如今，免息可以成為信用卡分期的代名詞了，很多銀行電銷人員打電話邀請(qǐng)辦信用卡分期，就一直圍繞免息來(lái)做宣傳，好像免息的分期不辦就吃虧，辦了就賺到一樣。其實(shí)，這個(gè)就是一個(gè)套路，下面我們就一起來(lái)看看。
信用卡免息分期是什么意思？
很多新手對(duì)信用卡免息分期的理解是，除了分期本金外，是不需要再付其他費(fèi)用的。但是，這個(gè)免息只是免除利息，銀行還是要收手續(xù)費(fèi)，其實(shí)可以看成是按月收取利息，每期都是固定的，不會(huì)按月計(jì)復(fù)利，只要不逾期是不會(huì)出現(xiàn)利滾利的情況。
而信用卡分期手續(xù)費(fèi)和分期期數(shù)有關(guān)，以交通銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)為例：3期為0.93%/每月，6期為0.80%/每月，9期為0.72%/每月、12期為0.72%/每月、18期為0.72%/每月、24期為0.72%/每月。
這里要提醒的是，信用卡免息分期看起來(lái)比利息要計(jì)算，也可以緩解還款壓力，但是總成本是很高的。畢竟，雖說(shuō)信用卡每月還款金額是固定不變的，看起來(lái)好像是等額本金，但和房貸等額本金和等額本息的規(guī)則完全不同。
實(shí)際信用卡的分期規(guī)則是：
-每期手續(xù)費(fèi)a%，分期n期，總金額假設(shè)為m。
-則每個(gè)月手續(xù)費(fèi)為，m*a%；
-每個(gè)月需還本金m/n；
-每個(gè)月需還款：m*a%+m/n。
-實(shí)際年化利率 b% = amn% / m(n+1) /2 /12，化簡(jiǎn)后為 b = 24 * a * n / (n+1)
假如信用卡1萬(wàn)元打算分期1年，每月還本金應(yīng)該是10000/12=833.3元，分期費(fèi)率0.72%，每月要還72塊錢的手續(xù)費(fèi)，一年一共864元，貌似年利率是864÷10000=8.64%。
但是這個(gè)1萬(wàn)并不是真正用了1年，因?yàn)槊總€(gè)月的本金會(huì)隨還款減少，但是銀行分期手續(xù)費(fèi)并不會(huì)隨本金的減少而減少，按照公式算出實(shí)際年化利率：24 * 0.72 * 12 / 13 =15.95%，這才是銀行宣稱的每期0.72％的真正總手續(xù)費(fèi)率。
