薪水所剩無幾的月末，恰巧碰見玻璃櫥窗里那款規(guī)靚好久的包包終于有折扣了，心儀的護(hù)膚套裝等到全年最優(yōu)促銷價(jià)了，帥哥云集的高級(jí)健身中心三折價(jià)招募初始會(huì)員了……這些優(yōu)惠，難道要眼睜睜錯(cuò)過？還好有信用卡，從銀行借一筆無息貸款先行消費(fèi)，如此美事何樂不為?權(quán)信用卡免息有“陷阱”?卡寶寶本期《特別策劃》特別指導(dǎo)卡友們認(rèn)清信用卡免息期的真相，以避免掉入免息的“陷阱”不能自拔。
信用卡免息有陷阱？
使用信用卡的最大便利在于能夠透支消費(fèi)，同時(shí)還可享有一定的免息期限。但不知何時(shí)起，信用卡免息的“餡餅”在很多人那里卻變成了害人頗深的“陷阱”。
陷阱一：免息有條件
“為什么在辦理銀行信用卡時(shí)，所有業(yè)務(wù)員都說信用卡消費(fèi)是免息的，結(jié)果每月總要稀里糊涂地支付消費(fèi)利息？”
——林偉茹，28歲，文秘
卡寶寶：不管銀行怎么“忽悠”，我們都要理智的認(rèn)清，事實(shí)上銀行所謂的免息是有條件的，也就是只有在還款日前按照賬單的還款金額進(jìn)行了全額還款才能享受，而超過還款日歸還或是部分還款都不能享受免息。更重要的是，只要你沒有全額還款，銀行仍會(huì)按全部欠款總額進(jìn)行計(jì)息，已還部分也不能免息。
陷阱二：提現(xiàn)沒得免沒得免
“上次在外地應(yīng)急，迫不及待已透支提了筆資金，本來以為是免息的，回來收到賬單嚇了一跳，不僅有手續(xù)費(fèi)，而且手續(xù)費(fèi)高的嚇人?！?/p>
——周曉宇，25歲，空姐
卡寶寶：信用卡鼓勵(lì)通過電子支付方式完成消費(fèi)，所以你要是使用信用卡取現(xiàn)，一般需要支付每天的萬分之五的利息。而且是從取現(xiàn)當(dāng)天起就開始計(jì)息，折合成年利率高達(dá)18%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)行短期銀行貸款利率標(biāo)準(zhǔn)。另外，現(xiàn)在多數(shù)銀行支持信用卡透支取現(xiàn)，不分異地本地，一般都要爭(zhēng)取1%—3%左右的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)最低為10—30元。
陷阱三：到賬有時(shí)差沒得
“我把還款日設(shè)為發(fā)薪水當(dāng)天，這樣一拿工資就剛好能還上欠款，把免息期利用到最大化，卻總是被提醒要付超額利息，這是欺詐嗎？”
——許東，31歲，廣告營(yíng)銷
卡寶寶：幾乎所有銀行都在宣傳自己的信用卡有長(zhǎng)達(dá)50天，甚至更長(zhǎng)的免息期，不少持卡人就此滿打滿算讓自己享受最長(zhǎng)免息期。但現(xiàn)實(shí)中卻經(jīng)常出現(xiàn)這樣的情形：在到期還款日當(dāng)天或前一天還款時(shí)，持卡人被告知要付超息利息。原來自動(dòng)存款機(jī)還款和跨行還款有時(shí)并非即時(shí)到賬，大部分會(huì)延遲一天到賬，盡管持卡人認(rèn)為已經(jīng)按時(shí)還款，可銀行卻因?yàn)榭铐?xiàng)沒有按時(shí)到賬而罰息。所以持卡人最好提前兩三天進(jìn)行還款，并最好問清楚何時(shí)到賬，以做到心中有數(shù)。
信用卡免息的真相
所謂的免息期就是信用卡在零余額（或卡內(nèi)余額小于商品價(jià)格)刷卡消費(fèi)后,客戶存錢的緩沖期，一般是指客戶在消費(fèi)后才會(huì)有這種免息期。最長(zhǎng)的免息期，作一個(gè)說明，假如銀行方面規(guī)定下月的25日為還款期的話，在本月1日消費(fèi)，那么最長(zhǎng)免息還款期是56天；本月2日消費(fèi)，還款期為55天。
目前免息期最長(zhǎng)的是：交通銀行 工商銀行 56天
免息期的設(shè)置一般有兩種，一種由銀行明確規(guī)定每月某一天為免息還款截止日，免息期就是銀行記賬日至截止日之間的日期，工行、農(nóng)行均采用此種方法；另外一種是由持卡人根據(jù)需要自行選擇一個(gè)賬單日，再根據(jù)賬單日設(shè)定最遲還款日，那么免息期就是銀行記賬日到最遲還款日之間的日期，如建行和民生銀行。
