財(cái)付通手機(jī)網(wǎng)站3月1日起暫停運(yùn)營(yíng)，通過財(cái)付通套現(xiàn)信用卡進(jìn)行P2P投資的財(cái)路斷了，但仍有很多其他渠道可以操作。信用卡P2P，是借雞生蛋還是刀尖上起舞？
一位長(zhǎng)期做P2P網(wǎng)貸的投資者稱，財(cái)付通手機(jī)網(wǎng)站3月1日起暫停運(yùn)營(yíng)，他通過財(cái)付通套現(xiàn)信用卡進(jìn)行P2P投資的財(cái)路斷了！
P2P投資和信用卡，看上去沒有太大關(guān)系的兩個(gè)事物近年來卻結(jié)合到了一起，變成一種投資模式——信用卡P2P。信用卡P2P主要是指用信用卡通過第三方支付或POS機(jī)套取資金到銀行賬戶上，再進(jìn)行P2P網(wǎng)貸投資，用P2P的本金和收益償還信用卡貸款。在利益驅(qū)動(dòng)下，不少P2P平臺(tái)和第三方支付機(jī)構(gòu)還為套現(xiàn)信用卡投資P2P的行為提供便利。此次財(cái)付通手機(jī)網(wǎng)站的暫停運(yùn)營(yíng)斷送了部分信用卡P2P的渠道，但投資者仍有很多其他渠道。
但是，這種看似空手套白狼的信用卡P2P投資，實(shí)際上蘊(yùn)含諸多風(fēng)險(xiǎn)，投資者不可大意。
三種信用卡P2P模式
信用卡P2P和一般P2P最大的區(qū)別在于使用信用卡額度，最關(guān)鍵的一步是將信用卡資金轉(zhuǎn)到銀行賬戶上，然后用相關(guān)賬戶進(jìn)行P2P投資。在第三方支付機(jī)構(gòu)十分發(fā)達(dá)，POS機(jī)申請(qǐng)便捷的情況下，信用卡P2P越來越普遍，主要有三種模式。
第一種模式是直接在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)操作，向P2P網(wǎng)貸平臺(tái)賬戶充值時(shí)，選擇支持信用卡支付的第三方支付機(jī)構(gòu)。比如浙江某P2P平臺(tái)充值，支持網(wǎng)銀在線、新生支付、寶付支付、匯潮支付、智付支付、融寶支付等眾多第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用卡充值，除了網(wǎng)銀在線不需要手續(xù)費(fèi)，其余幾家手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為0.025%～0.35%，主流的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率0.1%以下，遠(yuǎn)低于信用卡正常取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)。
記者在其他多家P2P網(wǎng)站上也查詢到，至少有5個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行信用卡充值，只是不同的第三方支付支持的信用卡有所不同。
第二種模式是利用第三方支付機(jī)構(gòu)的漏洞套取資金進(jìn)行P2P。財(cái)付通手機(jī)網(wǎng)站過去一年多時(shí)間里都可以使用招行等銀行信用卡向財(cái)付通賬戶充值，再提現(xiàn)到借記卡，進(jìn)行P2P投資，每次最多充值5000元，每天最多50000元，不少投資者采用這一通道信用卡套現(xiàn)。
由于這種模式被越來越多的信用卡P2P投資者采用，財(cái)付通也注意到了其中的漏洞，因此3月1日起關(guān)閉了財(cái)付通手機(jī)網(wǎng)站，投資者只能另尋其他有類似漏洞第三方支付機(jī)構(gòu)。
第三種模式是申請(qǐng)POS機(jī)刷信用卡，將信用卡額度充值到自己的第三方支付賬號(hào)中，然后進(jìn)行P2P投資。據(jù)悉，POS機(jī)主流價(jià)格1000元左右，刷卡手續(xù)費(fèi)也有很大不同，一般用POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)為0.3%～2%，進(jìn)行信用卡P2P，一般采用費(fèi)率較低的POS機(jī)，手續(xù)費(fèi)費(fèi)率一般為0.3%～0.6%。
刀尖上起舞
看似空手套白狼的信用卡P2P，其實(shí)蘊(yùn)含著各種風(fēng)險(xiǎn)，無疑是“刀尖上起舞”。
首先是P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。
