業(yè)務和汽車貸款業(yè)務總額2013年同比都幾近翻倍。
不過，平安銀行年報中有關信用卡不良貸款率的表述也確實值得警惕，“截至報告期末，（信用卡業(yè)務）不良貸款率較年初升至1.58%，仍維持在業(yè)界較低水平。也就是說，更多銀行信用卡業(yè)務的不良貸款率甚至遠高于1.58%。
銀行熱衷：
部分銀行業(yè)務占比超按揭
鑒于上市銀行多數尚未公布2013年年報，因此平安銀行的年報在某種意義上成為全行業(yè)的“試金石”。在平安銀行的2013年年報中，信用卡業(yè)務可謂賺足了風頭。
截至2013年年末，平安銀行零售貸款（含信用卡）余額較年初增長44.20%，而零售貸款（不含信用卡）的增幅僅為35.61%。
年報顯示，2013年平安銀行信用卡業(yè)務繼續(xù)保持快速、穩(wěn)健增長。期末流通卡量達1381萬張，較年初增長25.6%；總交易金額達5281億元，同比增長141.8%，其中網上交易金額繼續(xù)保持快速增長趨勢，同比增長213%。截至報告期末，貸款余額868億元，較年初增長74.6%。
從該行個人貸款的細分來看，經營性貸款最多，為894.3億元；信用卡貸款其次，為868.3億元（但其增幅遠快于經營性貸款）；住房按揭貸款規(guī)模略有縮減，至649.6億元；汽車貸款增幅逾一倍，達到487.5億元。
信用卡業(yè)務規(guī)模超過住房按揭的上市銀行并不僅僅是平安銀行。
民生銀行2013年半年報顯示，截至去年中期，民生銀行信用卡透支金額占個人貸款的比例為15.3%，高于住房按揭貸款（11.93%）。
但是從平安銀行的不良貸款率來看，住房按揭業(yè)務為0.44%、經營性貸款業(yè)務為0.55%，汽車貸款為0.21%，而信用卡應收賬款的不良貸款率則由2012年年末的0.98%上升至1.58%。即便如此，平安銀行仍表示，其信用卡業(yè)務不良貸款率仍維持在業(yè)界較低水平，可見行業(yè)整體面臨的風控風險。
記者注意到，浦發(fā)銀行去年的半年報顯示，該行信用卡及透支業(yè)務的不良貸款率由2012年同期的1.55%上升至2.05%，而浦發(fā)銀行當期個人貸款中的總體不良貸款率僅為0.6%。此外，招商銀行、興業(yè)銀行2013年中期信用卡業(yè)務的不良貸款率也都超過了1%。
不過，“上市銀行的信用卡業(yè)務整體而言風控還是很到位的，不良貸款率高的情況主要存在于一些小型城商行和農商行中”，一位在“四大行”會計師事務所任職的人士對記者表示。
央行統(tǒng)計：
逾期半年未償增七成
確實，對于信用卡業(yè)務，銀行近年來的推廣力度逐年加大，發(fā)卡量也多年保持兩位數增長，但是驕人業(yè)績的背后，逾期貸款的大幅增加也成為其阿克琉斯之踵。
央行上月發(fā)布的《2013年支付體系運行總體情況》顯示，截至2013年年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，其中信用卡累計發(fā)卡3.91億張，較上年末增長18.03%，增速加快2.03個百分點。全國人均擁有信用卡0.29張，較上年末增長16%。北京、上海信用卡人均擁有量遠高于全國平均水平，分別達到1.63張和1.3張；信用卡授信總額為4.57萬億元，同比增長31.17%；信用卡期末應償信貸總額為1.84萬億元，同比增長61.80%；信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較2012年年末增加105.34億元，增長71.86%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.37%，占比較上年末上升0.08個百分點。
此外，央行上述報告還顯示，2013年銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網商戶763.47萬戶，聯(lián)網POS機具1063.21萬臺，ATM52萬臺，較上年末分別增加280.2萬戶、351.43萬臺和10.44萬臺。截至2013年年末，每臺ATM對應的銀行卡數量為8104張，較上年末減少4.71%。
現實操作：
違規(guī)套現屢禁不止
在信用卡不良貸款率上升和交易規(guī)模大增的背后，有一個風控漏洞不容小覷，那就是信用卡套現。
“零首付車貸，有征信要求，無資產貸款，要求：上海籍客戶25周歲以上，征信良好可貸20萬元-30萬元，客戶不要車也可以直接得現金”、“某銀行信用卡額度5萬元以下有卡客戶直接升到白金信用卡，銀行內部操作”、“尋找純白戶辦理大額信用卡，黑戶洗白”……這些涉及無真實交易背景的信用卡套現廣告在各類網絡平臺屢見不鮮。
上述所說的“純白戶”，就是沒有辦過任何信用卡也沒有任何其他貸款記錄的人，在央行打印的征信報告?zhèn)€人信用欄是空白，據中介李飛透露，“這類人群辦理大額信用卡是最便捷的”；而所謂的“黑戶洗白”，就是消除央行征信系統(tǒng)的不良信用記錄。
“除了一些真正符合條件的高端客戶人群外，很多辦理大額信用卡的人并不是真的要進行大額消費，而是為了套取現金，然后再拆東墻補西墻的償還，直至最后資金鏈斷裂，形成不良貸款”，另一個中介人士對記者表示。
“現在POS機具數量那么多，銀行也很難直接分辨交易的真實性”，上述銀行個金部負責人表示，“銀行的主要對策只能是風險定價，通過高利潤覆蓋風險”。
但是，這種通過利潤覆蓋風險的做法，也被部分信用卡客戶質疑，“無形中造成誠信客戶為不良貸款"買單"的現實”。
該人士同時表示，目前大數據的使用越來越頻繁和高效，銀行還是可以通過一定程度的數據交換逐步堵住這一漏洞的。