舉個(gè)例子，假如丁女士的的賬單日是每月1日，而還款日是每月25日，如果丁女士在8月的賬單日第二天即8月2日消費(fèi)了5000元，銀行新的計(jì)賬日也是從次日即8月2日開始，那么這筆消費(fèi)肯定是來不及出現(xiàn)在1日的賬單上的，所以丁女士8月2日當(dāng)天的消費(fèi)最有可能出現(xiàn)在9月1日的賬單上，最遲可以9月25日還，這樣就有50多天的免息期；可是如果丁女士是在7月31日刷了5000元，那么這筆消費(fèi)記錄將出現(xiàn)在8月1日的賬單上，最遲8月25日就要還，不過是早刷了1天，免息期就只有25天了。
所以，持卡人在賬單日當(dāng)天或是之后幾天消費(fèi)，才能享受銀行給予的最長(zhǎng)免息期。
另外，各家銀行的最長(zhǎng)免息期規(guī)定也不盡相同。目前，中行、建行、招行等10家發(fā)卡行最長(zhǎng)免息期為50天，民生為51天，工行、農(nóng)行等4家銀行最長(zhǎng)免息期為56天。有些銀行因信用卡品種不同，最長(zhǎng)免息期也不同，如中行推出的中銀白金卡免息期最長(zhǎng)達(dá)59天，其余卡種則為50天。因此，持卡人了解信用卡免息期并計(jì)算好消費(fèi)時(shí)間，可以更好地進(jìn)行資金安排。
如何獲得超長(zhǎng)免息期？
卡友辦卡時(shí)發(fā)現(xiàn)，每家銀行發(fā)行的信用卡免息還款的期限都不同，有銀行是50天的，有的銀行是56天，從免息期看來似乎辦56天的更劃算。而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同銀行的信用卡最長(zhǎng)免息期確實(shí)有不同，但想獲得最長(zhǎng)的免息期，選卡不是重點(diǎn)，關(guān)鍵是如何使用卡。
調(diào)查：交行、工行免息期最長(zhǎng)
眾所周知，只要在信用卡免息期內(nèi)還上欠款，就不會(huì)計(jì)收利息。據(jù)記者調(diào)查，交通銀行、工商銀行信用卡最長(zhǎng)免息期有56天;廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行、中信銀行的信用卡最長(zhǎng)免息期50天;有些銀行的不同卡種免息期不一樣，如農(nóng)業(yè)銀行既有免息期50天的信用卡，也有56天的信用卡。
糾正：免息期實(shí)則只有25天
信用卡新手在辦卡時(shí)，以為只要選擇了免息期最長(zhǎng)的信用卡，獲得的實(shí)惠就是最多的了。殊不知這樣做并無多大意義，想獲得最長(zhǎng)的免息期，關(guān)鍵是看如何使用。
如果你把免息期誤以為刷卡之時(shí)到還款日之時(shí)的期限，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。免息期是隨“賬單日”和“還款日”而定的：“賬單日”是每月的固定時(shí)間，發(fā)卡銀行對(duì)信用卡消費(fèi)情況進(jìn)行的結(jié)算匯總。還款日也是銀行預(yù)設(shè)的固定時(shí)間。真正意義上的免息期就是“賬單日”到“還款日”之間的時(shí)間，一般是25天。不過持卡人如在“賬單日”前后消費(fèi)時(shí)間不同，導(dǎo)致還款期25——56天不等。
竅門：賬單日剛過消費(fèi)免息期最長(zhǎng)
假定賬單日是每月1日，還款日是每月的25日。如果在6月1日記賬日消費(fèi)了1000元，此時(shí)5月的信用卡消費(fèi)記錄已經(jīng)記賬完畢，所以當(dāng)天的消費(fèi)將最可能出現(xiàn)在下個(gè)月1日的賬單上，最遲可以7月25日還，這樣算起來就有56天的免息期?？墒侨绻闶窃?月31日刷了1000元，那么這筆消費(fèi)記錄將出現(xiàn)在6月1日的賬單上，最遲到6月25日，只不過是早刷了1天，免息期相差了30天。
