“尊敬的信用卡用戶您好，為了方便您消費(fèi)，我行已臨時(shí)提升您的信用卡額度至5萬元，祝您用卡愉快！”你收到過這樣的短信嗎？春節(jié)、情人節(jié)等一連串節(jié)日將紛至沓來。面對琳瑯滿目的商品和各種各樣的優(yōu)惠促銷活動(dòng)，“刷卡”、“血拼”恐怕是最令人熱血沸騰的詞兒了。各大銀行也想分一杯羹，紛紛推出假日刷卡優(yōu)惠，更是“貼心”的為持卡者臨時(shí)增加了信用卡額度。
刷卡過節(jié)，是福利還是“糖衣炮彈”呢？刷卡痛快，可您真的了解您手中的信用卡嗎？記者走訪了幾家銀行，多角度了解咨詢了信用卡的使用情況，總結(jié)了一些客戶的用卡經(jīng)驗(yàn)，提醒您必須知道的關(guān)于刷卡消費(fèi)還款的幾件事。
注意信用卡年費(fèi)免除條件
據(jù)了解，大部分銀行會(huì)針對春節(jié)推出各種優(yōu)惠活動(dòng)，再加上“額度高”、“終身免年費(fèi)”已經(jīng)成為銀行吸引客戶辦卡的常備宣傳語，于是不少消費(fèi)者會(huì)被吸引辦理。事實(shí)上，所有銀行發(fā)行的信用卡都是有年費(fèi)的，具體費(fèi)用在10元至幾千元不等。越是高級的信用卡，其年費(fèi)越高，比如很多白金卡的年費(fèi)在800元到5800元之間。
銀行為了鼓勵(lì)消費(fèi)者使用信用卡，會(huì)根據(jù)信用卡的級別實(shí)行刷卡免年費(fèi)的政策。比如一般級別最低的信用卡每年刷卡消費(fèi)3到6次，即可免次年年費(fèi)。但是要注意有些級別高的信用卡免年費(fèi)的政策比較苛刻，比如有白金卡要刷滿20次，金額超過8萬元才能免除年費(fèi)；還有的白金卡是不免年費(fèi)的，這筆費(fèi)用必須繳納。
記住免息期和最低還款額
刷卡消費(fèi)還款還要明白免息期和最低還款額的意思。免息期簡單說就是我們消費(fèi)之后相當(dāng)于借了銀行的錢，但是不需要還利息，最長免息期是56天。而56天是理論上最長的免息期，實(shí)際免息期要看消費(fèi)日和賬單日之間的期限。比如賬單日是5號，那么實(shí)際消費(fèi)日如果是6號的話，其免息期是最長的。但是要注意消費(fèi)日期一定要在賬單日之后，如果在4號消費(fèi)，就屬于上一個(gè)賬單周期了，相應(yīng)的免息期是最短的。
最低還款額一般是還款金額的10%，如果我們在還款日只還了這10%，雖然不會(huì)影響到個(gè)人信用記錄，但是就不能享受免息期了，利息是照算的。大部分銀行在利息收取方面執(zhí)行的是全額計(jì)息原則，每天利率是萬分之五，即如果消費(fèi)者消費(fèi)1萬元，但是實(shí)際還款9000元，那么1萬元在消費(fèi)日當(dāng)天至還款日之間就實(shí)行全額計(jì)息。
比如，如果某消費(fèi)者的賬單日是3月5號，還款日是3月25號，假設(shè)其在3月1號消費(fèi)1萬元，在3月25號實(shí)際還款9000元，那么其在4月5號收到的賬單上顯示的利息為：10000×0.05%×25天(3月1號至3月25號)+1000×0.05%×10天(3月26號至4月4號)=125+5=130元。
如果消費(fèi)者在還款日當(dāng)天的實(shí)際還款額低于最低還款額，銀行還會(huì)針對低于最低還款額的部分收取5%的滯納金。接上個(gè)案例，其實(shí)際消費(fèi)1萬元，最低還款額一般是1000元，如果其在3月25號實(shí)際還款300元，那么銀行除了正常收取利息之外，還會(huì)針對低于最低還款額1000元的部分收取滯納金，即700×5%=35元。
分期付款也要支付手續(xù)費(fèi)
目前大部分銀行針對消費(fèi)金額在600元以上的還款會(huì)推出分期付款業(yè)務(wù)。有些銀行會(huì)針對不同的期限實(shí)行不同的利率，還有銀行會(huì)推出免息政策吸引消費(fèi)者來分期還款，但要注意雖然是免息，但是實(shí)際收取的還有手續(xù)費(fèi)。
目前比較常見的分期付款期限有3期、6期、12期等。銀行針對不同的期限會(huì)收取不同的手續(xù)費(fèi)率。手續(xù)費(fèi)有些是一次性收取的，有些是按月收取的。此外，各家銀行公布的手續(xù)費(fèi)率情況會(huì)實(shí)時(shí)變動(dòng)。舉例說明：如果你使用建行信用卡實(shí)際消費(fèi)6000元，選擇3期分期付款，那么除了每月還款2000元外，還需要每月額外支付的手續(xù)費(fèi)是6000×0.75%=45元。