2013年以來，一些P2P網(wǎng)站平臺(tái)出現(xiàn)老板跑路的現(xiàn)象。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，去年12月以前，已有近70家網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉或跑路的情況。P2P平臺(tái)的投資，根本的風(fēng)險(xiǎn)還是取決于資金需求方和平臺(tái)方的實(shí)力大小，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱的P2P，風(fēng)險(xiǎn)水平比較高。
為了分散P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，建議投資者進(jìn)行P2P投資的時(shí)候，不要只集中在一個(gè)網(wǎng)站平臺(tái)，而是分散投資。特別是對(duì)信用卡P2P投資者來說，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，影響是非常大的。
其次是信用卡償付風(fēng)險(xiǎn)。
信用卡P2P一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，投資者容易出現(xiàn)沒有足夠的資金及時(shí)償還信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，那么還將面臨信用卡的利息支出風(fēng)險(xiǎn)。
例如，如果一位投資者信用卡P2P的5萬元投資不能及時(shí)收回本金和利息，那么將面臨的信用卡利息支出對(duì)應(yīng)的利率一般為18%左右，一個(gè)月需要750元利息支出，比一般P2P的利率還要高，如果連10%的最低還款額都不能支付，那么所要支付的罰息更高。遇到這種情況的時(shí)候，投資者必須每期先確保償還最低還款額，一方面不要出現(xiàn)信用卡不良記錄，另一方面避免高額罰息。
第三是信用卡額度調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于信用卡連續(xù)大額套現(xiàn)或疑似通過網(wǎng)站投資的行為，一旦被銀行信用卡部門注意到，將很可能影響到個(gè)人的信用額度，一般銀行會(huì)選擇適度降低信用卡額度。中國(guó)基金報(bào)記者了解到的一個(gè)信用卡P2P投資者，2013年的一張全國(guó)商業(yè)銀行信用卡額度從5萬元被降低到2萬元，2014年年初又因信用卡P2P投資，額度被進(jìn)一步降低到了1萬元。
第四，不良信用記錄風(fēng)險(xiǎn)。
值得注意的是，信用卡P2P不僅可能影響銀行信用卡額度，還可能帶來個(gè)人信用的不良記錄，主要看投資者的交易頻率和交易金額狀況。如果一旦被銀行認(rèn)定為疑似惡意信用卡套現(xiàn)投資，那么這類不良記錄有可能影響到投資者未來的房貸、車貸等個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，可能引致貸款利率水平更高甚至無法貸款。
第五，法律風(fēng)險(xiǎn)。
部分信用卡P2P行為還可能涉及法律風(fēng)險(xiǎn)，特別是POS機(jī)刷信用卡的行為。一旦投資者以虛假理由申請(qǐng)POS機(jī)，并且進(jìn)行長(zhǎng)期、持續(xù)、大金額的POS機(jī)刷信用卡套現(xiàn)行為，那么可能涉嫌非法套現(xiàn)。
投資人群分析
記者先后聯(lián)系了十幾位曾做過或正在做信用卡P2P投資的人，這些人主要有三個(gè)共同特征：一個(gè)是主要集中在大城市，特別是北上廣深這些一線城市；第二是基本上都是年輕人，其中以25歲到35歲的人為主；第三是熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的人，一般都對(duì)支付寶等支付工具很熟悉，對(duì)銀行信用卡也非常熟悉，能夠輕易辦到比較多的信用卡。
為何主要是年輕人在做信用卡P2P，一方面是他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融熟悉，二是投資額相對(duì)較小，對(duì)P2P風(fēng)險(xiǎn)接受度高。
從投資周期來看，信用卡P2P也有自己鮮明的特色，基本都集中在25天到40天之間，主要原因在于信用卡的賬期一般最長(zhǎng)為一個(gè)月零十天或一個(gè)半月，為了及時(shí)償還信用卡，必須采取資金到賬時(shí)間對(duì)應(yīng)的原則。
從投資收益率上來看，目前各大P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上的P2P產(chǎn)品收益率絕大多數(shù)集中在12%到18%之間，由于一般不會(huì)投資2個(gè)月以上，因此那些期限略長(zhǎng)一些，即使收益率高出1%或2%，信用卡P2P的投資者也很少去選擇。
卡寶寶解釋：P2P(Peer to Peer)網(wǎng)貸，指投資者通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。