理財(cái)師建議，分期付款只適合金額較大、較長時(shí)間內(nèi)無法一次性還款的持卡人。且要遵守一條50/50的規(guī)則，即你每個(gè)月最多只能從可支配收入中抽取50%用于還款，并存下另外50%的資金。
臨時(shí)提高額度需一次還清
在春節(jié)等固定長假，銀行信用卡中心也會(huì)主動(dòng)調(diào)整信用卡額度來刺激假日消費(fèi)，一般調(diào)高的臨時(shí)額度為固定額度的20%。假期結(jié)束后大概一個(gè)月的時(shí)間會(huì)將額度恢復(fù)到原來的固定額度，不同銀行對于臨時(shí)額度的有效期也各有各的規(guī)定。
銀行主動(dòng)提高臨時(shí)額度從一定程度上方便了持卡人的消費(fèi)，但如果還款不當(dāng)，也會(huì)產(chǎn)生滯納金和利息。信用額度被臨時(shí)提高以后，實(shí)際刷卡額度超過信用額度的部分，將被加入到本期對賬單的最低還款額中，臨時(shí)調(diào)高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清。
假設(shè)，你的信用額度是10000元，銀行主動(dòng)提高至12000元，假如你實(shí)際消費(fèi)11000元，那么下一個(gè)賬單日的最低還款額變?yōu)?0000×10%+1000=2000元；如果選擇分期付款的話，只能將10000元進(jìn)行分期付款，額外的1000元不能分期，必須在到期還款日一次還清。
除了一些法定假期日，一般銀行平時(shí)也是允許消費(fèi)者當(dāng)月實(shí)際消費(fèi)金額超過信用額度的10%。但是針對超過信用額度的部分，銀行會(huì)收取超限費(fèi)，具體收取金額一般是超過信用額度部分的5%，按賬戶每月收取1次。
理財(cái)師提醒消費(fèi)者：理性消費(fèi)很重要，一定牢記自己的信用額度。如果當(dāng)月額度不夠用，可以給銀行客服中心打電話，臨時(shí)提高信用額度，這樣就不會(huì)有費(fèi)用損失了。
成本很高慎用信用卡提現(xiàn)
用信用卡提現(xiàn)，銀行會(huì)收取手續(xù)費(fèi)。取現(xiàn)額度是根據(jù)信用卡額度設(shè)定，一般不超過信用額度的50%。以建行為例，其目前針對取現(xiàn)金額的0.5%收取手續(xù)費(fèi)，最低2元最高50元。理財(cái)師建議：信用卡不同于一般的儲(chǔ)蓄卡，其主要是鼓勵(lì)消費(fèi)者持卡消費(fèi)，而不是持有現(xiàn)金。不建議消費(fèi)者使用信用卡提現(xiàn)。
巧用信用卡理財(cái)收益不菲
如果你能夠做到清楚的了解以上用卡規(guī)則，就可以放心的使用信用卡了。其實(shí)，只要能夠合理的使用信用卡，是可以享受到諸多好處的。對此，理財(cái)師有如下建議：
首先，可以合理利用不同銀行的信用卡優(yōu)惠。各家銀行都會(huì)針對信用卡推出不同的消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)。比如開卡送刷卡金、購物打折、積分免單、刷卡返現(xiàn)金等。個(gè)人可根據(jù)自己的實(shí)際情況，比如常逛的超市、常消費(fèi)的品牌，去申請持有2到3張有相關(guān)優(yōu)惠的聯(lián)名信用卡。同時(shí)，要盡量將不同卡片錯(cuò)開相互之間的賬單日和還款日，提高資金的流動(dòng)性。如果持有的信用卡數(shù)量過多，一定要牢記還款日和需要每年刷卡的次數(shù)，避免產(chǎn)生年費(fèi)和利息。
第二，充分利用免息期理財(cái)，在還款日之前合理理財(cái)。在最后還款日之前，資金可用于投資流動(dòng)性高的理財(cái)產(chǎn)品，比如T+0實(shí)時(shí)贖回到賬的貨幣基金，充分享受理財(cái)收益。目前還有貨幣基金推出信用卡綁定還款服務(wù)，投資者可選擇扣款日期，到期自動(dòng)還款，一天的收益都不會(huì)浪費(fèi)。
最后，理財(cái)師提醒：信用卡是個(gè)人銀行征信的一部分，不要輕易辦卡，也不要辦了信用卡不用，因?yàn)槟戕k了多少張信用卡，每張卡的使用情況在個(gè)人征信里都是可以體現(xiàn)的。如果為了享受某商家優(yōu)惠而辦理了信用卡，那么在商家優(yōu)惠終止后或者不打算繼續(xù)使用某張信用卡了，一定要及時(shí)注銷。只要開卡就會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，不還年費(fèi)同樣會(huì)造成信用污點(diǎn)，對以后貸款買房等造成不良影響。
